Что если не платить микрозайм

Граждане часто относятся к долгам в микрофинансовых организациях несерьезно, поскольку деньги выдаются мигом: можно получить займ, не вставая с дивана. Если вы обращаетесь в МФО — вы можете избежать таких же тщательных, как в банке, проверок и воспользоваться деньгами, взятыми через интернет на карту, без подписей на официальных документах.

Но такие клиенты упускают, что при взятии микрозайма они соглашаются с условиями электронной оферты. То есть последствия такого кредитования будут столь же серьезными, как и при долгах в крупном банке. Итак, что будет, если не платить микрозайм?

Ответственность за невыплату займа наступает такая же, как и за неуплату кредита — штрафы, начисление процентов, суд, а потом — опись и продажа имущества.

Не плачу микрозайм — что мне будет?

По правилам заемщик должен вносить ежемесячные платежи по кредиту. Если человек перестает выполнять обязательства в срок, наступает период под названием «просрочка».

На долг в МФО начинают начислять пени и штрафы, предусмотренные электронной офертой. Не секрет, что штрафные санкции в подобных организациях значительно выше, чем в банках. Но МФО не могут начислять штрафы в любом размере — их работа контролируется Центробанком, который может исключить МФО из реестра, тем самым лишив компанию права работы при наличии нарушений.

1. На сайте ЦБ ведутся Реестры субъектов микрофинансирования, где в exel представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
2. По названию, ИНН или другим реквизитам легко проверить финансовую организацию на через сервис регулятора.

Если на момент получения займа микрокредитная организация не имела права на работу, договор займа (хоть бумажный, хоть электронный) можно признать недействительным. Тогда заемщик должен вернуть сумму, которую он получил, а все проценты и пени не могут быть востребован к уплате. Если вы заплатили больше процентов, чем размер займа, излишек можно вернуть через суд.

Заметим, что если Банк России исключил МФО из реестра после заключения договора, то платить по нему придется.

Законодательство ограничило размер неустоек и ставок по микрозаймам с 1 января 2020 года:

• сумма процентов, неустоек и штрафов — не может превышать более, чем 1,5 раза размер займа. Отсюда вытекает, что если вы взяли 10 тысяч рублей, вы будете должны максимум 25 тысяч (10 тыс. самого долга плюс 15 тыс. — пени и штрафы);
• пени не должны превышать 20% годовых. Важно учесть, что вместе с пенями все равно будут капать проценты по кредитной ставке;
• проценты по кредиту — не более 1% в день.

Я взял займ в 2019 году,
а сейчас МФО требует в пять раз больше.
Правы ли сотрудники МФО?

ЦБ рассчитывает, что эти меры не дадут народу «погрязнуть в долгах» перед кредитными организациями, как это происходило раньше. С 2020 г. задолженности не могут составлять сумму больше, чем это предусматривают законные ограничения.

Сейчас депутаты обсуждают поправки в закон, которые снизят процентную ставку по займу в день с 1% до 0,8%.

Что делать, если нечем платить микрозаймы в 2022 году?

Финансовые организации готовы идти навстречу должникам, допустившими просрочки. Это в их интересах, они должны быть в курсе ситуации. Соответственно, если у вас образовались просрочки по микрозаймам, необходимо обратиться в свою МФО и рассказать о сложившихся обстоятельствах.

Как правило, в подобных ситуациях МФО предлагают следующие услуги:

, которая позволит растянуть срок ссуды, но уменьшить ежемесячные платежи;
• пролонгацию кредита — то есть сроки возврата сдвигаются, например, на 2 месяца, какое-то время вы сможете не платить долг, но будете оплачивать набежавшие проценты.
• Обратите внимание на тот факт, что займы, в отличие от кредитов в банках, это очень короткие средства. Никакая МФО не станет реструктурировать займ, выданный на 2 недели, сроком на год, лишь бы должник деньги вернул.

Но помните — банки не рефинансируют просрочки в МФО!

Что сделает МФО?

1. МФО начнет самостоятельно требовать возврата долга, пуская в ход все законные методы: штрафные санкции, уговоры и письменные претензии.
2. МФО подаст заявление на судебный приказ. Такой судебный акт выносится заочно, без участия сторон, поэтому должники чаще всего узнают о нем от пристава. Но могут обжаловать его, и тогда кредитору придется подавать на полноценное исковое производство. Мы подготовили инструкцию, как отменить судебный приказ.
3. МФО подаст в суд исковое заявление. На заседание нужно явиться, объяснить, почему долг не исполняется. Подойдет объективная причина: болезнь, снизили зарплату, не рассчитал размер процентов. Скажите, «осознаю, что не могу платить долг с такими процентами и прошу снизить до законного размера».

Как действовать, если нет денег?

Давайте рассмотрим варианты действий, если должник не погасил микрозайм, так как нечем платить.

Ждать 3 года. Как известно, срок давности для судебного взыскания составляет ровно 3 года. Но вариант сомнительный, так как необходимо, чтобы должник в этот период не только ничего не платил, но и не общался с кредитором. И самое главное — должник за эти три года нигде не работал официально!

На практике финансовые организации не допускают истечения исковой давности и обращаются в суд даже через 2,5 года после последнего платежа. Заемщик уже и сам забыл про этот кредит на карту, но проценты накопились огромные, и долг в итоге отнюдь не «микро».

Почему не стоит затягивать с подачей документов на банкротство, даже если вы еще не накопили долг в 500 тыс. рублей и просрочка не достигла 90 дней? Потому что когда это произойдет, то на банкротство может подать кредитор.

Раньше считалось, что банкротство невыгодно кредитору, поэтому они редко подают на банкротство должников, так как в ходе банкротства суд обычно списывает долги. Увы, теперь дела обстоят уже не так гладко. Кредиторы стали более активными и несгибаемыми.

Понятно, что в период эпидемии коронавируса должники плохо платили по своим долгам, тем более, что по закону им были обязаны предоставлять каникулы и отсрочки.

При каких условиях мне простят микрозайм,
который я не мог выплатить в 2020 году,
во время пандемии?

Кто-то не смог восстановить за этот год свои доходы, потерянные в начале весны 2020 года. А кого-то буквально расхолодили «коронавирусные поблажки», они понабрали новых долгов. И надеются, что старые долги им «простят».

Но вирус не прошел даром не только для должников, но и для коллекторов. Они научились работать в новых реалиях. Сейчас долги физ. лиц взыскиваются через суд довольно быстро — не успеешь попасть в просрочку и покапризничать в ней, пререкаясь с кредитором, а кредитор уже подал в суд.

Это справедливо как для взыскания задолженностей самими банковскими службами, так и для работы по взысканию коллекторов. Как говорят сами коллекторские агентства, банки в 2020 году стали продавать долги, только перевалившие планку просрочки в 3 месяца. При этом сами коллекторы перестали тянуть с обращением в суд и накапливать штрафы и пени. Так как излишние навесы их этих начислениях суд должнику все равно прощает.

К убыстрению процесса передачи дел в суд привело, в том числе, и активное банкротство физических лиц. Кредиторы поняли, что можно вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство первым.

При этом финуправляющие говорят, что коллекторы в заседаниях кредиторов активнее, чем кредиторы. И они хуже соглашаются на списание долгов в процессе банкротства, чем банки и МФО, особенно банки.

Почему? Да потому что коллекторские компании — даже по своей величине далеко не банки, им нельзя так легко списать такие кредиты на убыток, как банкам. Потому, что коллекторы — это структуры, которые гораздо беднее банков и живут они именно за счет возвращенных средств.

Можно ли пройти внесудебное банкротство,
если у меня долги только по микрозаймам?
Спросите юриста

В итоге в судах часто проходит замещение кредиторов — вместо банков ими становятся коллекторы. А они несговорчивее и злее. Все это осложняет и удлиняет сроки процесса банкротства, отмечают финуправляющие. И, конечно, сильно выматывает нервы должникам.

Подать на банкротство можно и через МФЦ, такая возможность появилась у должников с 1 сентября 2020 года. Банкротство через МФЦ проходит бесплатно. Но для подачи заявления в МФЦ нужно, чтобы общая сумма всех долгов (не только перед банками и МФО, но и по налогам, штрафам в ГИБДД, распискам и за коммуналку) была в пределах 50-500 тыс. рублей.

Кроме этого необходимо, чтобы долг у такого человека был признан судом, и приставы уже попытались обратить взыскание на активы заемщика. И обязательно — чтобы уже закрыли дело по такому производству из-за отсутствия доходов и имущества.

Процедура внесудебного банкротства длится ровно пол года.

Дают ли по займам в МФО рассрочку

В 2021 году наибольший спрос на кредитные каникулы наблюдался у клиентов МФО, то есть у тех физ лиц, кто брал небольшие кредиты. Это следует из данных 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

По данным этого БКИ марте-июле 2021 года МФО предоставили каникулы по 560 тыс. договоров займа, а банки — по 1 млн. кредитных договоров.

По сравнению с аналогичным периодом 2020 года (фазой наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий) в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6% (март-июль 2020 года — 450 тыс. договоров займа). В свою очередь число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, за указанный период, напротив, снизилось — на 36,7% (март-июль 2020 года — 1,58 млн.

единиц).

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжала пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита и займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами/займами остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

«Практика предоставления кредитных каникул в рамках наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания кредита/займа. При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, то и потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Напомним, что среднее значение ПКР клиента микрофинансовой организации в августе 2021 года составляло 488 баллов, а банков — 651 балл. При этом самое высокое значение ПКР банковского заемщика в топ-20 регионов по количеству заемщиков с действующими обязательствами зафиксировано в Москве (679 баллов), а самое низкое — в Иркутской области (638 баллов). В свою очередь в сегменте МФО самое высокое значение ПКР отмечено в Кемеровской области (499 баллов), самое низкое — в Московской области (480 баллов).

По отзывам неплательщиков только через банкротство можно избавиться от долгов, не выплачивая их, другие способы не работают. Помните, в банкротстве не отберут единственное жилье, оно защищено имущественным иммунитетом по 446 ГПК и остается у должника. Нужна помощь в банкротстве? Обращайтесь к профессиональным юристам — мы всегда на страже ваших интересов!

Что будет, если не платить микрозаймы?

Что будет, если вы не сможете вернуть МФО долг вместе с процентами и к чему быть готовым.

Если не платить микрозайм вообще, то испортиться ваша кредитная история, МФО подаст на вас в суд, а ваш долг со временем могут передать коллекторам.

Что такое микрозайм и как он работает

В микрозаймовой организации вы получите деньги на условиях, прописанных в договоре. Это значит, что полученные средства придется возвращать по процентной ставке, которую установил заимодавец.

Микрофинансовые организации появились в России в начале 2000-х годов. Как правило, МФО выдают небольшие займы от 5000 до 30000 рублей, но под большие проценты.

Особенности микрозаймов:

• Выдаются под только паспорт РФ, без справок о доходах и прочего;
• Характеры большой процентной ставкой;
• Большие штрафы и пени за просрочки;
• Большая вероятность одобрения займа;
• Можно оформить займ онлайн, не выходя из дома — через интернет; , если вовремя не погашать долг;
• С микрозаймами можно экономить.

Что будет, если не платить взятый микрозайм в интернете

1. Займ полученный через интернет, придется оплачивать как любой другой, т.к. оформляя его вы соглашаетесь со всеми условиями по договору. В случае вашего отказа от возврата полученных средств с начисленными процентами, МФО будет требовать их возврата, даже пользуясь самыми не красивыми методами.
2. При первой же просрочке, МФО предъявит к вам требование оплатить пеню. Ее размер может достигать 20% от суммы долга в год. Проценты продолжают расти, поскольку к основному долгу добавляется пеня. После этого вам начнут звонить вам, друзьям, родственникам, писать на электронную почту. Если вы не сможете внести требуемую сумму, МФО передаст дело коллекторам.
3. МФО редко подают иск в суд, если вы задолжаете деньги. Им выгоднее всего не доводить дело до суда, т. к. нередко суд встаёт на сторону заёмщика и поручает вернуть только основной долг, без процентов.
4. Вы должны внимательно изучить договор и процентную ставку. Многие попадают в ситуации, когда бесконечно платят проценты, не погашая тело основного долга.

Когда нет возможности платить

Когда оплачивать займ нечем, есть несколько вариантов решения проблемы.

• взять в долг деньги у друзей, родственников;
• получить кредит в другой организации, чтобы закрыть предыдущий займ;
• попросить отсрочку у кредитора;
• перестать платить совсем, дождаться пока МФО подаст в суд.

После судебного разбирательства деньги придется выплатить. Судья установит твердую сумму долга, которая вы обязаны погасить. Дело на исполнение передадут в службу судебных приставов. Лучше общаться с представителями закона и государственной власти, чем с коллекторами.

Если решили не платить, то идите до конца

Если платить нечем, и вы решили, что занимать деньги у родственников не станете, не отвечайте на звонки коллекторов, не вступайте с ними в общение. У МФО есть 3 года с момента последнего платежа, чтобы подать на вас в суд. По окончанию срока исковой давности, фирма обязана оставить вас в покое.

Если вы снова внесете платеж, либо подтвердите в телефонном режиме, что признаете долг, отсчет времени, в течение которого МФО может подать на вас в суд, начнется снова.

Поэтому, важно скрываться до конца, пока не пройдёт 3 года.

Если хотите платить, но нечем

Если вы решили вернуть долг микрофинансовой организации, нужно как можно быстрее оповестить организацию о временных денежных затруднениях, вызванных тяжелой болезнью или потерей работы.

Крупные МФО имеют отделы, которые занимаются подобными проблемами. Вам могут предложить программу рефинансирования либо пролонгацию договора с переносом сроков выплаты долгов. Пролонгацию вы можете использовать для отсрочки платежа многократно.

По каким причинам люди не платят микрозаймы

• потеря рабочего места;
• снижение уровня дохода;
• несчастный случай, пожар, после которого человек утратил средства к существованию;
• тяжелая болезнь, приведшая к временной нетрудоспособности, инвалидности.

Люди могут прекратить вносить деньги по причинам, не зависящим от них. К таким ситуациям относятся стихийные бедствия и военные действия.

Юристы, оспаривающие претензии МФО, придают большое значение ситуациям, которые стали причиной вашего отказа от выплаты займа.

5 советов юристов должникам

Советы юристов, что можно сделать, если вы попали в сложную экономическую ситуацию.

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д.

Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами.

Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности. В Moneyman есть независимые специалисты, которые могут проконсультировать по вашему долгу, отправьте заявку на странице приёмной омбудсмена.

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит.

Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т.

д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей.

Если вам нужно рефинансировать займ, то обратитесь к нам!

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее.

Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни).

Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Что думают эксперты

Эксперты считают, что микрофинансовые компании могут автоматически списывать деньги со счета клиентов, если те могут платить назначенные платежи. Причина – особенности подписания кредитного договора и заключения сделки. Дело в том, что МФО работают дистанционно, для перечисления денег они запрашивают реквизиты платежной карты или банковского счета.

Физическое лицо фактически самостоятельно предоставляет возможность списания денег. Человек дает таким образом свое добровольное согласие.

Конечно, не все компании работают подобным образом. И не всегда деньги будут списываться автоматически. Есть и другой способ защиты и давления на должника.

Что будет, если не оплатить микрозаймы вовремя:

• С 1 дня просрочки МФО будет начислять огромные штрафные санкции, включающие штраф за сам факт допущения просрочки, плюс дополнительная пеня за каждый день неуплаты.
• Будет применяться психологическое воздействие на должника. Например, постоянные звонки близким и друзьям, коллегам на работу, смс-сообщения и т.п.
• Долг могут продать коллекторским компаниям, которые работают с применением абсолютно иных мер.

В любом случае, никто не простит долг, как думает большинство должников. Кто-то пытается сменить номер, не отвечать на письма и звонки. Но фактически это плохо работает. У сотрудников компании есть доступ к различным информационным базам, поэтому звонить будут если не самому должнику, то его окружению.

Сейчас появилось мнение о том, что можно не погашать долг до тех пор, пока его не продадут коллекторам. Ведь в государстве принят новый закон о работе коллекторских компаний, и он накладывает некий мораторий на применение тех методов, которые были ранее. Но, поверьте, большинство коллекторов работает так, как и раньше.

Лучше не иметь с ним дела и до подобной ситуации дело точно не доводить.

А что об этом свидетельствует законодательство?

Действующее законодательство, с одной стороны, защищает права заемщика. Поскольку в стране наблюдается огромный бум на микрокредитование, государство пытается хоть каким-то образом защитить население. И теперь максимальный размер всех начислений, включая проценты, не может быть более, чем 100%.

Конечно, это уменьшает сумму общего долга, но никак не аннулирует саму возможность возврата долга.

Часто микрофинансовые компании или коллекторские компании угрожают заемщикам тем, что они смогут конфисковать имущество и забрать какие-то другие ценности. Например, забрать квартиру, дачу, транспортное средство. Так вот такие действия точно запрещены.

Микрокредит не является залоговым займом, следовательно, имущество должника точно не подлежит конфискации.

Другая особенность в том, что конфисковать какую-то недвижимость или даже денежные средства можно только по решению суда с привлечением судебных приставов. Иным способом никто не имеет таких полномочий по закону. И вот на такую ситуацию и рассчитывает должник. Он полагает, что судебное решение будет 100% в его пользу. Но поверьте, это не так.

Например, в интернете можно встретить мнение о том, что каждый человек теоретически может не платить микрозайм. Причины – электронный договор, отсутствие фактической подписи. Но реально это не так.

Договор в электронном виде – это такой же юридический документ, как иные виды документов. Подписав его с использованием специального кода, заемщик согласился с выполнением определенного ряда обязательств. Следовательно, он обязан вернуть долг.

Если он этого не сделает, то решение суда будет не в его пользу, а в пользу именно микрофинансовой организации.

Какие последствия существуют

Анализ рынка микрокредитования показывает, что реально существует огромное количество микрофинансовых компаний. Сервисы выдают займы достаточно просто, быстро, с запросом минимального комплекта документов. И поэтому людей, которые пользуются такими услугами, тоже большое количество.

И многих волнует вопрос, что будет, если не отдать онлайн кредит, будут ли какие-то последствия?

Вот только часть из них:

• Испортится кредитная история. МФО, как и банки, и другие подобные финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам отражаются на кредитном рейтинге.
• Трудно будет взять еще один кредит или воспользоваться иными финансовыми услугами. Испорченная КИ не позволит гражданину РФ получить заем даже в МФО.
• Сумма долга с каждым днем будет возрастать в геометрической последовательности. Помимо огромных процентов, которые начисляют подобные сервисы, они еще применяют и крупные штрафы, пеню. За несколько месяцев сумма задолженности может возрасти в несколько раз и только в судебном порядке ее можно будет уменьшить.
• В жизни должника появятся ночные звонки, постоянные смс-сообщения, письма, могут быть даже угрозы со стороны коллекторов. В лучшем случае будет оказано психологическое воздействие.

Вариантов, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет, множество. Но лучше предупредить подобную ситуацию. Если вы понимаете, что у вас нет денег, внести очередной платеж или вы не можете погасить долг в полном объеме, то лучший вариант – все-таки оформить банкротство.

Есть разные варианты оформления, поэтому лучше обратиться за финансовой консультацией и получить квалифицированную помощь юриста. Никто не говорит о том, что просто и быстро спишутся все долги, но будут рассмотрены разные варианты помощи.

Есть ли законные способы не платить микрокредит

Для многих вопрос о том, как законно не платить микрозайм, актуален. Но сразу отметим: реальных вариантов, которые позволили не платить долг и полностью его списать с физического лица, нет. Самый простой способ решить проблему, когда нет денег платить, — это оформить отсрочку.

Большинство микрофинансовых организаций самостоятельно предлагают пролонгацию платежа. Клиент через личный кабинет заходит на сайт МФО и оформляет продление оплаты на тот срок, который ему подходит.

Такой вариант пролонгации позволяет избежать штрафных санкций и дополнительных проблем. Но главное понять, что доступна такая функция при условии, что заемщик сможет уплатить начисленные проценты. Погашение тела кредита будет продлено.

Если же никакой вариант не помог, то должник и МФО могут встретиться в суде. Часто такие компании продают долг коллекторам и уже те подают иск в правоохранительные органы. И здесь два аспекта:

1. С одной стороны, долг придется вернуть все равно, поскольку решение будет вынесено в пользу кредитора. Каким образом будет выполнено обязательство, зависит от самого должника. Ему предоставят время на добровольное погашение долга, а потом уже подключат к работе исполнительные службы.
2. С другой стороны, суд может уменьшить сумму долга. При объективных причинах у должника могут аннулировать штраф, пеню и т.п. Особенно это актуально в том случае, если заемщик заранее уведомил кредитора о возможных проблемах и наличии уважительных причин.

Но судебная практика показывает, что до 95% решений выносится в пользу компаний. И не важно, у заемщика были реальные причины неоплаты или он просто не желал погашать долг. Проблема и в том, что простые люди не своевременно обращаются к юристам.

Есть те, кто отказывается от такой помощи. А МФО же обладают квалифицированными специалистами, которые могут грамотно защитить интересы своего работодателя.

Конечно, ни один юрист не может вам гарантировать факт того, что он поможет полностью списать долг. Все зависит от индивидуальных особенностей дела. Например, банальное нежелание платить по своим долгам и уклонение от выполнения обязательств, никоем образом не может помочь в деле.

Но если человек реально не может вернуть микрозайм и не знает что делать, то квалифицированная юридическая помощь поможет решить проблемную ситуацию.

Не стоит рассматривать банкротство физического лица как способ, который полностью освобождает от обязательств абсолютно всех и всегда. Это не совсем корректное утверждение. Но для многих он стает единственным вариантом, как расплатиться с проблемными долгами при отсутствии финансовой возможности.

Что будет, если не платить займ?

Не все клиенты ответственно относятся к взятым кредитным обязательствам. Продукты микрофинансовых организаций (МФО) и вовсе считают несерьезными. Небольшие сроки, простота оформления, маленькие суммы напоминают одалживание у друга, а не сложную банковскую операцию.

Лишь спустя время должник задается вопросом: «Что будет, раз я не плачу займ?». На самом деле, просрочка или отказ от оплаты по кредитному договору могут стать причиной серьезных проблем.

Можно ли не платить микрозайм?

Микрозайм по сути представляет собой обычный кредит. Однако от «старшего брата» его отличают:

• Сумма. Кредиты выдаются преимущественно на сумму от 10 тысяч рублей. Получить займ можно на несколько тысяч.
• Сроки. Микрофинансовая компания измеряет период кредитования днями. Договор оформляется на срок до месяца, реже на продолжительное время.
• Процентная ставка. Существенно выше, чем по кредитам. Начисляется ежедневно, в сутки составляет 1-5% от взятых денежных средств.

При оформлении продукта клиент заключает с МФО договор займа. Документ определяет порядок, срок возвращения, штрафные санкции. Не платить по обязательствам не получится.

Единственный вариант – временное отсутствие платежей по займам, подразумевающим выплату долга в конце срока.

Однако рано или поздно внести всю сумму, все-таки, придется.

Что делать, если нет денег на оплату?

К сожалению, в жизни бывают ситуации, когда нечем платить займ. Задержка заработной платы, болезнь, потеря работы, высокая кредитная нагрузка – вот основные причины финансовых неприятностей. Существуют определенные пути решения, позволяющие должнику улучшить свое положение. Если долг по займу нечем погасить, то можно:

• Обратиться за пролонгацией. Представляет собой продление срока кредитования по займу. Операция проводится в офисе МФО РФ. Необходимо написать заявление о необходимости пролонгации. В случае одобрения срок договора будет изменен. Обращение позволит избежать просрочки, а значит, кредитная история останется неиспорченной. Следует учитывать, что организация вправе отказать клиенту в подобной просьбе. Пролонгация по микрозаймам предоставляется на платной основе. Допустимо повторять продление несколько раз по согласованию с МФО.
• Провести реструктуризацию. Реструктуризация позволяет уменьшить платеж за счет увеличения срока микрокредита, но не избавляет от необходимости внести платеж. Для проведения процедуры потребуются веские основания: подтверждение из больницы о болезни, справка из отдела кадров о задержке заработной платы. Оформить реструктуризацию можно лично в офисе микрофинансовой компании. Последняя способна как пойти на уступки, так и отказать.
• Рефинансирование. Задолженность можно погасить за счет кредитных средств. Деньги одалживают другие МФО, крупные банки России. Однако клиенты, интересующиеся можно ли не платить займ, и прибегающие к подобному решению проблемы, часто сталкиваются с нарастанием долга по принципу «снежного кома». Проценты придется платить и по первому, и по второму кредитному договору. Инструментом для расчета может стать кредитная карта с льготным периодом. Она позволит избежать двойной переплаты.

В сложной финансовой ситуации стоит сразу обратиться к кредитору. Это важно сделать до наступления факта просрочки. В противном случае несвоевременная оплата станет основанием для отказа в пролонгации, реструктуризации и рефинансировании.

Последствия неуплаты займа

Закон строже регулировать деятельность МФО и сотрудничающих с ними коллекторских контор. Времена угроз физической расправы, психологическое насилие, акции вандализма в подъездах ушли в прошлое. Однако при отказе от внесения платежей неприятностей избежать не удастся. Что будет, если не платить займ:

• Штраф по договору займа. Существует как начисление за сам факт просрочки, так и пеня. Штрафная сумма может быть фиксированной или увеличиваться в геометрической прогрессии. На данный момент максимальная величина пени не ограничивается законодательно.
• Передача дела коллекторам. Сотрудники коллекторских фирм осуществляют прозвонку на домашний телефон, родственникам, на работу. Это влечет психологический дискомфорт. Иногда представители пользуются незаконными методами: раскидывают листовки с портретом должника, портят дверные глазки, царапают машины. В этом случае стоит немедленно обращаться в полицию.
• Конфискация. Если все перечисленные методики оказались не эффективны, то вероятна продаже имущества заемщика. Может быть описана мебель, техника, недвижимость, транспортные средства.

Онлайн займ или средства, полученные в офисе, не отличаются перечнем штрафных санкций. Отклонение от кредитного договора влечет внесение информации о просрочку в кредитную историю.

В дальнейшем это грозит:

• Отказом крупных банков в получении ипотеки, кредита на покупку автомобиля;
• Невозможности открыть кредитную карту;
• Сложностями в получении новых займов.

Некоторые работодатели проверяют кредитные истории потенциальных работников.

В случае больших задолженностей, многочисленных просрочек могут просто не взять на хорошую должность.

Передается ли дело в суд?

Дела злостных неплательщиков микрофинансовая организация направляет в суд. Это грозит:

• Дополнительными затратами для плательщика. При передаче долга в судебный инстанции к долгу, штрафам и пене прибавляется исполнительный сбор. Он составляет 7% от суммы задолженности.
• Отправление информации на работу. Судебные приставы направляют постановления работодателю для принудительного удержания зарплаты в пользу кредитора.
• Запретом выезда за границу. Если сумма задолженности превышает 30 тысяч рублей, то заемщика не выпустят за пределы Российской Федерации вплоть дол внесения платежей.

Существуют способы противостоять инициированному судебному процессу.

Таблица 1. Варианты поведения заемщика после обращения кредитора в суд

Доказать неправомерность заключенного кредитного договора

Крайне сложная процедура, требующая профессиональных знаний. Если таковые отсутствуют, то придется потратиться на адвоката. В случае проигрыша процесса все судебные издержки оплачивает сам заемщик

Доказать свою неплатежеспособность

Если с клиента действительно нечего брать, то приставам придется ретироваться. Однако это займет много времени: служащие будут настырно приходить и проверять наличие вещей, доступных для конфискации

Признать себя банкротом

Процедура банкротства проводится для физических лиц, имеющих задолженность по кредитам более 500 тысяч рублей. Если арбитражный суд принимает сторону заемщика, признавая его банкротом, то все долги списываются. В дальнейшем о займах любого рода стоит забыть навсегда