В статье рассказываем, что такое процентная ставка, и как ее можно уменьшить.
Процентная ставка — это сумма, которую заемщик платит за пользование кредитом. Она может быть разной, всё зависит от размера займа. Ставку рассчитывают на определенный период (месяц, год).
Процент напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. На ее изменение влияет экономическая ситуация в стране.
Процентную ставку банки указывают в диапазоне от минимального до максимального значения. Так они разделяют потенциальных клиентов на категории:
- Клиент с хорошей кредитной историей, отвечающий всем требованиям банка, получит займ по уменьшенной ставке.
- Клиент, представляющий риски, получит высокую процентную ставку. При необходимости это компенсирует затраты банка.
Как банк устанавливает процентную ставку
Давайте рассмотрим на примере.
Ирина подала заявку на получение займа. Скрининговые программы проанализировали ее потенциальную платежеспособность и дали согласие. С предварительно одобренной заявкой Ирина пришла в банк. С собой она взяла необходимый пакет документов. Банк оценил ее платежеспособность и взвесил риски.
Хорошая кредитная история помогла Ирине получить заем без проблем. Но бывает так, что предварительно заявка одобрена, а на оформлении выясняются подробности, влияющие на окончательное решение.
Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Например, повышать или снижать размер ежемесячной выплаты. Это возможно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на изменения не в свою пользу.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.
Возможно ли изменить процентную ставку
В законе ничего не говорится о снижении процентной ставки. Поэтому банк вносит изменения по внутреннему регламенту, а решение в каждом случае принимает сотрудник организации.
Однако без активных действий заемщика банк также не будет переоформлять условия кредита. Если вы платите по графику, то зачем что-то менять?
В некоторых случаях вы можете претендовать на изменение условий. Например, если вы срочно взяли кредит под высокий процент, а позже в банке появились более выгодные условия.
Процентную ставку снизят только после вашего обращения. Изучите основные моменты:
Условие
Подробности
Рекомендации
Банк может отказать даже при наличии самых мелких просрочек. Учитываются просрочки по конкретному займу и любым платежам: налоги, алименты. Если ситуация дошла до судебных приставов, то банк не будет рассматривать ваше заявление.
Перед подачей заявления проверьте через сайт госуслуг свои задолженности по штрафам, коммунальным платежам, налогам и т.д.
В кредитную организацию обращайтесь только после погашения основной суммы.
Например, банк требует оформить страховку или перейти в негосударственный пенсионный фонд.
Заранее изучите дополнительные условия и просчитайте их выгоду. Если вы согласны на них, то оплачивайте отдельно. Так банк не добавит дополнительные условия к задолженности.
Помните, что по вашей программе процентная ставка не опустится ниже минимального значения. Если она составляет 17-25%, то ниже 17% не опустится. Скорее всего, станет средним арифметическим — 20%. Позже возможно снижение до 17%.
В форме ниже можно подобрать комфортную сумму и подать заявку в банк.
Что нужно для снижения ставки по кредиту
Подать заявление по форме банка. В нем указывают:
- реквизиты;
- полное наименование кредитной организации и отделения, в которое подается заявление;
- причину снижения (напишите, что вы исправно платили в срок, поэтому рассчитываете на проявление лояльности со стороны банка и уменьшение выплат);
- дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (например, зарплатный проект, ИИС и проч.).
Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента организации. Заявление могут и вовсе не рассмотреть. В некоторых банках можно подать заявку повторно.
Снижать конечную сумму выплат можно двумя способами:
- самостоятельное досрочное погашение займа;
- рефинансирование.
Досрочное погашение позволит самостоятельно управлять процедурой выплаты займа:
- полностью или досрочно погасить заем;
- платить суммами, превышающими ежемесячный взнос.
Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше по нему будут ежемесячные начисления. Все подробности вы найдете в договоре или уточните у специалиста.
Если вы планируете каждый месяц платить большие суммы, то выгоднее провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счет увеличения регулярных взносов. Переплата будет ниже, даже если условия останутся прежними.