С какого возраста можно брать кредит

Ответ на вопрос, с какого возраста российские граждане могут брать кредиты, напрямую связан с тем, в каком возрасте они могут официально работать, и с какого момента становятся совершеннолетними.

Согласно Семейному кодексу совершеннолетие наступает в 18 лет. До этого возраста молодых людей должны содержать родители. Но к работоспособному населению относят молодых людей уже с шестнадцати лет. С этого возраста разрешено официально принимать граждан на работу, а значит у 16-летней молодежи уже может появиться подтвержденный заработок.

Почему банки не любят кредитовать молодых граждан

При рассмотрении заявки на выдачу кредита банк должен оценить, способен ли заемщик своевременно погашать долг. К критериям оценки относится наличие постоянной работы, другого стабильного дохода, социальный статус потенциального кредитополучателя. В выдаче займа могут отказать даже при подтвержденном стабильном заработке, если заемщик работает на новом месте меньше трех месяцев.

Молодым людям, которые совмещают работу с учебой, или только начинают свой бизнес, трудно отвечать требованиям банка. Поэтому на практике в России банки часто не одобряют займы россиянам моложе 25 лет, а «золотым» возрастом заемщика для кредита считают 30 лет. Конечно есть молодые люди, которые зарабатывают крупные суммы в интернете.

Но доходы от блогерской деятельности банки зачастую не считают надежными, к тому же они обычно официально не подтверждены. При этом шансы на получение кредита у молодых граждан все-таки есть.

С какого возраста можно взять кредит в России

В российском законодательстве отсутствуют прямые ограничения по возрасту получения кредита. Многие юристы уверены, что 21 статья Гражданского кодекса, которая определяет наступление дееспособности в 18 лет, подтверждает и право совершеннолетних брать на себя кредитные обязательства.

Минимальный возраст получения кредита нигде не прописан, и не привязан ни к совершеннолетию, ни к возрасту трудоспособности.

В итоге банки сами определяют допустимый возраст молодого заемщика — обычно 18 лет.

Некоторые кредитные организации устанавливают нижнюю возрастную планку заемщиков в 21, 23, 25 лет. Ограничения по возрасту зависят не только от конкретных условий банков, но и от вида, размера и срока кредитования. Поэтому достаточно трудно найти банк, который согласится дать кредит в 18 лет.

• паспорт гражданина;
• справка о доходах 2-НДФЛ.

Для крупных займов, например, ипотечных кредитов, просят также предоставить копию трудовой книжки и военный билет (для мужчин). Если имеется право собственности на какое-либо имущество, его тоже лучше подтвердить. От поручителей понадобится паспорт и справка о доходах.

Кредитные карты

Кредитная карта — еще одна возможность начать формировать кредитную историю. Клиенты могут обзаводиться «кредитками» с 18 лет, но при этом требуется подтверждение стабильного дохода, в идеале со стажем на месте работы не меньше полугода. Поэтому на практике до 21 года стать держателем кредитной карты тоже сложно.

Существует такой продукт , как стандартная молодежная карта. Проект также рассчитан на молодых людей от 21 года. Обычно молодежную карту одобряют на основании справки о размере стипендии, или стандартной справки 2-НДФЛ, если есть официальная работа.

В некоторых банках можно и в 18 лет получить кредитную карту, не подтверждая доход. Выдают их с относительно небольшим лимитом — обычно от 10 тыс. руб. Но есть существенный момент: в подписании договора на такую карту требуется участие обоих или одного из родителей, или опекуна заемщика.

Ипотечный кредит для молодежи

Формально получать ипотеку большинство банков разрешает с 18 лет, но на практике у людей моложе 23-25 лет почти нет таких шансов. Связано это с тем, что для одобрения ипотечного кредита нужен не только стабильный подтвержденный доход, но еще и определенный рабочий стаж, положительная кредитная история и достаточный персональный кредитный рейтинг. Молодые люди в 18 лет не могут соответствовать этим требованиям.

Даже по самой массовой ипотечной программе «Ипотека для молодых семей» кредит дается с 21 года. Поэтому этот возраст и стоит считать минимальным для получения ипотечного кредита.

У кого из молодых людей больше шансов на кредит

У банков есть два главных критерия, по которым они одобряют заявки на займы — это кредитная история и способность заемщика своевременно погашать долг. Кредитная активность у молодых людей как правило отсутствует, поэтому истории тоже нет. Тем не менее даже без поручителей, созаемщиков, залогов и постоянной работы с подтвержденным доходом 18-летний потенциальный заемщик может получить микрокредит на небольшую сумму.

Это будет займ с высокой процентной ставкой и жесткими договорными условиями. Но зато это станет первым шагом к формированию хорошей кредитной истории, и спустя пару-тройку лет при отсутствии просрочек можно будет претендовать даже на ипотечный кредит.

Если вам уже исполнился 21 год, есть хотя бы небольшое имущество для залога и стабильный средний доход, то вы можете претендовать на займы до ста тысяч рублей даже без кредитной истории и поручителя. С этими же данными, добавив поручителя и постоянную работу в этом возрасте можно получить полноценный кредит на миллион рублей. Также возможна ипотека, если у вас молодая семья, и вы соответствуете параметрам заемщика государственной льготной программы.

Чем раньше вы научитесь получать и своевременно гасить кредиты, тем лучше у вас будет кредитная история и выше персональный кредитный рейтинг. А это значит, что и шансы на получение кредитов на выгодных условиях будут увеличиваться.

Возрастные ограничения при кредитовании: со скольки лет дают кредит и до какого возраста

Банки предоставляют кредиты на собственных условиях, указанных в договоре с клиентом. Таким правом наделяет их Гражданский кодекс. Следовательно, каждая финансовая организация самостоятельно определяет требования к потенциальному заемщику: со скольки лет давать кредит, каков максимальный возраст кандидата и другие параметры.

Из статьи вы узнаете, у кого больше шансов получить деньги в долг на оптимальный срок и познакомитесь с предложениями банков для разных возрастных категорий кредитополучателей.

Кредитование пенсионеров

Для пенсионеров, претендующих на кредит, в большинстве банков установлен предел — 65 лет. Некоторые крупные финансовые учреждения кредитуют возрастных клиентов и до 75 лет. Например, Сбербанк, Россельхозбанк и Альфа Банк. Но рекордсменом можно считать Совкомбанк, где займы предлагают и 80-летним клиентам.

Эксперты отмечают, что заявки пенсионеров на кредитные средства стали одобряться чаще. Причина проста — пожилые люди имеют хотя и небольшой, но стабильный доход. К тому же в выплатах они гораздо аккуратнее и ответственнее молодежи.

Обратите внимание! Важно правильно рассчитывать максимальный возраст заемщика. Допустим, в условиях предоставления кредита есть требования к клиенту: от 21 до 75 лет. Это не значит, что кредит дадут шестидесятилетнему. Банки указывают, до скольки лет человек обязан рассчитать по долгам. То есть к 60 годам необходимо будет завершить выплаты.

Возрастные ограничения в разных банках

Ниже приведены данные о возрастных требованиях 11 крупнейших российских банков. Условия актуальны для потребительских кредитов на любые нужды и без залога.

Почему вероятность одобрения кредита зависит от возраста

Если составить обобщенный портрет идеального кредитополучателя, то это будет человек в возрасте от 28 до 55 лет с постоянной работой и регистрацией, общим стажем работы более 5 лет, состоящий в браке и с хорошей кредитной историей. Его главные качества – платежеспособность, ответственность и отсутствие проблем со здоровьем.

Молодые люди от 18 до 21 лет обычно даже при официальном трудоустройстве имеют довольно скромный доход и небольшой стаж. Поэтому они могут рассчитывать на потребительский кредит сроком до 5 лет и суммой до 1 миллиона рублей. Да и то при условии, что имеют статус зарплатных клиентов банка либо привлекают поручителей.

Важно! Юношам призывного возраста, которые не прошли службу в армии и не имеют документа об отсрочке, займ вряд ли одобрят. Слишком большой риск невыплаты кредита. Если заемщика призовут, на время службы он не сможет выполнять обязательства перед банком.

С клиентами старше 60 финансовые организации также связывают определенные риски:

1. Сокращение на работе в первую очередь коснуться пенсионеров, что приведет к значительному ухудшению финансового положения.
2. Потеря трудоспособности из-за болезни.
3. Преждевременная смерть. Наследники могут отсутствовать или не заявить о себе, и выплачивать долги будет некому.

Возрастной ценз при целевом кредитовании и оформлении кредитных карт

Покупка жилья, автомобиля, плата за учебу требует существенных вложений. Поэтому потребительские целевые кредиты – востребованные банковские продукты для клиентов любого возраста.

Ипотека

Совершеннолетний гражданин старше 18 лет имеет законное право претендовать на ипотечный кредит. Это закреплено на законодательном уровне. Более того, во многих банках формально ипотека доступна молодежи, перешагнувшей 18-летний рубеж. Однако в реальности получить ее, тем более на выгодных условиях, можно лишь с 23-25 лет.

Заемщики младшего возраста реже получают одобрения и вынуждены приглашать созаемщиков или предоставлять дополнительное обеспечение по кредиту. Исключение – участие в специальных социальных программах для молодежи («Молодая семья», «Ипотека молодым»).

Взрослые люди старше 55 в основном уже имеют свое жилье. Поэтому ипотека зачастую им нужна на улучшение жилищных условий. Такие кредиты одобряют охотнее, особенно если оформляется страховка жизни и здоровья заемщика.

Однако срок кредитования точно не будет максимальным. В среднем по требованиям банка заемщик должен полностью погасить кредит до 65 лет.

Автокредиты

Ситуация здесь мало отличается от ипотеки. Теоретически претендовать на автокредит можно с 18 лет, но процент одобрения заявок выше в категории 23+. При этом шансы получить деньги в долг у девушек существенно выше, чем у юношей. Это связано с описанной выше вероятностью призыва в армию.

Примеры возрастных пределов при автокредитовании в разных банках:

Образовательные кредиты

Самую низкую возрастную планку для заемщиков, планирующих оплачивать учебу в вузах кредитными средствами, установил Сбербанк. Кредит на образование в банке предоставляют гражданам России с 14 лет. Правда, кредитополучателям до 18 лет обязательно предъявить письменное разрешение родителей и органов опеки.

Исключения составляют несовершеннолетние, находящиеся под опекой до 18-летнего возраста. Им в кредите откажут, так как закон запрещает опекунам заключать договоры кредитования от имени подопечного и даже давать согласие на заключение кредитных сделок с финансовыми организациями.

Получить займ на образование вправе и пенсионеры. В соответствии с требованиями банка, главное, чтобы заемщику на момент выплаты долга, было не более 75 лет. Срок кредита – время обучения плюс 10 лет.

Возрастной порог на образование

Возраст – один из главных критериев, который указан во всех банковских требованиях. Даже микрофинансовые компании, которые активно выдают онлайн займы населению, требуют от заемщиков достижения определенного возраста. Но на разные виды кредитов установлен и разный порог. Работает простое правило: чем больше сумма, тем больше ограничений.

Потребительские кредиты

Если рассматривать вопрос относительно того, со скольки лет можно брать кредит на телефон, ноутбук и другие виды товаров, то здесь существует принципиальная разница с ипотечным займом. На потребительские займы возрастной порог не ниже 20 лет.

Например, в Московском кредитном банке есть программа нецелевого кредитования для лиц от 18 лет. Такие же предложения есть и в Почта банке. Поэтому проблем оформить небольшой займ не возникнет.

Кредит на образование

Одна из основных проблем абитуриентов и студентов – оплата за контрактную форму обучения. Многие рассматривают вариант кредита. Но, к сожалению, получить деньги на оплату контракта студенту самостоятельно будет сложно. Как правило, такую услугу оформляют родители, которые имеют более привлекательный образ для банков, нежели молодые люди.

Взять деньги на оплату образования можно в среднем с 21 года (хотя есть предложения и от 18 лет). Но при условии:

• хорошей кредитной истории;
• наличия официального трудоустройства;
• минимальной продолжительности работы 3 месяца.

Если же физическое лицо не работает, у него нет КИ или она уже испорчена предыдущими займами, то деньги на образование банк не выдаст.

Доход и его уровень для получения кредита

Сказать однозначно о том, какого уровня достаточно для получения кредита сложно. Но можно руководствоваться двумя правилами:

1. Соотношение дохода и ежемесячного платежа. На погашение долга ежемесячно должно уходить не более 40-50% от общего дохода семьи. При невыполнении такого правила в кредите откажут.
2. После уплаты платежа на каждого члена семьи должно оставаться не меньше, чем 1 прожиточный минимум.

В связи с этим сказать точно, какого размера дохода будет достаточно для оформления услуги, нельзя. Каждый оформляет разную сумму и на разный срок.

При этом на официальных сайтах некоторых банков есть требование о том, что уровень дохода не может быть ниже 10-11 тыс. руб. в месяц.

Какие документы необходимы для оформления

Пакет запрашиваемых бумаг формируется в зависимости от того, какой вид займа желает оформить субъект. К базовому набору относятся:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• ИНН;
• Справка об официальном уровне дохода.

По поводу справки, то она может быть составлена по форме 2-НДФЛ (работодатели знают данную форму) или по шаблону банка. Многие банки не запрашивают бумагу в том случае, если заемщик является участником зарплатного, пенсионного проекта или у него открыт депозит в учреждении.

Потребительские кредиты возможно оформить и без справки. Продукт так и называется «По двум документам». Но важно знать:

• при отсутствии справки процентная ставка на несколько пунктов выше, чем ставка при наличии такой справки;
• справка может быть заменена выпиской с расчетного счета, справкой о наличии депозита и т.п. (любым документом, подтверждающим наличие дохода).

Если банк не запрашивает справку о доходах, это не свидетельствует о том, что он не проверяет платежеспособность заемщика. Сотрудники имеют доступ к различным базам данных, через которые они могут проверить своего клиента. Поэтому при предоставлении заведомо ложных данных в кредите будет отказано.

Обзор банковских предложений

В целом каждый банк самостоятельно устанавливает требования к заемщикам, руководствуясь политикой банка. Возрастные ограничения поэтому в каждом банке могут незначительно отличаться.

Сбербанк: что по возрасту

Отвечая на вопрос о том, со скольки лет можно взять кредит в Сбербанке, важно отметить: все зависит от того, какой продукт будет оформлять субъект. На каждую программу предусмотрен свой возрастной цензор.

Какой минимальный возраст в Сбербанке по разным кредитным программам:

• ипотечные направления – с 21;
• автокредит – с 21;
• деньги на любые цели – с 18 лет, но при условии, что субъект является клиентом банка; в ином случае минимальный возраст от 21 года;
• кредитные карты – с 20.

Вывод: большинство программ в Сбербанке предоставляются лицам, достигших возраста 21 года. Получить деньги в долг раньше оговоренного возраста возможно в единственном случае – если субъект является участником зарплатного проекта.

Почта банк: кто может взять кредит

Относительно вопроса о том, с какого возраста можно взять кредит в Почта банке. Учреждение предлагает несколько кредитных программ для лиц от 18 лет. Деньги можно взять:

1. На обучение. Сумма – до 2 миллионов рублей на срок до 99 месяцев. Процентная ставка – от 9,9%.Заемщик должен иметь официальное трудоустройство не менее 3 месяцев. Справка о доходах не нужна, но запрашивается договор с учреждением образования. При оформлении кредита к договору привлекает созаемщик с 14 лет.
2. Кредит наличными. До 3 миллионов рублей на срок до 5 лет с процентной ставкой от 7,6%. Первые 6 месяцев — 0% годовых.
3. Деньги на оплату товаров и услуг. Одно из лучших предложений рынка. Не требуется справка о доходах, поручители, залог. Взять можно до 300 000 рублей на срок до 36 мес.

В целом на официальном сайте представлено множество других программ. И везде указан возраст от 18 лет. Но стоит внимательно относиться к данному критерию, ведь дополнительно банк требует еще по другим направлениям официальное трудоустройство, справку о доходах и т.п.

Как оформить кредит без КИ

Если субъект никогда не пользовался услугами кредитования, то его кредитная история нулевая. Ее нет. Получить кредит в банке в таком случае сложно. Ипотека и автокредит для заемщика точно не доступны. А вот получить небольшую сумму на покупку телефона можно.

Лучший вариант – оформить кредитную карту. Активное ее использование улучшает КИ и дает возможность в будущем получить кредит в более крупном размере.

Часто задаваемые вопросы

Почему невозможно получить кредит до 21 года?

Как правило, субъект до 21 года не имеет стабильного трудоустройства не менее 6 месяцев, у нет достаточно страхового стажа и достойного уровня дохода, удовлетворяющего требования банка.

Как получить кредит без кредитной истории?

При отсутствии КИ можно оформить небольшой потребительский кредит. Лучший способ – получить кредитную карту, которая увеличит кредитный рейтинг.