Как не отдать залоговый автомобиль

WP_Term Object ( [term_id] => 2 [name] => Новости [slug] => news [term_group] => 0 [term_taxonomy_id] => 2 [taxonomy] => category [description] => [parent] => 0 [count] => 2608 [filter] => raw ) ) —> Александр ОрловАвто и закон 06.12.2018

КОРОТКО О СЕРОМ КРЕДИТОРЕ

– нет четкой информации о процентной ставке, штрафах и пенях за просрочку платежей;
– нет сведений о регистрационном номере в реестре МФО/ломбардов.

– нет четких ответов о форме договора.

– нет стенда информации с копиями свидетельств о регистрации;
– отсутствуют свидетельства о регистрации МФО либо агентского договора с МФО в случае, если компания предоставляет продукт «Автозайм»;
– отсутствуют квитанции/чеки о выдаче либо приеме денежных средств;
– предлагаются к подписанию иные формы договоров, кроме договоров займа и залога;
– клиенту предлагается подписать незаполненные поля/графы либо непроставленные даты в соглашениях и ПТС.

СТОП-ФАКТОРЫ ДЛЯ КЛИЕНТА

– предложение подписать договор купли-продажи в любой форме и/или договор финансовой аренды (лизинга);
– просьба/требование подписать незаполненные графы;
– отсутствие договоров займа и залога;
– отсутствие бланка строгой отчетности при продукте «Автоломбард»;
– отсутствие кредитора в реестрах МФО/ломбардов/банков;
– отсутствие документов, подтверждающих выдачу/прием денежных средств;
– отсутствие возможности оплаты безналичным способом.

ИНСТРУКЦИЯ ПО ПРИМЕНЕНИЮ

То, что вы прочитали выше, это основа, своеобразная «альфа и омега» того, как не попасться на удочку мошенников и не лишиться автомобиля, одновременно превратившись в вечного должника. Если хоть один из перечисленных факторов имеет место, бегите от такого кредитора как от прокаженного.

Разумеется, кто-то справедливо заметит, что универсальных правил не существует и наверняка бывают исключения. Мы согласны, и поэтому

подробно остановимся на основных аспектах финансового продукта, который в народе прозвали «Автозайм под залог ПТС».

По сути, это кредит под залог транспортного средства, которое не нужно ставить на спецстоянку. В настоящее время законно предоставлять заем под залог ПТС могут только банки и МФО (автоломбарды не вправе оставлять имущество в пользовании у заемщика). Сделки с этими финансовыми организациями находятся под контролем Центробанка и подпадают под действие 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключая договор с банками и МФО, клиент максимально защищен от:

– незаконной продажи автомобиля по заниженной стоимости;
– завышенной процентной ставки по договору;
– необоснованных или скрытых пеней и штрафов за просрочку платежей;
– незаконной «работы» с должником.

Автомобиль может быть продан либо по согласию должника и кредитора, либо по суду, итогом которого будет решение о передаче долга для дальнейшего производства в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Залог реализуют на аукционе, а разница между долгом и ценой проданного авто остается у должника.

К сожалению, как часто бывает с хорошим продуктом, на рынке появились подделки. Мошенники увидели возможность завладеть чужой машиной за полцены. Схема выглядит следующим образом.

Автовладельцу, попавшему в трудную жизненную ситуацию и ищущему деньги, предлагают оформить сразу две сделки: сначала договор купли-продажи транспортного средства, а затем договор финансовой аренды (лизинга).

Если клиент соглашается, то риск остаться без автомобиля возрастает в геометрической прогрессии. Ведь договор купли-продажи максимально защищает нового собственника-кредитора. В любой момент он вправе изъять автомобиль, даже несмотря на действующие соглашения о лизинге или аренде.

Подобные сделки, как правило, заключаются с ООО и не подпадают под регулирование Банка России. Кроме того, серые кредиторы используют различные запрещенные приемы: включают в типовые договоры огромные пени, штрафы за досрочное расторжение отношений или просрочку платежей, навязывают дополнительные услуги вроде страховок, установки за отдельную плату специальных технических средств. Например, трекеров, чтобы новый владелец без труда имел возможность отыскать автомобиль и принудительно забрать на эвакуаторе.

Для прикрытия своей деятельности мошенники могут создать небольшую микрофинансовую организацию. На сайте компании будут представлены свидетельства о ее регистрации, чтобы у потенциального клиента и регулятора создалось впечатление, что все работает по закону. На самом деле большинство договоров купли-продажи автомобилей или аренды/лизинга будут заключаться с неким ООО.

В связи с этим первая рекомендация: МФО ДОЛЖНА БЫТЬ КРУПНОЙ! Все микрофинансовые организации делятся на крупные – МФК и мелкие – МКК. Серый кредитор не может содержать и прикрываться большой компанией – это очень накладно.

Второй совет: ИЗУЧИТЕ МАТЕРИАЛЫ О КОМПАНИИ В СМИ! Мошенники не станут заявлять о себе в «Коммерсанте», «Ведомостях», «Эксперт РА» и других уважаемых средствах массовой информации.

Третий момент: мошенники – хорошие психологи. При звонке в call-центр они не скажут, что их цель – завладеть вашим авто. Наоборот, у клиента (который уже получил отказы в банках) создается ложное впечатление, что наконец-то ему кто-то доверил деньги в долг.

Однако в ходе разговора оператор уйдет от ответов на вопросы о форме договора и предложит подъехать в офис для дальнейшего оформления.

Если вы не хотите потратить время впустую, категорично заявите сотруднику call-центра: «Я НЕ БУДУ ПОДПИСЫВАТЬ ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ АВТОМОБИЛЯ!» Мошенники сразу потеряют к вам интерес и визит в офис отпадет сам собой.

Наконец, четвертое: если вы все-таки приехали в офис, будьте бдительны. Именно там происходят основные нарушения. Вам расскажут о так называемом обратном лизинге, о том, что прежде чем взять свое авто в аренду, его надо продать. При этом запомните несколько верных признаков развода. ЦЕНА В ДОГОВОРЕ КУПЛИ-ПРОДАЖИ ОКАЖЕТСЯ СИЛЬНО ЗАНИЖЕНА!

Чтобы переоформить автомобиль на нового собственника, в ПТС требуется подпись старого владельца. Дабы не пугать клиента при оформлении сделки, МОШЕННИКИ ПОПРОСЯТ ПОСТАВИТЬ ПОДПИСЬ ПОД НЕЗАПОЛНЕННЫМИ ПОЛЯМИ!

Несмотря на то, что у кредитора может быть договор купли-продажи авто и ПТС с вашей подписью, у него нет прямого доступа к автомобилю. Порой МОШЕННИКИ ПРОСЯТ ПРЕДОСТАВИТЬ ВТОРОЙ КОМПЛЕКТ КЛЮЧЕЙ! Впрочем, это не обязательно. Транспортное средство можно забрать эвакуатором.

Итак, теперь у мошенника есть договор купли-продажи, ПТС, ключи. Но для большей надежности ваш АВТОМОБИЛЬ ОТДАДУТ В ЗАЛОГ ДРУГОЙ КОМПАНИИ! Это делается для того, чтобы запутать и усложнить процесс в суде, когда вы все-таки решите туда обратиться.

Вы приобрели автомобиль, но оказалось, что он в залоге. Как не лишиться транспортного средства

Если автомобиль приобретен возмездно и перед сделкой вы не знали и не могли знать о залоге, вас можно считать добросовестным приобретателем, а залог — прекращенным. Если залогодержатель отказался признать это и исключить сведения о залоге из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, можно потребовать этого через суд.
Если вы не проявили осмотрительность, например не запросили выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, вас могут не признать добросовестным приобретателем.

Но это не значит, что автомобиль у вас заберут.
Став залогодателем, вы можете, в частности, оспаривать обоснованность обращения взыскания или исполнить обеспеченное обязательство за должника.

1. Когда можно требовать прекращения залога
Это возможно, если вы (пп. 2 п.

1 ст. 352 ГК РФ):
1)приобрели автомобиль возмездно. Речь идет не только о купле-продаже, но и о любой другой возмездной сделке: мене, лизинге, соглашении об отступном и т.д.;
2)действовали при этом добросовестно, то есть не знали и не могли знать, что автомобиль заложен.

1.1. Когда приобретатель считается добросовестным
Как правило, приобретателя можно считать добросовестным, если нет доказательств обратного (п. 5 ст.

10 ГК РФ).
В частности, вас можно считать добросовестным, если вы не могли узнать о залоге из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. До того как в него внесена запись об учете залога, залогодержатель не может в отношениях с третьими лицами ссылаться на принадлежащее ему право залога (п.

4 ст. 339.1 ГК РФ).
О добросовестности приобретателя в совокупности с другими обстоятельствами может свидетельствовать и то, что вместе с автомобилем он получил оригинал бумажного ПТС.

Дело в том, что иногда залогодержатель по соглашению с залогодателем может оставить оригинал паспорта заложенного автомобиля у себя. Поэтому если вы приобретаете автомобиль без ПТС или по его дубликату, то должны проявить осмотрительность: обратить внимание на отсутствие оригинала, предположить, что на момент покупки автомобиль может находиться в залоге и проверить это предположение.

2. Что сделать добросовестному приобретателю автомобиля для прекращения залога
Закон не требует от добросовестного приобретателя совершать какие-либо действия, чтобы прекратить залог. По смыслу пп.

2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается автоматически при приобретении автомобиля.

Однако это не исключает, что залогодержатель все равно может попытаться обратить взыскание на автомобиль или отказаться исключить сведения о залоге из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.
Чтобы признать залог прекращенным, однозначно урегулировать отношения с залогодержателем и при необходимости исключить сведения из реестра уведомлений о залоге, вы можете направить соответствующее требование к залогодержателю. Если же он будет возражать, придется обращаться в суд.

2.1. Как составить требование к залогодержателю о признании залога прекращенным
Обязательной формы требования в законе нет. Вы можете составить его в свободной форме.

Требование может содержать:
1)указание на то, что вы добросовестный приобретатель и залог прекращен в силу пп. 2 п. 1 ст.

352 ГК РФ;
2)обоснование того, что вы добросовестный приобретатель.
3)требование к залогодержателю признать, что залог прекратился, и направить нотариусу уведомление об исключении из реестра уведомлений о залоге движимого имущества сведений о залоге вашего автомобиля (если такие сведения были туда внесены). Направить нотариусу документы он должен в течение трех рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать о прекращении залога.

В обоснование своих требований сошлитесь на п. 4 ст. 339.1, пп.

2 п. 1 ст. 352 ГК РФ;
4)предупреждение о том, что если залогодержатель будет уклоняться от направления уведомления и тем самым причинит вам убытки, то будет обязан их возместить (ст.

103.3 Основ законодательства РФ о нотариате).

3. Что можно сделать, если доказать добросовестность не получается
В этом случае исходите из того, что залог действует, и вместе с заложенным автомобилем к вам перешли права и обязанности залогодателя (п. 1 ст.

353 ГК РФ). Чтобы сохранить автомобиль за собой, вы можете, в частности:
выдвигать против требований залогодержателя те же возражения, которые мог бы представить должник, если договором залога не исключена такая возможность (п. 1 ст.

335, п. 1 ст. 364 ГК РФ).

Например, вы можете заявить о пропуске залогодержателем срока исковой давности по обеспеченному обязательству;
ссылаться на прекращение залога по общим основаниям, если они возникнут. Так, залог прекращается, если должник-гражданин признан банкротом, а залогодержатель не предъявил к нему требования до того момента, когда этот гражданин был освобожден от долгов (Определение Верховного Суда РФ от 13.06.2019 по делу N 304-ЭС18-26241);
исполнить обязательство за основного должника. В этом случае к вам перейдут права кредитора (залогодержателя) по обеспеченному обязательству (пп.

3 п. 1 ст. 387 ГК РФ).

Залогодержатель обязан будет передать вам документы, удостоверяющие требование к должнику, а также права, которые его обеспечивают (п. 1 ст. 335, п.

2 ст. 365 ГК РФ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Что делать если купил кредитный или залоговый автомобиль?

Покупка автомобилей на вторичном рынке сопровождается большими рисками. Мало того, что состояние транспортного средства может совсем не соответствовать цене, так еще и велик риск нарваться на мошенников, перепродающих автомобиль, на который не имеют прав.

Что будет, если купить залоговый автомобиль

Если заемщик перестает погашать кредит, банк обращается в суд, чтобы изъять залоговое имущество. И их не волнует, что у автомобиля новый владелец, который даже не знал о кредите.

Если Вы приобрели залоговый автомобиль, то есть несколько вариантов развития событий:

• предыдущий владелец – честный человек, который погасит кредит с помощью денег, вырученных с продажи авто;
• Вы сможете доказать суду свою добросовестность: банк лишиться залогового права, а возвращения кредитных денег будут требовать только с мошенника;
• Вы не сможете доказать, что обращались в залоговый реестр, и суд признает Вас недобросовестным покупателем, а автомобиль перейдет банку.

Изменения в законодательстве

• Только практикующие автоюристы
• Анонимно
• Бесплатно

С 1 июля 2014 года изменилась 352 статья ГК РФ. Теперь после продажи с автомобиля снимается обременение, если покупатель признается добросовестным. Это значит, что он не имел возможности узнать о залоговом договоре на приобретаемое имущество.

Чтобы доказать свою добросовестность, необходимо предоставить суду заверенную у нотариуса выписку из залогового реестра. Если на момент приобретения машины, обременение на нее не было зарегистрировано в реестре, то покупатель признается добросовестным и имеет право продолжить пользоваться автомобилем.

Однако не все так просто. Если машину купили до 01.07.2014, до начала действия правок, то банк все еще будет иметь право на изъятие залога. Как бы это не было несправедливо, честный покупатель останется без машины.

В таком случае остается только подавать иск на предыдущего владельца и требовать компенсации. Деньги можно вернуть через суд. Именно для этого в договоре купли-продажи нужно указывать настоящую стоимость.

В каких ситуациях автомобиль не изымают

Победу в суде гарантируют следующие три условия, каждое из которых должно быть выполнено:

• сделка осуществлялась после 1 июля 2014 года;
• нет доказательств, свидетельствующих, что покупатель знал об обременении;
• в день покупки была получена и заверена у нотариуса выписка из реестра залогов, свидетельствующая о чистоте автомобиля.

Также есть некоторые обстоятельства, которые ускорят и упростят победу в суде:

• в ДКП указано, что автомобиль не находится в залоге;
• у нового владельца есть оригинал ПТС;
• банк не предоставил в реестр информацию или предоставил ее только после момента перепродажи;
• ни один пункт договора купли-продажи не противоречит законодательству РФ;

Действия, если купил крединтую машину

Снимать с учета и ставить авто на него лучше вместе с продавцом. Если же Вы приехали в ГИБДД сами, а сотрудники отказываются ставить на учет из-за наличия обременения, сначала нужно связаться с продавцом. Возможно, он планирует воспользоваться полученными от продажи деньгами, чтобы погасить кредит.

Можно надеяться на это: такой исход наименее проблематичный. Однако вполне возможно, что он мошенник, который будет пытаться тянуть время. Решение зависит только от Вас: либо ждать, когда предыдущий собственник погасит долг и снимет залоговое обязательство, либо обращаться в полицию с заявлением о мошенничестве и подавать иск в суд.

Другая ситуация, если автомобиль поставили на учет, а через несколько месяцев после покупки Вам пришла повестка в суд. Тогда придется доказывать свою добросовестность как покупателя. Для этого соберите нужные документы:

• паспорт ТС (желательно оригинал);
• ДКП (желательно с пунктом о том, что авто не находится в залоге);
• заверенную выписку из реестра информационной системы нотариата.

Если есть заверенная выписка, и сделка была совершена раньше 1 июля 2014, то суд снимет залоговое обязательство и призовет к ответу только предыдущего владельца. Если же выписки нет или покупка была совершена раньше вступления в силу правок в ГК РФ, то придется отдавать автомобиль банку или закрывать долг вместо заемщика. Одновременно с этим необходимо подать на него встречное исковое заявление и потребовать компенсации затрат.

Либо возвращение суммы, определенной договором купли-продажи, либо возвращения суммы, уплаченной за него в счет погашения кредитной задолженности. Вторая ситуация особенно сложная: нет гарантий, что суд обяжет мошенника возвращать деньги.

Можно ли разорвать договор купли-продажи

Продажа залогового автомобиля противоречит законодательству. Поэтому расторгнуть договор можно, даже если в нем нет пункта об отсутствии обременения. Порядок расторжения договора установлен 452 статьей ГК РФ:

1. Для начала необходимо предложить второй стороне расторгнуть договор.
2. Если ответ получен отрицательный или не получен в течение 30 дней, можно обращаться в суд.
3. В суде необходимо доказать, что продавец не предупреждал об обременении и что его действия противоречат законодательству.
4. Если суд принял Вашу сторону, то договор будет расторгнут: Вы получите назад деньги (ту сумму, которая указана в договоре) и будете должны вернуть машину.

Куда оброщаться за помощью

Если Вы обнаружили, что приобретенный автомобиль находится в залоге, то в первую очередь необходимо отправить досудебную претензию продавцу. В ней нужно указать о желании расторгнуть договор (если с момента его заключения прошло меньше 3 лет – это срок исковой давности). По истечении 30 дней или после получения отказа можно подавать иск в суд.

Также можно написать заявление в полицию. Сделать это можно в любой момент после обнаружения факта мошенничества. Предыдущему владельцу придется отвечать в суде не только по гражданскому, но и по уголовному делу.

Может ли суд изъять залоговый автомобиль у нового хозяина?

До середины 2014 года люди, которым не повезло купить залоговый автомобиль, совершенно не были защищены законом. Суд всегда выносил решение об изъятии транспортного средства в пользу банка. Теперь же у покупателей есть шанс отстоять свое право на приобретенную машину, хотя для этого им нужно получить у нотариуса выписку из реестра – не все покупатели об этом знают.

Как вернуть деньги за автомобиль, который был в залоге у банка?

Когда в собственность оформляется автомобиль с пробегом, то существует риск его нахождения в залоге у банка. Причем, продавец зачастую об этом может и не знать. Например, заемщик банка в обход договора залога продает машину.

И вот к нынешнему владельцу приходит судебный пристав и забирает авто за долги по кредиту первого хозяина. Возникает вполне закономерный вопрос: как вернуть деньги за автомобиль, который был в залоге у банка? Вот с какой проблемой столкнулся один из наших клиентов.

Я купил в автосалоне подержанный автомобиль марки Skoda Octavia. Через полгода после покупки, у меня машину забрали судебные приставы. Как выяснилось, первый владелец приобретал автомобиль в кредит с последующим залогом приобретенного авто. А поскольку долг не был погашен, банк обратил на машину взыскание. Оставшись без транспорта и денег, я обратился в автосалон с просьбой вернуть потраченные средства, однако получил отказ. Подскажите, пожалуйста, как дальше действовать в сложившейся ситуации? Николай, г. Ижевск.

Действительно, описанный случай не является редкостью. Поэтому, перед покупкой рекомендуется проверить авто на наличие залога. Однако когда неприятность уже произошла и машину забрали, практика (в том числе, и судебная) показывает, что у последнего обладателя авто есть все шансы получить назад потраченные деньги. Но обо всем по порядку.

Правовые аргументы для возврата средств

Они могут зависеть от того, с кем был заключен договор. Если продавцом выступали юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то покупатель машины дополнительно вправе воспользоваться нормами законодательства о защите прав потребителей. При приобретении машины у простого человека, следует руководствоваться только нормами ГК РФ.

Итак, передавая вам автомобиль, продавец должен сообщить всю информацию о машине, в том числе, и касательно нахождения ее в залоге. Данное требование согласуется как со ст. 460 ГК РФ, так и со ст. 10 и 12 закона “О Защите прав потребителей”. Причем, здесь не имеет значения, знал ли продавец о наличии залога или нет.

И вот машину забирает пристав в пользу банка. Нарушив тем самым свои обязательства в части сокрытия информации о залоге, продавец причиняет покупателю убытки в виде стоимости приобретенного автомобиля (ст. 461 ГК РФ).

После этого возникает вопрос, необходимо ли признать сделку недействительной? В данной ситуации достаточно заявить о расторжении договора купли-продажи, поскольку если бы покупатель знал о залоге, соглашение не было бы заключено (ст. 450, 451 ГК РФ).

Последовательность дальнейших действий.

Прежде всего, стоит подготовить претензию именно к продавцу о расторжении договора и возврате средств. В обращении к фирме или предпринимателю можно дополнительно ссылаться на ст.ст. 12, 18 Закона “О защите прав потребителей”.

К самому документу стоит также не забыть приложить копию договора купли – продажи, доказательства оплаты за приобретенную машину, а также копию документа об ее изъятии.

По законодательству о правах потребителей на рассмотрение претензии отводится 10 дней. Если в этот срок она не будет удовлетворена, то покупатель машины вправе обратиться в суд.

Предметом иска будет: расторжение договора купли-продажи, взыскание убытков в виде стоимости машины, а также начисление неустойки продавцу. На последней стоит остановиться подробнее. Дело в том, что если продавец (предприятие или предприниматель) отказался удовлетворять претензию о возврате средств в отведенные сроки, то дальше начинает насчитываться пеня в размере одного процента от стоимости авто.

Если продавцом выступали компания или предприниматель, то независимо от суммы иска, он не подлежит оплате госпошлиной, поскольку напрямую связан с защитой прав потребителей. Кроме того, иск может быть рассмотрен как по месту проживания истца, так и на территории нахождения продавца. При продаже автомобиля обычным человеком, пошлина уплачивается в процентах от его стоимости.

Сам текст документа рекомендуется построить следующим образом. Вначале стоит описать факт приобретения машины, сделав акцент на том, что продавец не предупредил покупателя о залоге. После этого следует остановиться на обстоятельствах изъятия автомобиля.

Далее, следует написать о досудебных мерах по погашению долга (т.е. сослаться на претензию и полученный ответ). В завершении основной части иска следует сделать ссылку на соответствующие положения законодательства.

Иск должен содержать в себе такие приложения: доказательства покупки и оплаты машины, копию документа об ее изъятии, а также переписку с продавцом. В суд необходимо подавать два комплекта исковых материалов, один из которых будет отправлен ответчику.

И вот решение вынесено в вашу пользу, но продавец все равно отказывается возмещать расходы. Тогда следует получить в суде исполнительный лист и обратиться к судебным приставам.

Как видим, вернуть деньги за машину, которая находилась в залоге можно. Процесс может ускорить помощь специалистов. Юристы Правового Центра «Аргумент Плюс» имеют положительный опыт в ведении подобной категории дел.

Поэтому вы можете заказать претензию продавцу и исковое заявление о расторжении договора купли-продажи автомобиля в нашем интернет-магазине юридических услуг.

Автокредит: как не отдать машину за долги?

Ты без всякого удовольствия выпил утренний кофе, сверля взглядом свой автомобиль под окном. Сегодня настал день очередного платежа, а денег как не было, так и нет.

Что делать? Отключить телефон? Поселиться в шалаше на дачном участке? Спокойствие, только спокойствие! В этой истории есть люди, которым нынче еще хуже, чем тебе.

Кто в группе риска?

Каждый второй автомобиль, который колесит по дорогам нашей необъятной родины, куплен в кредит (мы приблизились к стандартам Европы, где в кредит продается свыше 60% машин, а в США — и вовсе около 90% ). С 2011 по 2013 г. доля автокредитов в России в общей массе кредитов выросла с 29,34% до 44,1% .

Более чем 250 российских банков, говоря их же языком, «переложились в портфель автокредита», сделав ставку на кре­дитование покупок родных «тазиков» и «дешевых» иномарок, собранных у нас. Лидером в этом сегменте стал Росбанк (17% всех автокредитов) .

Что это значит? Во-первых, то, что банки снизили свои риски. Одно дело — экспресс-кредит, который человек взял в магазине, загоревшись купить холодильник, который чудно подходит под плитку на кухне, а потом вдруг сообразил, что платить нечем, потому что месяцем раньше он точно так же купил микроволновку, а еще раньше — мобильник. Совсем другое дело — уехать из автосалона на новом Renault или того круче — на Mitsubishi.

В этом случае банк основательно подстелил себе соломки — по меньшей мере, в три слоя.

Во-первых, сам автомобиль находится в залоге, его единственный владелец — банк . Во-вторых, покупка защищена полисом каско , который оформляется в день кредитования. В-третьих, процент кредитования таков , что добросовестные заемщики с лихвой перекрывают ущерб, причиненный банку недобросовестными плательщиками.

В-четвертых, благодаря экспресс-кредиту на большую часть платежеспособных граждан нашей необъятной страны уже имеются кредитные истории . Это как минимум 20 млн россиян (число работающих россиян — 69 млн), причем еще совсем недавно ряды должников пополнялись с ошеломляющей скоростью, до 1 млн человек в месяц . В среднем на одного экономически активного гражданина приходится задолженность в 100 тыс.

рублей (средняя месячная зарплата по стране в три раза меньше).

Кстати, была даже предпринята попытка создания так называемого «Национального кредитного бюро», где бы аккумулировалась вся информация о заемщиках, защищая таким образом банки от недобросовестных клиентов. 30 крупнейших банков эту инициативу проигнорировали, включая лидера потребкредитования Сбербанк. Эксперты объясняют это как нежеланием банков делиться базой надежных клиентов, так и стремлением умолчать об имеющихся просроченных задолженностях по кредитам физических лиц.

Каких неплательщиков любят банки?

Прибыль любого банка складывается из тех процентов, которые выплачивают заемщики. А чем приходится гасить неплатежи? Только из двух источников: капитала, который принадлежит акционерам, или из той самой прибыли, которую поставляют банку добросовестные плательщики .

При этом банкиры не прочь еще и сделать хорошую мину при плохой игре: дескать, в том, что у нас такие проценты высокие, вы сами и виноваты, ведь перспективы снижения кредитных ставок зависят от добросовестности всех заемщиков разом взятых.

Но неплательщик неплательщику рознь. Есть и такие, которых банки просто обожают. Дело в том, что банки не делят неплательщиков на злостных и добропорядочных . Соответственно, и штрафные санкции для всех одни и те же — неустойка примерно 0,5% за каждый календарный день .

Именно э ти повышенные проценты — бальзам на раны «бедных» банкиров. Если тот, кто их платит, запаздывает с платежами на недельку-другую через раз, не отказываясь при этом платить вообще, то на такую необязательность и непунктуальность банки закрывают глаза, сладко зажмуриваясь. Ведь «опозданцы» и есть самые прибыльные клиенты любого банка .

Механизм власти над людьми известен еще со времен Вавилона: миром правит золото, а золотом владеет ростовщик — прародитель банков, а заодно и современной системы кредитования. Как пристало вести себя ростовщику? Читай Оноре де Бальзака, сделавшего имя Гобсека нарицательным. Помнишь, как заемщики выходили из себя, плакали, угрожали, а сам ростовщик всегда сохранял хладнокровие, это был «человек-вексель», «золотой истукан».

Проблемный кредит: кто виноват?

И все же о задолженностях плакаться на людях у банкиров не принято, потому что банки сами немало поработали на достижение критической отметки.

С точки зрения заемщиков, банки делятся на надежные и ненадежные. В свою очередь, с точки зрения службы безопасности банков, кредиты делятся на беспроблемные и проблемные.

Первая проблема — мошенничество . Вторая проблема — добросовестный заемщик, который либо не рассчитал свои силы, либо у него резко изменились обстоятельства.

Сначала исследуем первую категорию проблемных кредитов. Случаи мошенничества увеличились. Причина роста не столько в ухищрениях злоумышленников, сколько в попустительстве банков, очертя голову пустившихся в погоню за любым клиентом.

Вариант оформления автомобиля по подложным документам напрямую рассчитан на то, что клерк, заинтересованный в проценте за оформление экспресс-кредита, придираться не станет. Банк спохватится лишь тогда, когда пробьет час первого платежа. Но к тому времени машина будет разобрана на запчасти, а то и перепродана (странно, но в ГИБДД нет системы регистрации автомобилей, находящихся в залоге).

Вариант оформления кредита на подставное лицо время от времени тоже срабатывает. В Москве был случай, когда мошенники привезли в банк едва ли не целую деревню для оформления партии автомобилей. Аналогичные уголовные дела были в Казани, Санкт-Петербурге, Самаре, Ростове-на-Дону.

Самый оригинальный вариант (честь открытия принадлежит нижегородскому филиалу «Юниаструм Банка») — банковский клерк отказывает добропорядочному соискателю, а когда дверь за тем закрывается, на него оформляется автокредит, о котором он узнает благодаря подошедшему времени платежа.

На фоне всего этого банальный вариант, поджог застрахованной машины, выглядит наивным и отчаянным поступком. Тут уж в роли мошенника выступает сам заемщик, рассчитывающий таким образом получить страховку, которая перекроет его задолженность перед банком.

Кстати, 40% всех видов мошен­ничеств, связанных с получением кредитов, приходится на Москву, хотя московский портфель не превышает пятой части от общего объема кредитования (в Москве машины берут в кредит мало, здесь живут «ипотечные рабы»). А самые добросо­вестные заемщики живут в Поволжье и Центральной России.

Deadline для банков

5% — это тот уровень неплатежей по автокредитам, который в международной банковской практике считается критичным . По данным НБКИ, в 2011 — 2013 годах без просрочки обслуживали 95% автокредитов. Но на сегодняшний день просрочка составляет 8% ( по информации Объединенного кредитного бюро, доля просроченных автокредитов в два раза больше и составила почти 10%).

Заемщики пропускают платежи то в ожидании мирового кризиса, то в надежде, что их «нехороший» банк, у которого вот-вот отберут лицензию, лопнет как мыльный пузырь. Однако, судя по мерам, предпринимаемым на правительственном уровне, долги обанкротившихся банков не исчезнут вместе с ними. Следовательно, и у «нехороших» банков будут правопреемники, в том числе и на взыскание проблемных долгов.

Если два-три года назад средний возраст человека, бравшего автокредит, составлял 30 лет (именно по этим людям сейчас считается просрочка), то в прошлом году автокредиты брали 45-летние. Вообще банки неохотно выдают автокредиты людям моложе 24 лет и старше 60 лет .

Коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» разместило на своем сайте информацию о том, что объем просроченной задолженности по автокредитам за прошлый год вырос на треть и достиг 54 млрд рублей. На 2014 г. компания прогнозирует просрочку до 80 млрд рублей.

Средний размер автокредита — 494,7 тысячи рублей. Средняя сумма передаваемого коллекторам долга по автокредитам составляет 550 тысяч рублей.

Соответственно и отреагировали банки, одобряя автокредиты: увеличили процент отказов, повысили первоначальный взнос за автомобиль и саму ставку.

По сравнению с прошлым годом число машин, купленных в кредит, снизилось примерно с 52% до 44% , но упал и рынок продаж автомобилей. Возобновления госпрограммы льготного автокредитования ждут и потенциальные заемщики, и автопроизводители.

Аналитики видят несколько причин роста просрочки по автокредитам. Во-первых, в банки за автокредитом обращаются клиенты, у которых уже есть 2 – 3 действующих кредита в разных банках. Во-вторых, доходы населения почти не растут на фоне роста инфляции.

Deadline для должников

По данным опроса «Левада-Центра», треть россиян из числа имеющих непогашенные кредиты уже столкнулись с тем, что кому-то из членов семьи не выплатили зарплату, а кого-то уже успели уволить с работы. Речь идет о рядовых российских семьях, где живут от зарплаты до зарплаты, привычно расплачиваясь с долгами. Именно они, а не мошенники становятся в сложившейся ситуации основной группой риска.

Основные добытчики в таких семьях — специалисты (25%) и рабочие (45%).

Если ты был в Питере, то наверняка обратил внимание на линии на стенах домах вдоль Невы. Это критические отметки. Если вода поднялась выше красной черты, то она уже за себя не отвечает и способна снести на своем пути все.

Итак, действительность такова, что существуют две группы риска: во-первых, банки, а во-вторых, их заемщики. И как минимум три способа возврата долгов.

Способ первый: «Преемственность поколений». В начале 90-х были в ходу жуткие истории про то, как братки включали счетчик за переуступленные им кем-то долги. Сейчас малиновые пиджаки вышли из моды.

Банки, мечтающие избавиться от проблемных заемщиков, продают просроченные ссуды так называемым коллекторским агентствам или создают свои структуры по сбору долгов, набирая в штат вежливых «людей в штатском», хотя и братки среди них тоже бывают.

Способ второй: «Застраховано все!» Банк взыскивает долги со страховой компании, потому что неплатеж — страховой случай. Дальше с должником общается представитель страховщика.

Способ третий: « Суд нас рассудит!» Это самый нераспространенный вид выяснения отношений, хотя за последнее время банки подали около ста судебных исков, в результате которых за дело взялись судебные приставы.

К крайним способам взыскания долгов банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда уверен в недобросовестности заемщика.

Тот, кто мешает, тот нам и поможет!

Для того чтобы у банка такого впечатления не складывалось, лучше не дожидаться, когда сумма неплатежей захлестнет критическую линию. Нас много: в должниках каждый второй автовладелец. Это чересчур даже для такой необъятной страны, как наша.

В суровой Южной Корее, например, когда доля просроченных кредитов достигла 14 — 30%, власти и банки вынуждены были прийти на помощь своим гражданам. Южнокорейский Hana Bank решил нанять 100 неплатежеспособных должников, чтобы они искали других должников банка и «выбивали» из них долги. Woori Bank и Kookmin Bank кинулись искать для своих клиентов-банкротов работу у своих клиентов.

А парламент принял закон, по которому банкроту, в течение восьми лет выплачивающему долг, может быть прощена оставшаяся его часть, но план реструктуризации и размеры списания определяет суд.

Но мы, слава богу, не в Корее, а в России. И надеяться нам лучше на самих себя. По крайней мере, так привычнее.

Чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее банк к заемщику в случае возникновения у него проблем.

Наложения взыскания на кредитную машину для погашения долга — последняя из мер . Это тот козырь, который у банкира при любых обстоятельствах остается в рукаве, поэтому использовать его банк не торопится. Тем более что машина за год дешевеет в среднем на 15%, а потому есть серьезный риск, что вырученных денег на погашение долга не хватит, особенно если заемщик получил кредит при нулевом взносе.

В критической ситуации

Итак, и банки, и государство кровно заинтересованы, чтобы неплательщики расплатились. Следовательно, единственное, что следует сделать нам, — это не создавать о себе мнение как о злостном неплательщике.

Как ведет себя человек, не собирающийся платить? Несмотря на все увеличивающиеся штрафные проценты за просроченные платежи, он ни в какую не платит, отключает мобильный телефон, номер которого указал в заявке на кредит, а по домашнему его родственники отвечают, что он уехал неизвестно куда и будет неизвестно когда, и т. д.

Как ведет себя человек, вынужденно не выполняющий своих кредитных обязательств? Он не ждет, что все само собой рассосется. Он, как и банк, мыслит здраво, и 10% просроченной задолженности для него сигнал к тому, что ситуация критическая .

Во-первых , он не только не уклоняется от ответов на телефонные звонки банковских клерков, но звонит им первый, ставя в известность о своих временных трудностях, и договаривается о личной встрече с представителем банка . Будь уверен, что накануне этой встречи банк задействует все свои возможности, чтобы выяснить подлинные причины твоей неплатежеспособности.

Во-вторых , на встречу в банк такой заемщик является как парламентарий, только вместо белого флага у него папка с документами . Они могут быть самыми различными: официальная справка о снижении зарплаты с места работы или того хуже — выписка из трудовой книжки, свидетельствующая о том, что ты уволен, скажем, по сокращению штатов; выписка из медкарты или справка об иных трагичных обстоятельствах, постигших тебя.

В-третьих , фактически объявив себя банкротом, не стоит ждать, что представитель банка разрыдается. Он будет смотреть на тебя оценивающе и выжидательно. Ему важно понять, насколько правдив твой драматичный рассказ и насколько ты платежеспособен сейчас и в ближайшем будущем.

Поэтому имеет смысл держать в голове обоснованный план реструктуризации своих долгов, который ты сам предложишь банку .

Самый крайний вариант, который, впрочем, банк может предложить в первую очередь, — продажа залога . Если и ты не видишь для себя другого выхода, то по крайней мере з аймись продажей машины сам , потому что в любом случае ты продашь ее дороже, чем банк.

Поскольку банк заинтересован, чтобы ты расплатился, то, как правило, на время продажи штрафы не взимаются, но этот момент лучше все-таки во время переговоров уточнить .

Договориться о переносе сроков платежа не составит особого труда в том случае, если кредит тебе выдали под залог (автомобиль). Сложнее, если ты покупал, скажем, праворукий подержанный автомобиль, взяв деньги без залога и попечительства. В этом случае дело может дойти и до суда.

Но это опять-таки лишь в том случае, если ты будешь демонстрировать банку нежелание платить. Если ты убедишь банк в том, что твои финансовые трудности — явление временное , то компромисс возможен.