Что такое овердрафт по карте

Лимит трат ограничен текущим остатком на счете. Однако и дебетовая карточка может «уйти в минус», если к ней подключен овердрафт — что это такое простыми словами? Это банковская услуга, позволяющая клиенту расплатиться деньгами банка — операция не будет отклонена, а баланс счета станет отрицательным. Овердрафт по своей природе является аналогом кредитования, хотя и имеет ряд особенностей.

Разбираем плюсы и минусы продукта, условия, предлагаемые банками для клиентов.

Что это такое простыми словами?

Считается, что дебетовые карточки не могут иметь отрицательного баланса — при недостаточности средств на счете банк отклоняет транзакцию. Однако такой порядок действует лишь по общему правилу, если к карте не подключен овердрафт. Овердрафт дословном переводе — это «перерасход», т.е.

возможность взять в долг у финансового учреждения небольшую сумму для оплаты покупки. Аналог — «обещанный платеж» от мобильных операторов.

Банк предоставляет клиенту деньги на возмездной основе — по базовым принципам кредитования. Овердрафт удобен, если не хватает средств до зарплаты, сбережения закончились в отпуске, клиент принципиально не пользуется кредитными картами, банки не одобряют потребительский кредит. Изначально услуга была запущена для юридических лиц — по расчетному счету открывали кредитную линию с небольшим сроком погашения задолженности (обычно до 7 дней).

Позднее овердрафт стал доступен и физическим лицам, оформившим дебетовые карты.

Виды овердрафта

Перерасход средств по дебетовой карте, называемый овердрафтом, может возникнуть даже в том случае, если банк подобную услугу не оказывает. По этой причине выделяют два основных вида овердрафта:

• разрешенный (санкционированный) — лимит устанавливает банк, за пользование заемными деньгами удерживают проценты;
• технический (неразрешенный) — счет «уходит в минус» без согласования с банком, для клиента предусмотрены штрафные санкции.

Несогласованный овердрафт возникает из-за задержек при обработке транзакций, например, если гражданин внес деньги на счет, банк еще не успел обработать платеж, совершена покупка. Чаще всего отрицательный баланс возможен при платежах за рубежом (из-за курсовой разницы) и при наличии задолженности в ФССП (принудительное взыскание).

В чем плюсы овердрафта?

Возможность пользоваться заемными средствами без оформления займа в МФО или кредитной карты — удобная услуга для клиентов финансовых учреждений. Преимущества овердрафта многочисленны:

• оформление без справок — в автоматическом режиме;
• не нужно выпускать дополнительную карту — дебетовый пластик остается прежним;
• проценты начисляют только за фактически потраченные деньги;
• меньше риск оказаться в долговой яме — долг гасится сразу при поступлении средств;
• сведения передаются в БКИ — при своевременном погашении можно улучшить кредитную историю.

Основные плюсы овердрафта заключаются в возможности подстраховки на случай непредвиденных расходов, в т.ч. за границей, когда у гражданина отсутствует возможность обращения в банк. Кроме того, после погашения лимит восстанавливается — пользоваться «кредитом» можно неограниченное число раз.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Услуга, позволяющая потратить больше денег, чем есть на дебетовой карте, является разновидностью кредитования. Однако овердрафт, в отличие от кредита:

• не требует специального оформления — обращаться в офис не нужно;
• погашается не равными платежами, а единовременно;
• предоставляется на небольшую сумму — в пределах нескольких тысяч рублей;
• предусматривает плату только в случае реального использования средств — по кредиту проценты начисляют на всю сумму, даже если она еще не потрачена;
• обходится дороже — процентные ставки выше, чем по кредиту.

Овердрафт во многом схож с займами от МФО — деньги предоставляют до зарплаты, погашение осуществляется в конце срока, проценты взимают за ежедневный остаток задолженности.

Чем отличается овердрафт от кредитной карты?

Дебетовая карточка с овердрафтом и кредитка схожи — в обоих случаях можно пользоваться заемными средствами, уплачивая банку проценты. Однако назначение у двух продуктов разное. Чем отличается овердрафт от кредитной карты? Особенностей несколько:

• по кредитке действует грейс-период — проценты начисляют только при непогашении задолженности в установленный срок (обычно 50-120 дней);
• для кредитки установлен минимальный платеж (5-8% израсходованного лимита), позволяющий платить долг небольшими частями;
• снимать наличные с кредитной карты невыгодно из-за комиссий — по дебетовому пластику плата взимается реже;
• кредитка — отдельный продукт, требующий оформления и доставки, овердрафт же подключают к уже открытой карточке по усмотрению банка или желанию держателя.

Оформить кредитку стоит, если клиент планирует в основном тратить заемные деньги. Овердрафт же нужен, когда гражданин будет чаще расходовать свои деньги, но возможность «ухода в минус» ему нужна только для подстраховки и редких случаев, например, когда работодатель задержит заработную плату.

Условия предоставления овердрафта

Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги. Процентные ставки за пользование заемными средствами могут достигать 30% годовых (либо ежедневная комиссия вне зависимости от суммы). Максимальный лимит в среднем составляет 100 тыс. руб. и рассчитывается с учетом доходов, например:

• на карту клиента поступает заработная плата — 60 000 руб.;
• также ежемесячно арендатор переводит по 15 000 руб. плату за квартиру;
• еще одно поступление — социальная выплата 5 000 руб.;
• суммарный размер доходов — 80 000 руб. в месяц;
• овердрафт обычно не может превышать 50% от указанной суммы — составит до 40 000 руб.

К примеру, держатель дебетовой карты потратил 10 000 руб. заемных средств, ежедневно ему начисляют комиссию 30 руб. За 10 дней придется заплатить 300 руб. процентов, за месяц — 900, поэтому погасить задолженность нужно максимально быстро.

Какие документы нужны?

Овердрафт, подключаемый автоматически в рамках предложения банка, не требует сбора документов. Если же на услуге настаивает клиент, финансовая организация может запросить:

• СНИЛС и ИНН;
• справку о размере доходов;
• второй документ, подтверждающий личность.

Зарплатным клиентам подтверждать доходы не нужно — банк отслеживает поступления на счет, может самостоятельно оценить платежеспособность и состоятельность гражданина.

Как пользоваться овердрафтом?

Пользоваться заемными средствами по дебетовой карте можно так же, как по кредитке, не забывая о своевременном погашении задолженности. Как работает овердрафт? Рассмотрим на примере:

1. У человека оформлена дебетовая карта, остаток собственных средств — 15 000 руб., овердрафт — 10 000 руб.
2. Держатель покупает холодильник за 23 000 руб. — по карточке образуется долг в размере 8 000 руб.
3. Ежедневно банк начисляет проценты или комиссию.
4. Чтобы погасить задолженность, нужно внести всю сумму — и долг, и начисленные проценты.

Даже если гражданин не планировал погашать кредит, при поступлении денег на счет задолженность будет списана автоматически — разделить овердрафт на несколько частей с регулярными платежами не удастся.

Какие банки выдают карты с овердрафтом?

Дебетовые карты с овердрафтом — не самая популярная банковская услуга, представленная в небольшом числе кредитных учреждений. Актуальный список продуктов с краткими условиями — в таблице.

Особенности

Услуга для физических и юридических лиц различается:

• по требованиям к заемщику;
• по условиям предоставления;
• по размеру суммы;
• по процентной ставке.

Для физических лиц

Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.

Для юридических лиц

Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента.

Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:

• покупку оборудования или сырья;
• оплату аренды или коммунальных услуг;
• выдачу зарплаты или командировочных;
• оплату налогов.

Бизнес не может:

• выплачивать кредит полученными деньгами;
• обналичивать;
• переводить деньги на другие счета.

Как отключить услугу

Для этого необходимо:

1. Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
2. Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
3. Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.

Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.

Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

Кредитная карта с овердрафтом

Самое простое и понятное объяснение термина «овердрафт» — краткосрочный кредит. Такую услугу банки предоставляют проверенным клиентам — обычно в их число входят те, кому на карту перечисляется зарплата.

Суть услуги заключается в том, что клиент может потратить большую сумму, чем та, которой он располагает. Банк спокоен за свои средства — они будут списаны непосредственно в момент поступления на счёт очередной зарплаты или аванса.

Удобство такого кредитования в том, что не нужно каждый раз при потребности в деньгах обращаться в банк и писать заявление на получение займа. Все условия по овердрафту и его лимит прописываются в договоре только один раз при подключении услуги.

**Несмотря на схожесть овердрафта с кредитом, эти услуги имеют существенные различия: **

Потенциальному получателю кредита необходимо собрать пакет документов, включающий справку о доходах. На рассмотрение заявки уходит время, и вероятность отказа велика. Суммой, которой ограничен лимит по овердрафту, можно воспользоваться в любой момент.

Хотя процентная ставка по этой услуге выше, чем по другим займам, просрочки по овердрафту случаются крайне редко, так как средства возмещаются банку при первой же зарплате или авансе.

В отличие от кредита, проценты по овердрафту начисляются не на всю сумму займа, а только на произведённые расходы.

Для возврата потраченных средств по овердрафту не нужны никакие графики погашения задолженности, списание средств производится одномоментно в течение короткого периода времени.

По овердрафту предоставляется небольшая сумма, обычно она не превышает месячной заработной платы.

Как только клиент погасил задолженность, он может снова пользоваться услугой.

Эта возможность часто выручает в сложных жизненных ситуациях. Например, у вас были непредвиденные расходы и деньги на карте закончились за несколько дней до зарплаты. Или у вас вышла из строя бытовая техника и её срочно нужно заменить.

При подключённой услуге вам не придётся искать, у кого из родственников и знакомых занять нужную сумму, и ставить себя в неудобное положение. Можно расплатиться картой, с которой спишется сумма, превышающая имеющиеся на ней средства.

Назначение расходов также не волнует банк: это нецелевой кредит. Но потратить сумму, превышающую установленный лимит, не получится.

Обычно эта услуга по согласованию с клиентом подключается к зарплатным проектам. Любой владелец дебетовой карты также может воспользоваться этой опцией, если банк увидит, что на его счёт регулярно поступают определённые денежные средства.

Лимит по услуге определяется индивидуально. Если услуга подключена к зарплатной карте, овердрафт будет отменён сразу после увольнения, причём задолженность по нему должна быть полностью погашена.

Условия данного вида краткосрочного кредитования различаются в зависимости от банка:

Некоторые кредитные организации устанавливают возрастные ограничения для пользователей услуги: обычно верхний предел ограничивается наступлением пенсионного возраста и, соответственно, отличается у женщин и мужчин.

Постоянная регистрация в регионе получения услуги также может быть обязательным условием её предоставления.

Некоторые банки могут дополнительно попросить справку о доходах от работодателя.

Размер заработной платы имеет значение — услугу вряд ли можно подключить при минимальном доходе.

Варьируется и процентная ставка, в некоторых банках она может доходить до 30% в год, различия есть и в стоимости годового обслуживания.

Овердрафт может быть двух видов: разрешённый и технический. Разрешённый — это стандартная банковская услуга, когда кредитная организация оговаривает с клиентом все условия и он берёт на себя ответственность за своевременное погашение задолженности. Технический чаще всего происходит независимо от клиента — например, когда при нулевом балансе списывается сумма за годовое обслуживание, баланс становится отрицательным.

В этом случае средства списываются при первом же поступлении денег на счёт.