Что необходимо обратить внимание при выборе страховой компании

Что бы ни было объектом страхования: здоровье, дом, автомобиль или другое имущество, – хочется быть уверенным в том, что при наступлении часа икс вас не подведут. Чему верить: собственной интуиции, пламенным речам друзей и знакомых в адрес одной из сотен организаций, просьбам самого страховщика выбрать его по той или иной причине, привлекательной цене? В первую очередь нужны здравый расчет и способность трезво проанализировать ситуацию.

Рассмотрите заинтересовавшую вас страховую компанию чуть ли не под микроскопом

Топ-6 критериев отбора

Уставной капитал. Чем он выше, тем меньше вероятность банкротства.

Получить информацию о финансовой отчетности компании можно на ее сайте. Уставной капитал организации, страхующей жизнь, должен превышать 240 млн руб. В рисковом сегменте, где объектом выступают автомобили, недвижимость, путешествия, сумма может быть вдвое меньше. Размер собственных средств должен исчисляться сотнями миллионов или миллиардами.

Процент выплат. Оптимальное значение – 40–50 % (по каско и «автогражданке» всегда более высокие показатели). Если выплачивается меньше, вероятно, страховщик находит способы отказать в покрытии ущерба. Если больше, велика вероятность, что к моменту наступления страхового случая в активе уже не будет средств.

Ничто так не расскажет о финансовом состоянии страховой компании, как величина ее активов, резервов, размер выплат

Формулировка договора. Изучите предварительный шаблон соглашения на предмет точности формулировок. В списке страховых случаев не должно быть общих фраз с возможностью разночтения.

Информация о том, за какие риски страховщик не несет ответственности, также должна быть сформулирована однозначно. В договоре не должны умалчиваться сроки компенсации убытков.

Не стоит делать критерий «отзывы» при выборе ключевым, если, конечно, речь не идет о рассказах ваших друзей и знакомых. У крупных компаний много недоброжелателей. Кроме того, по мнению психологов, мнение высказывают гораздо чаще недовольные клиенты или те, кому отказали в выплате по их вине. Положительные отзывы также бывают далекими от реальности, поэтому правильнее сосредоточиться на объективных показателях. Оптимальная ситуация – равномерный баланс между положительными и отрицательными высказываниями.

Выбирать лучше публичного страховщика, который размещает на сайте финансовые сведения, участвует в рейтингах и всегда на виду

4 признака ненадежности страховой компании

Согласно результатам всероссийского опроса, проведенного НАФИ, две трети респондентов считают главным критерием выбора страховщика – надежность. Однако понятие это условное. Что считать надежным? Гораздо проще назвать признаки ненадежности организации, которые должны насторожить.

1. Массовые негативные отзывы, количество которых увеличивается в геометрической прогрессии.
2. Отсутствие адекватной финансовой информации. Если сведения об активах и финансовых резервах умалчиваются, это плохой знак.
3. Слишком низкие цены на полисы. Возможно, планы у вашего будущего партнера честные, а может, он нацелен на быстрый сбор средств и самоликвидацию.
4. Текучесть кадров. В неблагонадежных компаниях сменяются не только рядовые сотрудники, но и представители топ-менеджмента.

Главные критерии надежности страховщика и величина страховых взносов – это далеко не все, на что, согласно результатам опросов, обращают внимание наши соотечественники. Для многих важны оперативность выплат, рекомендации знакомых, понятность условий. Гораздо меньше респондентов изучают время присутствия на рынке.

Лишь 10–15 % принимают решение на основе информации о скидках, профессионализме сотрудников, ассортименте услуг и простоте урегулирования убытков.

Невысокие тарифы на полисы должны насторожить: в перспективе подобная ценовая политика грозит банкротством

5 советов тем, кто ищет страховую компанию

1. Откажитесь от сотрудничества с организациями, зарегистрированными в другой стране: а что если по законодательству РФ они не имеют права заключать с вами договор?
2. Выбирайте те, которые работают и с физическими, и с юридическими лицами.
3. Если в арсенале компании есть не только страховка для туристов и ДМС, но и «автогражданка», значит, она выполнила ряд серьезных требований, чтобы получить лицензию. Чем не аргумент?
4. Не обращайте внимание на внешнюю «мишуру»: роскошный офис, корпоративные стандарты, огромные зарплаты персонала. Неизвестно, из каких источников тратятся эти средства. Возможно, из невыплаченных страховых премий?
5. Не бойтесь сотрудничать с имеющими в активе иностранный капитал: такие организации считаются наиболее надежными.

Обычному человеку по большому счету неважно, какое место в рейтинге занимает выбранная страховая компания и каков у страховщика уставной капитал. Ему нужно получить гарантии выплат и адекватный сервис. Но именно эти объективные факторы и подтверждают серьезные намерения организации на рынке.

Именно они говорят в пользу того, что будущий партнер здесь надолго, а значит, будут и честные выплаты, и достойный сервис.

Выбираем страховую компанию для покупки ОСАГО

Ежегодно каждый автовладелец в России встает перед выбором страховой компании, в которой ему необходимо оформить полис ОСАГО. На что важно обратить внимание перед покупкой ОСАГО? Чек-лист от «Согласия».

1. Цена полиса

Цена полиса — первое, на что обращают внимание клиенты. Важно понимать, что гнаться за низкой ценой не стоит, как минимум, по двум причинам:

На итоговую цену ОСАГО влияет множество фактов, среди которых пол, возраст водителя, стаж его вождения и многое другое. Но в любом случае цена устанавливается страховщиком в рамках базовой ставки Центробанка России.

• на рынке встречаются мошенники, которые предлагают полисы в несколько раз дешевле относительно цен страховщиков. С таким полисом уже на первом посту ДПС выяснится, что ваш полис ОСАГО — подделка.

Обращайтесь к надежным страховщикам и проверяйте их лицензии.

2. Лицензия компания

У компании, которая продает полисы ОСАГО, обязательно есть соответствующая лицензия Центробанка России. Проверить ее наличие можно на сайте регулятора.

Если кто-то предлагает вам полис в несколько раз дешевле, чем цена на сайте страховой, это повод вежливо отказаться от предложения.

3. Сумма возмещения

Полис ОСАГО страхует вашу ответственность перед третьими лицами — другими участниками дорожного движения. Если вы окажетесь виновником аварии, вам не придется компенсировать пострадавшим лечение и восстановление имущества из своего кармана. Максимальные суммы возмещения по ОСАГО:

• 400 тыс. рублей, если пострадало имущество,
• 500 тыс. рублей, если пострадали люди.

При выборе страховой компании нет смысла ориентироваться на сумму возмещения.

4. Урегулирование страховых случаев

Перед покупкой полиса узнайте, сколько лет страховая компания работает на рынке, сколько у нее клиентов, почитайте отзывы об урегулировании страховых случаев.

Например, компанию «Согласие» за 27 лет работы выбрали уже 18 млн водителей. В их пользу урегулировали 1,8 млн страховых случаев и выплатили больше 140 млрд рублей. По статистике, в «Согласии» в 97% принимаются положительные решения по выплатам по ОСАГО.

Компания «Согласие» работает на рынке уже 27 лет и в 97% случаев принимает положительные решения по выплатам по ОСАГО.

5. Репутация страховщика

Чем дольше работает компания на рынке, тем больше поводов ей доверять. Дополнительно на сайте компании можно посмотреть рейтинги надежности и качества, которые ей присвоены.

Еще один признак того, что компания работает честно и не пытается на вас нажиться — отсутствие навязанных дополнительных услуг при покупке полиса. Попробуйте пройти процедуру оформления онлайн, чтобы убедиться в этом.

6. Простота оформления полиса

Компания, которая заботиться о своих клиентах, будет делать все, чтобы сэкономить их время.

Самый простой и быстрый способ купить ОСАГО — оформить его онлайн. Если вы выбираете электронный полис, вам не нужно никуда ехать, ждать, контактировать с людьми, что ценно в пандемию. Достаточно зайти на сайт страховой, за 5 минут оформить полис и получить его на электронную почту.

В «Согласии» интуитивно понятный калькулятор расчета стоимости полиса, с которым невозможно запутаться. Если вы согласитесь с суммой, вам останется только подтвердить данные и оплатить полис. После оплаты вы получите на почту pdf-файл — ваш полис. Его нужно либо распечатать, либо сохранить в телефоне.

Как выбрать лучшую страховую компанию из всех имеющихся и ведущих (на что обратить внимание, на что не смотреть страхователю при выборе компании)

Вопрос защиты своего имущества, жизни и здоровья актуален для любого человека. Каждый из нас бережёт свою собственность и себя от различных окружающих рисков, таких как пожары, затопления, вероятность попасть в ДТП, лишиться накопленных денег и многое другое. И как же в случае непредвиденной ситуации возместить ущерб, который был ею нанесён? Конечно же, застраховать себя и своё имущество в страховой компании.

Что такое страховая компания и как она работает?

Перед тем как обратиться непосредственно в организацию, которой вы хотите вверить своё имущество под защиту, необходимо понять общую структуру компании и её принципы. Страховая организация – это юридическое лицо, финансовый орган, являющийся одним из субъектов страхования, обещающий своим клиентам, которые приобрели страховой полис и выплатили за него страховой взнос, выплатить определённую сумму в случае возникновения страхового случая, прописанного в договоре. Данная организация всегда имеет коммерческие цели существования.

Поэтому заключить письменное соглашение со страховым юридическим лицом без осуществления денежных выплат не получится. Клиент платит не за заключение договора, а за уверенность в завтрашнем дне, что при возникновении страхового случая ему будет выплачена в 100%-ом объёме компенсация за ущерб. Если рассмотреть принципы распределения капитала, то всё становится понятно: 2 клиента купили страховые полисы ОСАГО или КАСКО и только у 1 из них произошёл страховой случай (например, машина попала в ДТП).

Тогда тот клиент, у которого ничего не случилось, своими деньгами платит другому человеку, с возникшей страховой ситуацией. То лицо, не попавшее в обговорённый риск, даже не знает, что его финансы, заплаченные за страховку, перешли в страховую компенсацию другому человеку. Чтобы организация оставалась на «плаву», она следует установленным функциям деятельности:
1.

Формирование финансового фонда для осуществления выплат страхователям;
2. Компенсация ущерба путём выплат страхового возмещения в случае возникновения риска, обговоренного в договоре;
3. Защита своих клиентов;
4.

Профилактика страховых ситуаций и минимизация убытков компании;
5. Инвестирование с целью увеличения капитала;
6. Маркетинг, то есть привлечение и удержание клиентов, а также развитие на страховом рынке с целью стать ведущей компанией.

На сегодняшнем рынке можно найти множество различных образований в зависимости от их уровня и специализации. Существуют многопрофильные компании, которые занимаются всеми страховыми услугами: от обязательного медицинского до страхования имущества, жизни и здоровья, а также различной ответственности. А есть узкопрофильные, специализирующиеся на конкретном виде страхования, например, на полисах ОСАГО, КАСКО или страхование недвижимости.

Каждый человек, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе выбрать любую компанию и направление из всех имеющихся. Вы можете делать ставку на новые организации, самые дешёвые документы или, наоборот, быть клиентом эксклюзивных брендов и покупать страховые полисы только VIP-тарифов. Имеете право стать страхователем непосредственно в офисе организации либо заключить договор через интернет, например, приобрести Е-ОСАГО.

Такое доступное разнообразие вводит людей в замешательство, и они не понимают в какую лучше компанию обратиться. Поэтому возник подробный алгоритм выбора самой надёжной организации, которая не создаст дополнительных проблем, а наоборот решит ваши трудности.

На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании?

Выбор страховой компании – это ответственное дело, к которому ни в коем случае нельзя подходить «спустя рукава». В результате анализа работы организации вы должны прийти к выводу, что данное образование является надёжными. Все остальные показатели и выводы уходят на второй план.

Чтобы выбрать ту организацию, которая будет отвечать всем вашим требованиям, необходимо проверить её по следующим пунктам:

Наличие действующей лицензии

Данный документ можно найти на сайте компании, запросить лично в офисе организации либо обратиться в электронный ресурс Службы Банка России и найти в реестре страховщиков необходимую организацию. Эту процедуру следует выполнять, если контора ещё не обзавелась собственным «именем» на рынке.
Лицензия – это документ, который подтверждает право на выполнение конкретных действий.

Согласно законодательству Российской Федерации, а именно ст. 32 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г «Об организации страхового дела в РФ», страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Финансовая устойчивость, анализ капитала фирмы

Финансовые показатели организации влияют на объёмы и сроки страховых компенсаций. Поэтому, чтобы не стать владельцем страхового полиса от обанкротившейся компании и не получить свои выплаты в случае необходимости, проверяйте положение денежных дел страховщика. Данная информация должна быть представлена на официальном сайте в свободном доступе, либо можно получить её по личному запросу в офисе организации.

Подумайте сами, если ваши финансы стабильны и крепки, вы будете скрывать это? Скорее всего нет, ведь это показатель вашей надёжности. Вышеуказанную информацию держат в секрете только те, кому нечем «похвастаться». Согласно актуальному законодательству «Об организации страхового дела в РФ» размер обязательного уставного капитала страховщиков поражает.

Так, если компания осуществляет перестрахование и страхование:
• Имущества;
• Предпринимательских рисков;
• Наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имущества физических, юридических лиц или муниципальных, государственных образований.
Уставный капитал должен быть не меньше 300 миллионов рублей Если компания специализируется на ОМС, то её уставный капитал должен быть не менее 120 миллионов рублей. Также не забудьте проанализировать совокупные доходы и расходы за последние 5 лет существования конторы, если вы видите, что расходы с каждым годом растут, то это свидетельствует о неуспешной деятельности компании.

Составляем общий «портрет» компании исходя из её истории и спектра услуг

Первым делом узнаём дату открытия организации. Долголетие компании сказывается на её благоприятной деятельности, потому что ни одна неблагополучная контора не проживёт на рынке много лет. Например, современная компания Росгосстрах (открытие в 1992 году) является правопреемником Госстрах СССР, образованной в 1921 году.

Следовательно, совокупное количество «прожитых» лет приравнивается почти к 100 годам. Если вы видите, что контора живёт всего пару лет, то не стоит к ней обращаться. Например, полис ОСАГО или КАСКО чаще всего приобретают на 1 календарный год, а значит, за 2 года существования компании клиенты успели приобрести всего 1-2 страховых полиса.

Из этой информации невозможно создать чёткую статистику успешности работы. Второй важный этап – анализ предоставляемого спектра услуг. Проведите обзор всех услуг и направлений страхования выбранной организации.

Важно проводить анализ с точки зрения их комплексности. Если страховой набор представляет собой услугу, которая перекрывает большинство ваших запросов, то это свидетельствует об успешности конторы. Например, компания специализируется на полисах для автовладельцев.

Чаще всего водители приобретают 2 пакета услуг: ОСАГО и КАСКО. Но, если страховщик предоставляет только полисы ОСАГО, то те граждане, которым необходимо и обязательное и добровольное страхование, пойдут в ту компанию, которая даёт право оформления обоих полисов. Это же сказывается и на успешности организации.

Изучаем рейтинги и отзывы людей

Есть 2 способа получения информации об отношении людей и рейтинговых агентств к конкретной компании: официальные рейтинги и «народные» мнения.
Рейтинг – это общая оценка деятельности организации. Она складывается из её уровня, спектра услуг, отзывов клиентов, финансовой устойчивости и истории существования.

Верить стоит только тем статистикам, которые были составлены авторитетными рейтинговыми агентствами.
Мнения друзей или других людей, которые были или являются клиентами юридического лица – ещё 1 источник информации о надёжности страхователя. Именно отзывы помогают составить «внутренний» образ компании, который может отличаться от подачи на рекламных щитах.

Например, на сайте организации сказано, что это «самая лучшая компания из всех существующих», но отзывы говорят обратное, что менеджеры грубят или возмещения доходят с опозданием и т.п.

Актуальные советы при выборе страховщика

Страхование ОСАГО является чётко сформулированным и его условия редко меняются в зависимости от страховой организации, поэтому выбор конкретной страховой компании не так уж и важен. Но вот с КАСКО дела обстоят иначе, там больше параметров, дополнительных услуг, а также нюансов, зависящих от определённой организации. Поэтому если вам требуется действительно качественный защитник от страховых рисков, то лучше иногда отходить от общепринятых алгоритмов и рассматривать положение дел с разных сторон.

1. Изучите рейтинги, но не верьте им на слово. Не считайте официальные рейтинги единственным и самым важным показателями.

Иногда их составляют обобщенно или крайне субъективно в зависимости от мнения или чьих-то интересов.
2. Изучите отзывы о компании, но не считайте их правдивыми.

По каждой интересующей вас компании соберите как можно больше информации. Воспринимайте все полученные данные без эмоций, они могут помешать вам в выборе. Что касается отзывов, не стоит им верить, так как: некоторые компании заказывают написание конкретных отзывов, а также люди привыкли писать только тогда, когда их что-то не устраивает.

Например, человеку нагрубил менеджер и он пожаловался об этом, но забыл упомянуть, что и сам вел себя аморально, а страховая выплата пришла в полном объёме и точно в срок.
3. Спросите мнение друзей о страховщике, а также критерий его выбора.

Мнения знакомых помогут вам сложить общее впечатление о работе организации, но не забудьте уточнить, по какому принципу ваш друг выбрал страховщика. Если это была дешевизна полиса, а вам нужен вежливый, надёжный партнёр, и цены на услуги вас не пугают, то мнение данного человека не нужно брать «в оружие».
4.

Внимательно проанализируйте содержание страхового договора. Важно ничего не упустить: наличие или отсутствие конкретных рисков, размер компенсации, основании для отказа в выплатах, форс-мажорные ситуации, ответственность и права обеих сторон соглашения и др. В случае незнания содержания договора, вы рискуете попасть в ситуацию, которая обернётся вам боком.

5. Делайте выводы только на основе комплексного анализа. Если вам понравились отзывы о компании, и вы решили, что данная организация вам подходит, то это неправильный выбор.

Проанализируйте страховщика со всех сторон и найдите все плюсы и минусы. Это даст вам положительный результат в виде надёжной страховой организации. Не бойтесь потратить много времени на поиски подходящего юридического лица, занимающегося страхованием.

Терпеливый анализ подарит вам возможность узнать страховой рынок лучше и выбрать удовлетворяющего ваши запросы претендента.

5 признаков, что страховую стоит обойти стороной

Империи не рушатся за один день. Организации не закрываются за сутки, их закрытие можно спрогнозировать, если знать, на что обращать внимание. Так, чтобы определить, что страховая теряет свои позиции достаточно пройтись по следующим параметрам:
1.

Плохие слухи в СМИ; плохие отзывы, негативная критика официальных источников, падение с ТОП-позиций и т.п.
2. Закрыт доступ к отчётности; вы не можете найти отчёты о деятельности, статистику финансового положения дел.

3. Демпинг цен; если вы видите слишком низкую стоимость за страховой полис, то такие искусственные цены вызваны не щедростью компании, а упадком её положения на рынке.
4.

Текучесть кадров; если организация постоянно теряет или меняет своих сотрудников, то это показывает её неблагоприятную среду внутри: несбалансированность коллектива, низкие заработные платы и т.п. из устойчивых и перспективных компаний страховой агент не бежит.
5.

Страховая пропускает все категории машин на страхование. Данное течение может показать, что компания «собирает» деньги со всех желающих. Какая практика была у компании «НАСКО», которую 14 августа 2019 года суд признал банкротом по причине обвинения ее владельца в особо крупном хищении и заведении на него уголовного дела.

Не видитесь на заманчивые низкие цены и не закрывайте уши, когда вокруг все ругают контору. Помните, что сделанная ставка наобум может создать вам ещё больше проблем.

Рейтинг страховых компаний на 2018-2019 года На основе сайта «Сравни.ру» по золотому рейтингу* (*о компании оставлено больше 15 комментариев), по виду продукта КАСКО и ОСАГО в 2018-2019 году лидируют следующие компании:

Данная таблица представляет собой объединённую статистику ведущих компаний за 2018-2019 год по типу представляемого продукта (КАСКО и ОСАГО). Страховка АльфаСтрахование по КАСКО занимает 9 место, когда Альфа ОСАГО лидирует на 2-ом месте. Росгосстрах ОСАГО онлайн и оффлайн-форматы занимают 21 позицию со средним показателем в 1,4.

Как выбрать страховую компанию по ОСАГО?

«Каждому автомобилисту хочется быть уверенным, что в случае проблем ему придут на помощь. К сожалению, не все участники рынка страхования ведут себя добросовестно по отношению к Клиентам. В этой статье мы хотим рассказать, по каким параметрам можно выбрать наиболее надежную страховую компанию для покупки полиса ОСАГО», — говорит генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра.

В 2015 года начались продажи полисов ОСАГО через интернет. У автовладельцев появилась возможность купить страховку, не выходя из дома. На какие показатели стоит обратить внимание при выборе страховой компании для своего автомобиля?

Прежде всего, стоит оценить платежеспособность компании. Никому не хочется остаться без денег только потому, что у страховщика закончились средства на текущие выплаты. Как же понять, есть ли у компании в достаточном количестве денежные средства? Это не просто, но вполне возможно, говорит руководитель управления андеррайтинга и методологии розничного бизнеса Александр Шайкин.

Первый путь — изучить отчетность, которую размещают на своем сайте все компании. Однако не все смогут это сделать. Есть и более простой способ.

Можно собрать информацию из открытых источников о размере уставного капитала (для страховых компаний Центробанком определен минимум – 120 млн рублей); затем о рентабельности бизнеса (деятельность не должна быть убыточной), и, наконец, о размере собственных средств. Собственный капитал — это деньги, которые компания может потратить на выплаты, если ей вдруг перестанет хватать страховых резервов. Единой методики оценки собственных средств нет.

Надо смотреть на этот показатель в сравнении с другими, отмечает Александр Шайкин. «Например, можно сравнить объем сборов по ОСАГО и размер собственных средств. Если капитал компании составляет, например, 1 млрд рублей, а сборы по ОСАГО 100 млн рублей — это одна ситуация.

Это значит, что ОСАГО — не профильный бизнес для компании, и если по другим видам страхования она тоже не убыточна, то денег на выплату по ОСАГО хватит. Плохо, когда сборы 10 млрд рублей, а собственные средства, например, 1,5-2 млрд рублей, то есть на грани соблюдения нормативов. Я бы не советовал сотрудничать с такой компанией», — говорит Александр Шайкин.

Во-вторых, надо посмотреть на сайте Банка России (www.cbr.ru), который надзирает за деятельностью страховщиков, не было ли сообщений о приостановлении действия лицензий либо о ее отзыве. Стоит поискать и другие упоминания о компании на сайте Центробанка. «Если такие сообщения были — это тревожный знак.

Регулятор приостанавливает действие лицензий только в случае серьезных нарушений», — рассказывает Александр Шайкин.

В-третьих, стоит обратить внимание на коэффициент выплат по ОСАГО. У добросовестной компании он не ниже 45-50%. Этот показатель вы можете найти в статистической отчетности на сайте insur-info.ru.

Затем стоит поискать в интернете — не было ли резонансных негативных случаев с данной компанией, как её работу оценивают Клиенты. «Мы должны понимать, что жалобы будут всегда. Однако есть громкие случаи, которые характеризуют фирму. Лучше не покупать полис у фирмы, которая попадала в неприятные истории», — отмечает Александр Шайкин.

Страховая компания не должна навязывать потенциальным Клиентам дополнительные услуги. «Бывали случаи, когда менеджеры некоторых компаний говорили — «мы не продадим вам полис ОСАГО, если вы не купите страховку от несчастных случаев хотя бы за 500 рублей». С такими компаниями надо сразу прощаться.

Можно, кстати, и пожаловаться на такую организацию, отправив письмо с подробным описанием ситуации в Центробанк», — говорит Александр Шайкин.

Если вы решили купить полис не через интернет, то советуем оформлять документы в офисах страховых компаний, а не у агентов. Дело в том, что у страховых агентов сложно проверить доверенность на осуществление деятельности в качестве представителя и достоверность полиса. Как известно, все компании должны опубликовать номера утраченных бланков полисов.

Несмотря на это, недобросовестный агент может продать вам страховку с таким недействительным бланком.

Зачем сравнивать деятельность разных страховых компаний

Человек, обращающийся в страховую компанию, рассчитывает в непредвиденной ситуации минимизировать затраты своих ресурсов – времени, нервов и денег на нейтрализацию ее последствий с помощью страхового сервиса. Существуют вопросы, на которые нельзя ответить отрицательно. И один из них: вы хотели бы, чтобы вам кто-то помог в трудной ситуации?

Чтобы быть уверенным, что помощь придет вовремя и в нужном объеме, следует отнестись максимально серьезно к вопросу, какой страховой компании отдать предпочтение.

По данным на конец 2020 года на рынке работали страховщики:

• 160 страховых компаний;
• 13 обществ по взаимному страхованию;
• 59 брокеров.

Идет ли речь о дорогом имуществе, драгоценном здоровье, кредите или рискованном предприятии, сомнений уже давно ни у кого не возникает – страховаться нужно. Но какую страховую компанию выбрать – вопрос не из простых.

В современных условиях постоянной спешки и рабочих перегрузок многим некогда заниматься сравнительным анализом, и они идут по пути наименьшего сопротивления: обращаются к сайтам, которые делают выбор за них. А те сравнивают обычно по одному критерию: цене страховки. Конечно, каждый вправе решать, что для него важнее, но заниженный тариф может говорить о двух вещах:

• молодая компания демпингует конкурентов на рынке, чтобы привлечь клиентов;
• у компании тяжелое финансовое положение, и она гасит долги за счет привлечения новых.

В первом случае возможно, что у молодого страховщика существует огромная финансовая подушка, но чаще всего низкие тарифы у новичков – результат отсутствия опыта и надежды на «авось». Во втором случае есть ничтожная вероятность, что дела у страховщика настолько хороши (например, за счет корпоративного страхования), что он может позволить себе благотворительность, но чаще всего он уже движется в сторону банкротства.

Многие потенциальные клиенты ориентируются на отзывы из интернета. Это тоже имеет значение, но нужно помнить, что часть положительных отзывов инспирирована самими страховщиками, а часть отрицательных вызвана не всегда обоснованными претензиями. Самые ценные отзывы, которым можно без сомнения доверять – отзывы знакомых и друзей.

Но нужно помнить, что ситуация динамично меняется, и то, что вчера было замечательно, сегодня может оказаться никуда не годным, и наоборот.

В любом случае лучше разобраться самому, как выбрать страховую компанию. Предпочтительно выбирать страховщика, который ведет публичную политику, размещает на своем сайте финансовые показатели и участвует в рейтингах.

Страхователю, в принципе, наплевать на финансовую отчетность, уставный капитал и рейтинги, лишь бы ему был предоставлен хороший сервис. Но эти параметры связаны между собой самым непосредственным образом: не может слабая в финансовом отношении компания обеспечить достойный сервис, своевременные и достаточные выплаты по страховым случаям. В финансовых вопросах тоже не каждый разбирается, но это только кажется трудным.

На деле все не так уж и сложно, важно знать, как и какие параметры нужно трактовать.

Не маловажно, для какого вида страхования подбирается страховщик. По-разному оценивается, какую страховую компанию выбрать для ОСАГО, ОМС, ДМС или КАСКО. Например, для страхования выезжающих за рубеж важно, каким сервисным иностранным компаниям доверено здоровье наших соотечественников, а для КАСКО – с какими автосервисами работает страховщик, и как отзываются клиенты об этом СТО.

Тем не менее, существуют общие критерии, по которым можно оценить деятельность любой страховой компании.

Основные критерии выбора страховщика

Какие бы объекты не предстояло застраховать, для выбора страховой компании существуют основные критерии:

• срок пребывания на рынке страхования;
• уровень выплат;
• размер уставного капитала и наличие лицензии на нужный вид страхования;
• условия выплат;
• положение в рейтингах надежности.

Срок работы на рынке

Считается, что за 3-5 лет компания нарабатывает опыт и статистику, которая позволяет разрабатывать обоснованные тарифы и откорректировать правила страхования и условия выплат по обнаруженным недочетам. На основе первых нескольких лет составляются дальнейшие прогнозы, корректируется финансовая политика компании, позволяющая выйти на устойчивое функционирование.

Уровень выплат

Уровень выплат понимается как соотношение суммы выплаченных возмещений и собранных взносов, умноженное на 100. Реально расчет немного сложнее, так как выплаты могут быть совершены в одном отчетном периоде, а поступление – в другом, но для понимания этого достаточно.

Нормальный уровень выплат должен не выходить из диапазона от 40% до 50. Если он меньше минимального значения диапазона, это может указывать на недостаточный уровень выплат, а если он больше – на возможные трудности с выплатами, так как уже при 55%-м уровне выплат страховщик начинает работать в убыток. Для понимания, почему это происходит, достаточно вспомнить, что существуют комиссионные вознаграждения агентам, налоги, расходы на зарплату, административные и прочие расходы.

Уставный капитал и наличие лицензии

Уставный капитал указывает на финансовую устойчивость кампании. По закону в соответствии с требованиями ЦБ страховщики должны иметь оплаченный уставной капитал не ниже оговоренных минимумов:

• 300 миллионов рублей – базовый минимум для всех видов кроме страхования жизни и ОМС;
• 450 миллионов рублей – для страхования жизни;
• 600 миллионов рублей – для перестраховочной деятельности или для перестрахования с любыми видами страхования;
• 120 миллионов – для ОМС.

У серьезных страховых компаний реальный уставный капитал исчисляется даже не сотнями миллионов, а миллиардами рублей. Для подтверждения суммы уставного капитала страховой надзор привлекает актуариев, поэтому публикуемым данным можно доверять.

Кроме уставного капитала на финансовую устойчивость указывают обоснованные тарифы, страховые резервы, собственный капитал и другие параметры, но вдаваться в эти дебри при выборе страховщика не стоит, за этими показателями следит служба страхового надзора Банка России.

С лицензией все понятно, она должна быть и находиться в актуальном состоянии, то есть не должна быть приостановлена или отозвана. Убедиться в этом можно на сайте Банка России, скачав список страховщиков, у которых отозвана лицензия. Например, в 2020 году из-за нарушений отозвали лицензии у страховой группы «Спасские ворота-М», национальной страховой группы «РОСЭНЕРГО», у «Розничного и корпоративного страхования».

Условия выплат

Если уже решено, какую страховую компанию выбрать в Москве или в регионе, следует провести анализ условий выплат по конкретному виду страхования. Чаще всего за низким тарифом скрываются ограничения по выплатам. Иногда они скрыты и за высоким тарифом. Следует ознакомиться с обстоятельствами:

• с набором страховых случаев и исключениями из них;
• типом франшизы (всегда или при каких условиях она вычитается из суммы выплаты);
• сроками выплат;
• уменьшением страховой суммы после каждой выплаты;
• поводами для отказа в выплате и другими условиями.

Рейтинги надежности

Чтобы не сильно углубляться в страховую отчетность и не ломать себе голову над цифрами и алгоритмами их расчета, надежность страховой компании определяют специальные рейтинговые агентства. В зависимости от результатов оценки компании присваивается буквенный код, который может сопровождаться знаками «+» или «-».

Для обозначения уровня надежности приняты буквенные обозначения, например:

• «A» – высокий уровень;
• «B» – приемлемый (удовлетворительный);
• «C» – низкий;
• «D» – компания обанкротилась;
• «E» – лицензия отозвана.

Кроме составленных рейтинговыми агентствами списков, существуют народные рейтинги, составленные на основе отзывов клиентов.

Можно серьезно относиться к народному рейтингу, а можно доверять профессионалам. Народный рейтинг грешит тем, что основывается на отзывах, а отзывы чаще всего пишут обиженные клиенты, а те, у кого все прошло гладко, отзывы оставляют редко. Кроме того, многие компании (не только страховщики) заказывают отзывы у профессиональных копирайтеров, поэтому они отражают иногда мнение самих страховщиков.

Что касается рейтингов, составленных на основе анализа, проведенного экспертами, то они чаще отражают страховую реальность. Признанным рейтинговым агентством, работающим в области страхования, является компания «Эксперта РА». Она ранжировала страховые организации по числу собранных за прошлый год премий и уровню кредитных рейтингов.

В десятку лидеров попали СК:

• «СОГАЗ»,
• «Альянс»,
• «АльфаСтрахование»,
• «Ингосстрах»,
• «РЕСО-Гарантия»,
• «Сбербанк страхование жизни»,
• «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»,
• «Сбербанк страхование»,
• «Альянс Жизнь»,
• «ВТБ Страхование».

Результаты оценки «Эксперт РА» использовало международное рейтинговое агентство «Форбс». Для составления своего рейтинга Forbes использовало рейтинги 6 агентств:

,
• S&P Global Ratings,
• FITCH,
• АКРА (аналитическое кредитное РА) , ,
• НКР (национальные кредитные рейтинги).

Из этих шести агентств 2 (S&P и FITCH) являются международными, деятельность которых недавно была ограничена на рынке России. Их место постепенно занимают отечественные агентства. Не все из них оценивали все страховые компании, поэтому в рейтинге Forbes есть пустые места.

Региональные рейтинги

Свежие региональные рейтинги приводит сайт sravni.ru. Там приводятся данные за 2019 и 2020 годы. Ранжирование проводилось по объему страховых выплат. Достаточно указать регион, чтобы получит данные в табличной форме. Например, в лидеры по Калининградской области вышли СК: «СОГАЗ», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», «ВСК».

Региональный рейтинг позволит выбрать компанию из числа лидеров в каждом субъекте РФ.

Другие критерии выбора СК

Для решения по вопросу выбора СК могут иметь значение дополнительные критерии:

• наличие судебных исков;
• территория регистрации;
• прирост активов (имущества, материальных ценностей);
• прозрачные формулировки договоров и правил.

Если у компании много судебных дел, то доверять ей проблематично.

Формулировки договоров и правил следует проверить на предмет разночтения, чтобы не было двойных трактовок.

Если, заходя в офис СК, клиент видит все время новые лица, это тоже должно его настораживать – из хороших компаний сотрудники не уходят.