Как выйти из созаемщиков по ипотеке

Когда гражданин решает взять ипотечный кредит, но величины заработка не хватает для одобрения нужной суммы займа, банк позволяет привлечь к сделке одного или двух созаемщиков. Они наравне с титульным заемщиком будут нести ответственность за погашение целевой ссуды. Кто может стать созаемщиком? Разрешено ли менять состав заемщиков в течение срока действия договора? Как вывести созаемщика из ипотеки и обязательно ли уведомлять кредитора? Ответим на все вопросы в статье.

Кого привлекают в качестве созаемщика

Если человек, оформляющий кредит, состоит в браке, то супруг или супруга становятся созаемщиками по умолчанию. При этом возраст и платежеспособность партнера не имеют значения.

СПРАВКА:

В остальных случаях созаемщика привлекают по необходимости, когда нужно увеличить сумму кредита или повысить шансы на одобрение сделки банком. Это не обязательно должен быть родственник. Разрешено привлекать друзей, коллег — на усмотрение гражданина.

Выделять созаемщику долю в квартире или нет — зависит от ситуации. Если созаемщик вложил в покупку жилплощади средства господдержки, оформленные на его имя, часть недвижимости будет принадлежать ему. В остальных случаях титульный заемщик сам определяет, как зарегистрировать право собственности на одного человека или на нескольких.

Как вывести созаемщика из ипотечного договора

При оформлении кредита банк учитывает размер зарплат всех участников сделки. Вывод созаемщика автоматически означает уменьшение общей величины дохода — это риск для финансового учреждения. Поэтому причина должна быть достаточно веской. Чаще всего состав созаемщиков меняют, когда супруги разводятся и делят имущество и обязательства по кредитам.

Предлагаем пошаговую инструкцию:

1. Отправьте в банк заявление о намерении исключить созаемщика из числа участников сделки (в свободной форме или по установленному образцу, в зависимости от требований кредитора).
2. Созаемщик тоже должен написать заявление о своем согласии на изменение условий.
3. Приложите документы: копии паспортов, ипотечного договора, графика выплат. Возьмите справку об остатке долга.
4. Отправьте бумаги в финансовое учреждение.
5. Дождитесь ответа.
6. При положительном решении посетите офис банка и заключите новое соглашение.
7. Зарегистрируйте в Росреестре договор.

СПРАВКА:

Как еще можно изменить состав созаемщиков

Банк не одобрил исключение созаемщика из договора? Попробуйте заменить участника договора кем-то другим. Тогда количество созаемщиков останется прежним, просто обязанности по кредиту перейдут к следующему гражданину. Сделать это без ведома финансового учреждения нельзя.

Любое изменение ипотечного договора — сложная процедура, банк оценивает риски и только потом принимает решение. У нового участника соглашения должна быть хорошая кредитная история, официальное место работы и стабильный заработок. Тогда шансы на одобрение процедуры будут максимальны.

Также закон разрешает передать статус титульного заемщика созаемщику. Подобное встречается, когда супруги подают на развод и делят имущество.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке в Сбербанке

В большинстве случаев банки не одобряют данные выходы. Поэтому клиентам приходится приводить весомые аргументы. Рассмотрим, как выйти из созаемщиков по ипотеке на примере Сбербанка.

Когда нужен созаемщик?

Ответ: при осуществлении сделки по ипотеке, так как он несет равную или солидарную ответственность вместе с заемщиком. То есть, если человек, оформил на себя кредит и не справляется с собственными обязанностями, они переходят на другое лицо (созаемщика), добровольно давшего на это письменное согласие.

Для банка это дополнительная гарантия уменьшающая риски. Для заемщика — это шанс получить ипотеку на выгодных условиях.

Согласно предъявленным требованиям, созаемщик имеет следующие права:

• на приобретенную недвижимость;
• на оформление налогового вычета, если собственность закреплена за обеими сторонами.

Важно! Супруги заемщика и созаемщика, имеют право на часть недвижимости, если ипотека на нее оформлена после бракосочетания сторон (то есть, является совместно нажитым имуществом).

Законодательная база

Разделение ипотечных обязательств регулируется законодательными актами:

Разделу подлежит не только имущество, но и долги супругов.

Примеры ситуаций и способы решений

Итак, рассмотри случаи вывода:

• Заемщик и созаемщик находятся в браке, но готовятся к бракоразводному процессу. По закону, квартира принадлежит обеим сторонам в равных долях. И такое разделение было бы возможным, если недвижимость полностью выкуплена у банка. Если же она находится в ипотеке, один из созаемщиков избавляется от прав и обязанностей и, соответственно, от квартиры, согласно решению суда.
• Созаемщик переезжает в другой город. В связи с переездом, вероятнее всего, придется поменять его на другое лицо. Конечно, на добровольных условиях. Новый фигурант предъявляет стандартный набор документов.
• Смерть созаемщика. Чтобы подтвердить факт кончины, нужно предъявить соответствующее свидетельство из ЗАГСа. На основании данного документа кредитор внесет изменения в ипотечный договор.

Обратите внимание! Если умерший привлекался в роли созаемщика по причине низких доходов основного заемщика, то придется предъявить банку справки, подтверждающие платежеспособность.

Еще одна причина выхода, необходимость получения кредита в ином банке, для себя. Нужно предоставить банку доказательства того, что являясь созаемщиком, в другом банке кредит не одобряют. В случае отказа необходимо обратиться в суд.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

При оформлении ипотеки большинство из нас привлекают дополнительных участников для того, чтобы повысить совокупный доход и получить одобрение на более высокую сумму кредита. Однако случаются ситуации, когда один из них хочет выйти из ипотеки, и возникает вопрос: как именно это можно сделать? Ответ вы найдете далее.

Основная информация

Но обо всем по порядку, начнем с определения: созаемщик – это полноценный участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимального размера займа. Им может выступать супруг (в обязательном порядке, если нет брачного договора), ближайшие родственники (родители, сестры и братья, дети и т.д.) или посторонний человек, например друзья или коллеги.

Актуальные предложения

У каждого банка есть определенные требования, касательно максимального количества людей, которых можно привлечь. Как правило, их число не превышает 2-3 человек. Выступать им может гражданин России старше 21 года, который имеет официальное трудоустройство, достаточный доход и положительную кредитную историю.

Обратите внимание, что все участники сделки проходят полноценную банковскую проверку платежеспособности, а также всех документов. Перечень будет тем же самым, что и для основного заемщика.

Зачем нужно привлечение дополнительных участников?

Созаемщик несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. В зависимости от условий договора, ответственность может следующей:

• В равной степени ответственны за своевременную оплату займа,
• Либо есть обязанность оплачивать задолженность только в том случае, если основной должник не в состоянии вносить платежи. В случае возникновения просрочки, банк может взыскивать долг со всех участников сделки, при этом КИ портится у всех.

Иными словами, такое участие в кредитном договоре – вовсе не простая формальность, как думают многие. Если основной заемщик перестает вносить платежи, кредитор имеет полное право обратиться к остальным участникам сделки с требованием оплаты.

В том случае, если ни сам банк, ни вы не смогли договориться с должником о продолжении совершения взносов согласно графику, начнется просрочка. Если она станет слишком длительной, финансовая организация может подать в суд, чтобы обязать должника вернуть денежные средства.

И если у него не имеется официального дохода, то эти обязательства могут перейти на вас, что чревато арестами заработной платы, закрытием выезда за границу и прочими неприятностями.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Первый имеет право на оформление залоговой недвижимости, приобретаемой по договору жилищного кредитования на свое имя в долевую или же совместную собственность, а второй выступает только гарантом платежеспособности. Еще одно отличие – в первом случае по требованию банка может быть оформлена страховая защита.

Если вы состоите в браке, то ваш супруг автоматически становится созаемщиком при покупке автомобиля или недвижимости в кредит. При этом не берется в расчет, трудоустроен второй супруг или нет.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обойти это требование можно только в том случае, если у вас был предварительно заключен брачный договор, в котором четко расписывались ваши права и обязанности по отношению к покупке жилья. В этом случае, если у вас хватает дохода для единоличной оплаты займа, вы можете оформить договор только на себя.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

При подписании кредитного договора следует сразу указывать оформление собственности – на кого оно распространяется. Ведь ситуация может измениться, супруги могут подать на развод, и именно договор станет определять, есть ли у вас права на недвижимость, либо же только обязанность по выплате долга.

Как перестать быть созаемщиком?

Обязанность по уплате задолженности заканчивается только в момент закрытия договора, а для более раннего окончания обязательств, основной должник должен обратиться в отделение банка и написать заявление о пересмотре условий договора. Получить разрешение достаточно сложно, ведь при рассмотрении заявки кредитор учитывал совокупный доход всех участников, а теперь он падает, и может появиться просрочка.

Как получить одобрение? Для этого должна быть веская причина, к примеру – развод, переезд, судебное решение и т.д. В некоторых случаях кредитор может пойти вам на встречу, но только при условии, что у основного заемщика хватит дохода для оплаты долга.

Повысить вероятность положительного решения от банка может предоставление другого созаемщика, при этом он также будет проходить всестороннюю проверку. Иными словами, вы можете произвести замену участника сделки, чтобы сохранить общий уровень платежеспособности.

Следует помнить, что вывод одного из участников сделки из договора остается на усмотрение банка, принудить его нельзя. Если вы подали заявление, и через 10 отведенных для его рассмотрения дней, вы получили отказ, то можно попробовать оспорить его в суде, но нет никакой гарантии, что вам разрешат выйти из созаемщиков.