При досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются

Полное или частично досрочное погашение
ипотечного кредита? Какие плюсы и минусы
у досрочного погашения? Материнский капитал
при досрочном погашении
ипотеки.

Возможно ли погасить ипотечный кредит досрочно?

По закону каждый гражданин РФ имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это право закреплено в Федеральном Законе № 284. Главное не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока, иначе платеж не будет засчитан в счет погашения.

Если Вы взяли ипотеку в Банке ДОМ.РФ, то при полностью или частично досрочном погашении ипотеки заявление необходимо подать не позднее, чем за 15 дней до даты досрочного платежа; в других банках срок предварительного уведомления может отличаться.

Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?

Любой заемщик понимает, что чем скорее он избавиться от любого кредита, включая ипотечного — тем лучше для него. Но можно выделить три основные цели досрочного погашения ипотеки:

Уменьшить уровень регулярных расходов. Снять ежемесячную финансовую нагрузку и перенаправить освободившиеся средства на более необходимыеинтересные сферы жизни.

Наконец стать собственником жилья. После полного погашения ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости, и вы становитесь ее полноправным хозяином.

Экономия. Ведь при досрочном погашении ипотеки Вы не платите проценты за тот срок кредитования, который закрыли досрочно.

А есть ли минусы у досрочного погашения?

У полного досрочного погашения минусов практически нет. А вот у частично досрочного погашения минусов несколько больше:

Во-первых, можно не рассчитать свои силы и, потратив все свои сбережения на частичную оплату долга по ипотеке, не оставить средств на оплату последующих платежей согласно графику. Здесь мы рекомендуем всегда иметь «подушку безопасности». Можно иметь её в виде вклада или просто хранить «под подушкой», но это в любом случае лучше, чем потратить эти деньги на частичное погашение и потом рисковать недвижимостью, не имея возможности внести ежемесячный платеж из-за каких-либо жизненных обстоятельств.

Также не стоит забывать, что досрочное погашение снижает сумму налогового вычета по ипотеке. Но при желании заемщика всегда возможно автоматически направлять налоговый вычет в счет досрочного погашения ипотечного кредита. Достаточно просто обратиться в свой банк.

Частичное погашение ипотеки

Вы сами выбираете, как хотите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично. При частичном возврате ипотеки есть два варианта перерасчета графика платежей:

Сократить срок кредитования. Это снизит общую переплату по ипотеке. А часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга — увеличится. А процентная часть уменьшится.

Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского капитала?

Как известно, материнский капитал можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита?

Да, средства мат. капитала можно потратить на досрочное погашение ипотеки в любом банке. Правда процедура погашения ипотеки в случае с материнским капиталом немного иная:

Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочному погашению и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан оформить заранее.

Получить в банке справку об остатке задолженности по ипотеке и процентах с номером счета для перечисления средств материнского капитала.

Уведомить региональный отдел ПФР о желании использования средств материнского капитала на погашение ипотечного займа.

При положительном решении от ПФР — обратиться в банк с заявлением на досрочное или частично досрочное погашение.

Минусы использования материнского капитала в досрочном погашении ипотеки

Во-первых, каждый из членов семьи имеет право на равную долю недвижимости. Следовательно, Ваш ребенок в обязательном порядке получит долю в квартире. В будущем же, возникнут проблемы при желании продать квартиру, обменять на квартиру с большей площадью и другие сделки с недвижимостью.

Также стоит учесть, что рефинансировать ипотеку с материнским капиталом также будет проблематично по причине юридических аспектов передачи собственности при наличии доли у несовершеннолетних детей.

Советуем несколько раз всё взвесить, прежде чем воспользоваться материнским капиталом для улучшения жилищных условий. Всё таки есть еще много способов, что бы его эффективно использовать для своих детей.

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Как досрочно погасить ипотеку и остаться в выигрыше?

Досрочное погашение ипотеки – действенный способ побыстрее расплатиться с банком, сократить переплату или сделать условия кредита более комфортными. К сожалению, заемщики часто используют этот полезный инструмент не так эффективно, как могли бы.

Рассказываем, как правильно вносить досрочные платежи, чтобы сэкономить по максимуму.

Что дает досрочное погашение?

Тут все просто – оно позволяет быстрее расплатиться с банком по кредиту, вывести квартиру из обременения и получить право распоряжаться своей недвижимостью. С закрытой ипотекой квартиру можно продать, подарить или завещать, не потребуется согласие банка на перепланировку и любые другие юридические действия.

Есть и финансовая сторона вопроса – досрочно погашая ипотеку, мы сокращаем переплату по кредиту. Последняя нередко достигает 50% от стоимости квартиры и больше.

Нужно ли как-то уведомлять банк?

Закон говорит, что нужно – например, в п. 2 ст. 810 ГК РФ указано, что банк следует уведомить о досрочном платеже не менее чем за 30 дней. Но на практике кредиторы прописывают в договорах более мягкие условия.

Уведомить банк о досрочном погашении ипотеки можно двумя способами:

• написать заявление в отделении;
• через интернет-банк или приложение.

Сейчас досрочные платежи чаще всего вносят через онлайн-сервисы. Уведомление в этом случае отправляются одновременно с платежом, что более удобно и избавляет от необходимости тратить время на походы в банк.

Что выгоднее – сокращать срок кредита или платеж?

С финансовой точки зрения сокращение срока ипотеки намного выгоднее, так как позволяет уменьшить тело кредита и переплату по процентам. Убедимся в этом на примере – используем оба способа досрочного погашения и сравним экономию.

Вот что получилось при ипотеке на 4 млн руб. под 6,5% годовых на 12 лет. Досрочный платеж 180 000 руб. вносили в первый месяц кредита:

Способ досрочного погашения

Сэкономлено на переплате по процентам

Как изменился срок кредита

сократился 9 месяцев

Сокращение ежемесячного платежа

От снижения ежемесячного платежа при досрочном погашении тоже есть польза – это подстраховка для заемщика на случай потери работы и других непредвиденных обстоятельств. Уменьшив его до комфортной суммы, дальше можно направлять досрочные выплаты на сокращение срока кредита.

Когда начинать досрочно гасить ипотеку?

Как можно раньше – лучше сразу с первого месяца ипотеки. Так вы сможете быстрее сократить сумму кредита, с которой высчитываются проценты, и намного больше сэкономить.

Проценты по ипотеке начисляются на остаток основного долга и пересчитываются каждый месяц. Каждый раз, когда вы вносите досрочный платеж, основной долг сокращается – а вместе с ним и переплата.

Формула расчета процентов по ипотеке выглядит так:

П – сумма начисленных процентов;

ООД – остаток основного долга;

r – процентная ставка по кредиту;

КДМ – количество дней в месяце;

КДГ – количество дней в году.

В первый год ипотеки переплата по процентам будет самой высокой из-за большого размера основного долга. Чем ближе окончание выплат по ипотеке, тем меньше долг и проценты – а значит, выгода от досрочного погашения тоже уменьшается. Получается, чем раньше мы начнем сокращать основной долг, тем больше сэкономим.

Досрочно внесли 400 000 руб. в первый год ипотеки. Срок кредита сократился на 1 год 8 месяцев, экономия составила 417 013,71 руб.

Теперь представим, что мы не стали досрочно вносить 400 000 руб., а положили их на вклад под 4,5%. За 10 лет с учетом капитализации сумма должна вырасти до 611 313 руб.

Внесли накопленные 611 313 руб. в последний год ипотеки. Срок сократился на 1 год 4 месяца, экономия составила всего 28 580,79 руб.

Даже с учетом процентов со вклада досрочное погашение в первый год ипотеки оказалось намного выгоднее. Досрочно заплатив 400 000 руб. в начале выплаты кредита, мы бы рассчитались с банком на 4 месяца раньше и сэкономили на 417 013,71 – 28 580,79 = 388 432,92 руб. больше.

Когда вносим досрочный платеж

На сколько сократился срок ипотеки

Экономия на переплате (проценты банку)

В первый год ипотеки (400 000 руб.)

на 1 год 8 месяцев

В последний год ипотеки (611 313 руб. с процентами)

на 1 год 4 месяца

Гасить досрочно сразу небольшими суммами или копить?

Досрочно погашать ипотеку за счет небольших, но регулярных выплат выгоднее, чем копить и вносить сразу большие суммы. Откладывать деньги не имеет смысла – каждый месяц ожидания увеличивает переплату.

Если есть свободные деньги, отправляйте их на досрочное погашение ипотеки. Пусть это будут небольшие платежи по 500–1000 руб., за весь срок экономия на переплате все равно окажется ощутимой.

Предположим, заемщик нашел подработку на год с ежемесячным доходом 20 000 руб. Всего получается 20 000 * 12 = 240 000 руб.

Досрочно вносим по 20 000 руб. каждый месяц в течение года. Срок ипотеки в итоге удалось сократить на 7 месяцев, а экономия составила 364 781,76 руб.

Откладываем по 20 000 руб. на вклад и вносим платеж через 12 месяцев. Экономия – 346 127,39 руб.

С учетом доходности вклада накопленная сумма выросла за год до 240 000 * 4,5% = 245 452,15 руб. Приблизить погашение ипотеки получилось на 7 месяцев – так же, как при ежемесячных досрочных выплатах. А вот экономия на переплате по процентам оказалась меньше – на 18 654,37 руб.

Как вносим досрочный платеж

Сколько удалось сэкономить

Небольшими суммами (ежемесячно по 20 000 руб.)

Накопив крупную сумму (245 452,15 руб. через год)

Где найти деньги на досрочное погашение?

• Налоговый вычет. Все, кто работают официально и платят НДФЛ, могут вернуть 13% от денег, потраченных на покупку квартиры и оплату процентов по ипотеке. За счет налогового вычета можно частями получить до 650 000 руб.
• Материнский капитал. С 01.12.2020 г. за первого ребенка положен материнский капитал 466 617 руб., за второго – 616 617 руб. Эту выплату можно направить на досрочное погашение ипотеки, если банк не запретил это в договоре.
• Дополнительные источники дохода. Найдите вторую работу или подработку, займитесь фрилансом, заведите и монетизируйте блог, начните писать и продавать картины – найдите применение своим умениям и свободному времени. Не обязательно заставлять себя «работать на ипотеку» все время. Если вы нацелены погасить кредит досрочно – определите период, в течение которого готовы взять дополнительную нагрузку. Работа не должна превращаться в бесконечную каторгу.
• «Случайные деньги». Это могут быть бонусы и премии на работе, денежные подарки – даже выигрыш в лотерею. Здесь главное умеренность – если начать вносить все «случайные деньги» как досрочные платежи, со временем может появиться ощущение ипотечного рабства. Часть таких доходов надо обязательно тратить на себя и «подушку безопасности» из шести ипотечных платежей, если ее еще нет.
• Доходы от экономии. Если вы еще не слышали о пресловутом «эффекте латте», самое время научиться применять его на практике – даже мелкая экономия в долгосрочной перспективе помогает накопить большие суммы. Откажитесь от вредных привычек – бросив курить, можно сэкономить в год на средний месячный платеж. Узнайте, как можно экономить на услугах ЖКХ. Если вы привыкли тратить большие суммы на отпуск, попробуйте сократить бюджет – но без ущерба для качества отдыха.

Как заставить инфляцию работать на себя при досрочном погашении?

Неожиданный факт – сокращая срок ипотеки, вы в какой-то степени делаете ее для себя дороже. Это происходит из-за инфляции, так как с годами деньги теряют свою покупательскую способность. Скажем, 40 000 руб. в 2010 году ценились выше, чем та же сумма – но уже в 2020 году.

В свете вышесказанного есть вариант с какого-то момента прекратить досрочные погашения и вносить только ежемесячный платеж, который будет со временем обесцениваться – а свободные деньги инвестировать с большей выгодой. Разумеется, делать это логично на поздних сроках ипотеки, при минимальном теле кредита. Но надо признать, что на практике обратить инфляцию в свою пользу очень трудно.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на выплате процентов и стоимости страхования, что делает приобретенную квартиру дешевле.

Как воспользоваться частичным досрочным погашением?

Любой клиент банка может воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки. Для этого необходимо:

Оцените сумму, которую вы готовы потратить на досрочное погашение кредита сверх ежемесячного платежа (как правило, это может быть любая сумма).

Изучите раздел ипотечного договора, посвященный досрочному погашению кредита.

Определите, наиболее удобный и выгодный способ погашения кредита — с уменьшением ежемесячного платежа или с уменьшением срока кредита.

Внесите на счет необходимую сумму. После наступления даты платежа банк спишет денежные средства, после чего произойдет перерасчет платежей по оставшейся сумме кредита.

Обратитесь в банк (лично или онлайн) и попросите составить новый график платежей.

Передайте новый график платежей в страховую компанию, в которой у вас оформлено страхование недвижимости. С учетом данного документа сумма страховых платежей должна уменьшиться, что позволит дополнительно сэкономить денежные средства.

Снижать ежемесячный платеж или срок кредита. Что выгоднее на практике?

Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Вы взяли ипотеку по льготной ставке 6,5% на 20 лет, чтобы купить квартиру стоимостью 3 млн рублей. Ежемесячный платеж в этом случае составляет 22,4 тыс. рублей. Предположим через год у вас появилась возможность внести 450 тыс. рублей по программе помощи семьям с детьми.

Если вы выбираете уменьшение срока ипотеки, ежемесячный платеж останется прежним, но вы сможете выплатить ипотеку на 4 года раньше. Кроме того, к концу срока кредита вы сэкономите больше 850 тыс. рублей на процентах.

При уменьшении ежемесячного платежа общая экономия на процентах составит порядка 330 тыс. рублей. Зато каждый месяц вы будете вносить на 3 тыс. рублей меньше. Для многих людей этот вариант психологически является более комфортным. Кроме того, сэкономленные деньги можно также направлять на дальнейшее уменьшение выплат.

Когда имеет смысл начать досрочное погашение ипотеки?

Чем раньше Вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше вы сэкономите.

Отражается ли досрочное погашение на кредитной истории?

Досрочное погашение кредита, как правило, положительно сказывается на кредитной истории.

Все еще не понимаете, как досрочно погасить ипотеку? Эксперты ДОМ.РФ помогут сформировать оптимальную стратегию!

Досрочное погашение ипотеки. Все, что нужно знать: сумма, проценты, процедура

По данным Банка России, свыше половины трудоспособных россиян так или иначе задолжали банкам. Кредиты берутся на любые нужды, но львиная их доля приходится на ипотеку. И выплаты за право быть собственником жилья длятся десяток, а то и полтора десятка лет.

Зато некоторые счастливчики могут себе позволить разобраться с долгом раньше, чем предписано кредитным договором и графиком погашения платежей. Казалось бы, что может быть проще – у вас товар, у нас купец, ой, то есть у нас кредит и у нас же средства для его быстрого погашения. Но в паутине банковской системы еще надо разобраться и понять, как это сделать выгодно и безопасно.

Какие существуют варианты досрочного погашения ипотеки

Как оказалось, досрочно погасить ипотеку совершенно не означает, что если вы принесете в кассу финансового учреждения сто тысяч рублей, то ваш долг уменьшится ровно на эту сумму. Банки не были бы банками, если бы из каждого вашего шага не пытались бы извлечь выгоду. Поэтому, когда вы приносите определенную сумму для погашения долга, только часть ее (и не всегда это большая часть) идет на эти нужды.

Внушительная сумма может погасить задолженность по процентам, например. Или взимается в качестве комиссии за пользование кредитом, или еще что-нибудь совершенно законное, но ужасно неприятное для заемщика. Поэтому, как только вы придете с подобным запросом в свое отделение банка, оператор предложит вам два способа досрочного погашения кредита:

С уменьшением срока выплат. То есть, внося сумму, вы не гасите тело кредита (это та сумма, которую вы должны банку без учета процента), но «срезаете» количество месяцев, которые вы должны производить выплату. Таким образом, регулярно делая взносы больше установленных, вы можете полностью погасить кредит не за 15 лет, а за 10.

При этом ежемесячная сумма платежей не изменится на весь срок действия кредитного договора.

С уменьшением суммы по кредиту. В данном случае все нажитое непосильным трудом идет в счет погашения долга и процентов по нему (в разных банках по-разному, но в среднем вносимая сумма разбивается пополам на обе эти цели). Погашая кредит досрочно этим способом, вы также будете делать ежемесячные отчисления в течение оговоренных пятнадцати лет, но сумма с каждым платежом будет все меньше.

И как тут выбрать? В чем преимущества каждого из способов? Да ни в чем. Сто один калькулятор досрочного погашения кредитов в интернете показывает, что независимо от того, какую схему вы выберете, экономия (читай, уменьшение переплаты) будет одинаковым. «Тогда в чем же смысл?» — воскликнет обескураженный читатель.

А смысл зависит от того, насколько вы уверены в себе и в завтрашнем дне, уж простите за рекламизм. Другими словами, если ваше финансовое состояние – кремень, вы важный сотрудник, обожаемый начальством, и вас ни за какие коврижки не уволят с занимаемой должности. Вы можете выбирать уменьшение сроков выплат.

Тогда вы побыстрее расквитаетесь с долгами, не опасаясь ухудшения материального положения.

Если ваше благосостояние – как цирковой трюкач, который на высоко натянутом тросе едет на цирковом моноцикле и при этом жонглирует обезьянками (читай – нет уверенности в завтрашнем дне), то вам лучше всего гасить сумму кредита, чтобы ежемесячный платеж поскорее уменьшился до того размера, который вам было бы комфортно оплачивать даже с потерей работы и денежного благополучия.

Дифференцированные или аннуитетные платежи?

Есть еще одна загвоздка. Банки выдают кредиты на разных условиях. И в зависимости от этих условий заемщику назначаются ежемесячные платежи: аннуитетные или дифференцированные.

Это принципиально разные виды начисления процентов, и соответственно, досрочное погашение каждого из них влечет за собой разную выгоду. Чтобы картина была полной, определим матчасть.

Аннуитетные – такие платежи, при которых вся сумма кредита складывается с суммой процентов, и полученное значение равномерно распределяется на весь кредитный период. Это и будет ваш ежемесячный аннуитетный платеж.

Дифференцированные (как становится понятно уже из названия) – платежи, изменяемые с течением времени. То есть процент по кредиту после каждого платежа пересчитывается исходя из того, сколько вы теперь должны банку. Гипотетически.

Переплата по таким видам кредита меньше, поэтому данный банковский продукт не получил широкого распространения у финансовых организаций.

Мы не будем утомлять вас долгими расчетами гипотетических сумм с придуманными процентами и нафантазированными объемами досрочного погашения – этого добра в сети валом. Мы сразу резюмируем то, к чему наши коллеги шли сквозь страницы с подсчетами: аннуитетный платеж погашать досрочно выгоднее, чем дифференцированный.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита.

В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.

После рассмотрения заявления (от нескольких часов до 30 дней) банк в день Икс обязан перечислить со счета кредитора на свой счет указанную в заявлении сумму. Вся соль в том, что заявлением вы не спрашиваете у банка разрешения на досрочное погашение, нет. Заявление носит уведомительный характер, поэтому списание произойдет в любом случае.

Чтобы заявление не терялось в коридорах банка, составляйте его в двух экземплярах. Один экземпляр оставляйте в канцелярии банка, а на втором уполномоченный специалист поставит вам отметку о получении с регистрационным номером и датой принятия заявления.

На этом все. Повторяйте это действие каждый месяц столько раз, сколько сочтете возможным. При этом частичное досрочное погашение может осуществляться не ежемесячно, а по мере того, как кредитор имеет возможность увеличить сумму взноса.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении.

То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения.

Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.