Может ли банк повысить ставку по кредиту

Еще 6 лет назад Борис Титов просил Центробанк запретить кредитным организациям увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Но регулятор так и не выдал инструкцию, чтобы прервать эту негативную тенденцию. Если в 2015 году повышением грешили около 10% банков, то сегодня — это распространенная ситуация.

По сути статья 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности не допускает изменение условий договора, если это может негативно отразиться на положении заемщика. Также в нормативном акте присутствует оговорка — «если иное не предусмотрено другими законами или договором», из-за которой банки по-своему трактуют положения документа, и чаще всего от этого страдают их клиенты.

Повышение ставки из-за «плавающего» процента

Помимо фиксированной ставки, которая применяется в отношении большинства долговых обязательств, существует «плавающая». Отличие в том, что процент может изменяться в большую или меньшую сторону на протяжении всего срока действия договора кредитования.

«Плавающую» ставку выбирают финансово «подкованные» клиенты, которые проанализировали внутреннюю и внешнюю экономическую ситуацию, оценили все риски. Это связано с тем, что ставка по условиям договора может быть привязана к курсу валют, индексу потребительских цен, притоку или оттоку инвестиций в страну, уровню продажи нефти и т.д. То есть на ставку в итоге могут влиять любые факторы.

Пока экономическая ситуация стабильна, а внутренний рынок уверенно развивается, то ставка, соответственно, в этот период будет ниже. Кризис и прочие негативные факторы, наоборот, увеличат ее. Соглашаясь на аннуитетные платежи, клиенты осознают, почему ставка может быть повышена, поэтому претензии к банку отсутствуют.

Судебная практика и мнение юристов

Проанализируем судебную практику. Одни суды утверждают о том, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту является нарушением прав заемщика как потребителя. Другие склоняются к тому, что банк вправе увеличить процентную ставку в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, который заключается между кредитной организацией и заемщиком.

Большинство юристов склоняются к тому, что увеличение процентной ставки по кредиту — ущемление прав заемщиков. Даже при условии, что клиент сам подписывает договор, соглашаясь с условиями предоставления кредита. У человека, как правило, нет возможности влиять на изменение условий, поэтому приходится подписывать «то, что дают».

Банки же составляют документы в свою пользу, поэтому наличие пункта о праве финучреждения на увеличение процентной ставки по кредиту нельзя принимать как волеизъявление клиента. Это скорее навязанные правила, которые нарушают 310 и 451 статьи Гражданского Кодекса и 16 статья закона о правах потребителя.

Юристы единогласны в том, что даже при наличии в кредитном договоре пунктов о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту эту процедуру нельзя считать законной и необходимо оспаривать в судебном порядке.

Как оспорить увеличение ставки

Оспорить повышение ставки можно, только если договор не предусматривает такую возможность. Если же заемщик, подписав документ, дал свое согласие на изменение условий в одностороннем порядке, то доказать свою правоту он не сможет.

Если клиент считает, что его права нарушены, то он может:

подать исковое заявление в суд;
подать жалобу в Роспотребнадзор;
подать жалобу в прокуратуру;
обратиться в Центробанк.

Но юристы рекомендуют предварительно посетить кредитный отдел компании, с которой заключен договор. Сотрудники должны принять заявление и рассмотреть жалобы. Возможно, причиной увеличения ставки стала невнимательность менеджера банка, оформляющего кредит.

Если кредитное учреждение откажет в удовлетворении жалобы, обратитесь в Ассоциацию Российских банков. При отказе в содействии можно направить заявления в указанные выше инстанции.

Работала в крупном банке. Сейчас находится в декрете и пишет экспертные статьи для порталов банковской, финансовой и бизнес-тематики.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст.

310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.

Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ).

Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

В отношении физических лиц банки могут повысить первоначально установленную ставку:

по согласованию с заемщиком;

по решению суда;

в связи с отказом заемщика заключать договор страхования жизни, если это предусмотрено кредитным договором.

Следует отметить, что банки любят повышать процентные ставки в случае изменения страховки жизни и здоровья. Например, заемщик одновременно с кредитным договором заключает договор страхования. Впоследствии заемщик находит более выгодные условия и переходит в другую страховую компанию.

Только на основании этих действий банк попытался повысить ставку по потребительскому кредиту на 6%. В такой ситуации банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 08.12.2020 г. №49-КГ20-18-К6).

Кредитные договоры с плавающей процентной ставкой, которая как раз-таки привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, в России – редкость.

Таким образом, оснований для изменения ставок по потребительским и ипотечным кредитам, нет.

Какие банки заявили о неизменности условий заключенных кредитных договоров?

Большинство уже крупных банков заявили о неизменности условий по старым кредитам в отношении физических лиц.

В Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке, Почта-Банке, Совкомбанке, Банке «Дом.РФ» и ряде других, отметили, что по ранее выданным кредитам ставки меняться не будут до окончания срока действия договора.

Уже 1 марта 2022 г. крупные банки адаптировали свои кредитные программы к новым условиям. У Сбербанка ставка по ипотеке составит до 18,6%. По потребительским кредитам в Сбербанке максимальная процентная ставка составит 29,9%, в то время как до 1 марта 2022 г. максимальная ставка составляла 12,9%.

Учитывая стремительный рост цен на квартиры, бытовую технику, вряд ли найдутся желающие взять кредит под такой высокий процент.

А для клиентов, которые успели заключить ипотечные договоры по льготным условиям, тоже ничего не изменится. Например, по программам субсидирования «Семейная ипотека» останется ставка 6%, а по «Дальневосточной ипотеке» по-прежнему будет действовать ставка 2%.