Закон о реструктуризации ипотечных кредитов

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита
или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы
реструктуризировать кредит:

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

персональных данных в соответствии с политикой АО «Банк ДОМ.РФ» и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie’>

Реструктуризация ипотеки

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Особенности процедуры реструктуризации

Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

Болезнь заемщика или членов его семьи.

Снижение уровня доходов.

Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

Указанный перечень не является полным. Каждый случай финансовых проблем заемщика индивидуален. Наличие у заемщика уважительной причины неплатежеспособности не является гарантией заключения дополнительного соглашения к договору ипотечного кредитования. Реструктуризация ипотеки – добровольная мера банка.

Оформление реструктуризации

Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:

Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.

Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:

• паспорт заемщика;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах с места работы;
• документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
• справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
• справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
• другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
• справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.

2. Подача заявки в банк на совершение реструктуризации ипотеки.

Подача заявления с приложенными документами может осуществляться как очно (через менеджера отделения банка), так и дистанционно (онлайн-заявка реструктуризации ипотеки). Специалисты рекомендуют заемщикам обращаться в отделение банка лично.

3. Решение банка.

Рассмотрев анкету-заявление с приложенными к ней документами, банк выносит утвердительное решение или отказ. О принятом решении банк уведомляет заемщика посредством звонка или СМС-сообщения. Также он оглашает условия, на которых реструктуризация ипотечного кредита возможна.

4. Оформление реструктуризации.

Если заемщика удовлетворяют варианты реструктуризации ипотеки, предложенные банком, он обращается в банк для документального оформления измененных условий кредитования. Эти изменения вносятся в кредитный договор, договор ипотеки, а также закладную. В случае, если речь идет об изменении срока ипотечного кредитования или суммы, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

В случае отказа банка в одобрении реструктуризации ипотеки, заемщик имеет право обжаловать решение кредитора в суде.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

3. Пролонгация ипотечного кредита.

При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.

4. Изменение валюты кредитного договора.

При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.

5. Изменение схемы выплат.

В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.

6. Списание банком части долга или суммы процентов.

В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:

• списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
• списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.

Программы банков (Сбербанк, ВТБ и т.д.).

Программы реструктуризации ипотеки существуют во многих крупных федеральных банках. Условия ее предоставления, перечень необходимой документации и т.д. необходимо выяснять у менеджеров кредитных организаций или по телефону их горячей линии. Также существует возможность оформления онлайн-заявки на официальных сайтах соответствующих банков.

Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м 2 , двухкомнатной – менее 65 м 2 , с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м 2 (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).

Вопрос-ответ (1)

Давайте рассмотрим такую ситуацию. Человек взял в ипотеку квартиру. В мире случился кризис.

Потерял работу. Одобрили ему реструктуризацию. Прошел год, но человек не нашел работу с зарплатой до кризисной.

Не справляется человек по оплате и не дают вторую, третью реструктуризацию. Как будут действовать банк и агентство по реструктуризации, если дойдет дело до изъятия квартиры. Прошу ответить чтобы понять.

Ocнoвaния и необходимые документы

Давайте рассмотрим, с какими еще основаниями можно обратиться за услугой.

Важно: реструктуризация – не обязательство финансовой организации, а ее добровольный шаг навстречу клиенту. Поэтому в предоставлении услуги могут отказать, а могут, наоборот, удовлетворить требование, если сочтут причины весомыми, а клиента – добросовестным.

Итак, что можно отнести к основаниям для реструктуризации?

Подходит: в 2022 Борис попал под сокращение. Или компания Бориса обанкротилась, и его уволили в связи с ликвидацией фирмы.

Не подходит: Борису надоела его работа, и он уволился. Или Борис регулярно пропускал работу, и его уволили за нарушение трудовой дисциплины.

• Болезнь. Причем не только заемщика, но и членов его семьи.

Подходит: в 2020 году Борис и его жена долго болели и восстанавливались после коронавируса, доходы семьи в это время сильно просели.

Не подходит: в 2020 году троюродная тетя Бориса сильно болела.

• Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 или 3 лет.

Подходит: Борис решил помочь жене и сам взял отпуск по уходу за ребенком.

Не подходит: жена Бориса взяла отпуск по уходу за ребенком, а о реструктуризации по этой причине просит он.

Подходит: Борису урезали зарплату в два раза.

Не подходит: Борис пристрастился к азартным играм и теперь спускает половину зарплаты на них.

• Также причиной может стать призыв на срочную военную службу или развод.

Мы рассмотрели распространенные жизненные ситуации, но это далеко не полный перечень оснований. Каждый случай каждого клиента банки рассматривают в индивидуальном порядке.

Чтобы добиться одобрения, все причины нужно подтвердить документально. Важно показать: доход реально снизился, нужна помощь.

Для этого можно предоставить:

• паспорт;
• справку 2-НДФЛ;
• приказ о сокращении;
• выписку из трудовой;
• справку из центра занятости;
• справку из военкомата;
• и другое в зависимости от причины заявки.

Точнее узнать, какие документы нужны под конкретную ситуацию, лучше в самом банке.

Заранее рассчитать ежемесячный платеж для ипотеки и прикинуть свои силы можно через онлайн-калькулятор.

Bиды pecтpyктypизaции

Рассмотрим, что относят к реструктуризации.

Кaникyлы

Они бывают двух видов и не влияют на кредитную историю.

В обоих случаях предоставляется отсрочка максимум на 6 месяцев. Можно выбрать и более короткий срок – это решение остается за заемщиком. Кроме того, можно завершить каникулы раньше изначально выбранного срока.

Каникулы нужны, чтобы дать человеку передышку и возможность восстановить свое финансовое положение. Допустим, выздороветь или найти работу.

Если пропускать платежи просто так, то будут назначены штрафные санкции. А во время каникул можно вполне легально:

• не платить по займу;
• платить меньше положенного.

За это никто не накажет вас штрафами, потому что каникулы – это законно.

• Кредитные каникулы регулируются ФЗ № 106 от 3 апреля 2020 года . В 2020 году их вводили, чтобы ослабить последствия пандемии. В 2022 году вернули снова, а соответствующие поправки ввели 8 марта. Подать заявку для участия в них можно до 30 сентября 2022 года включительно.

Их особенность в том, что они подходят для любого вида кредита, оформленного не позднее 1 марта 2022 года.

• Ипотечные каникулы регулируются ФЗ № 353 «О потребительском займе» . Использовать их можно только 1 раз за весь срок ипотеки. Подробнее о них можно узнать в нашей статье.

Для ипотеки подходят оба вида. Но использовать их одновременно и больше одного раза нельзя.

Например, у Бориса есть ипотека с 2019 года. В 2020 он воспользовался ковидными кредитными каникулами, а в 2022 узнал про новые каникулы и решил подать заявку снова. Так делать можно, потому что каникулы 2020 и 2022 года считаются разными.

А еще Борис услышал про ипотечные каникулы, и теперь ему тоже «надо». Он может использовать их для все той же ипотеки, но только после того, как закончатся его кредитные каникулы.

Делить каникулы на части и использовать их поэтапно нельзя. Это значит, что взять ипотечные каникулы сначала на два месяца, а спустя время еще на три не получится.

Пpoлoнгaция кpeдитa

Пролонгация – это то самое снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа.

Например, наш герой должен был платить по 43 тысячи в течение 10 лет. Но так как эта сумма стала для него неподъемной, он выбирает платить по 32 тысячи в течение 15 лет. Его переплата вырастет, зато он останется добросовестным плательщиком, не допускающим просрочек, и будет спокоен за свою репутацию и кредитную историю.

Подробнее о пролонгации мы писали здесь .

Измeнeниe вaлюты кpeдитнoгo дoгoвopa

Это возможность конвертировать в рубли заем, который изначально был получен в иностранной валюте.

Например, в марте 2022 года ЦБ РФ рекомендовал финансовым организациям конвертировать в рубли валютные ипотеки, оформленные до 22.02.2022, по курсу на 18.02.2022. До 31 мая заемщики могли подать заявки и, при соответствии условиям, получить конвертацию.

Измeнeниe схемы выплат

Например, это может быть переход с дифференцированных платежей на аннуитетные.

Если говорить очень просто, то дифференцированные платежи сначала большие, а в конце маленькие. А аннуитетные – одинаковые на протяжении всего срока выплат.

Умeньшeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Такой ход возможен, если ставки сильно изменились со временем.

В 2019 году Борис оформлял заем под ставку 13%, а к 2022 она снизилась до 9%. Разница существенная, провести реструктуризацию можно.

Чаще всего банк неохотно соглашается на такую процедуру, и для снижения ставок люди проводят рефинансирование. Рефинансирование – это выкуп проблемного кредита другим банком на более выгодных для заемщика условиях.

Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке – от 5,74%. Объедините ипотечные и прочие кредиты другого банка в один кредит в Совкомбанке и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.

Пopядoк pecтpyктypизaции

Рассмотрим пошагово, как проходит процесс реструктуризации ипотеки.

• Клиент пишет заявление онлайн или в офисе банка.

Перед этим можно обратиться к специалистам в отделении, по телефону или в чате, чтобы уточнить возможность обращения в конкретной ситуации.

• Вместе с заявлением нужно предоставить документы, которые подтвердят необходимость проведения процедуры.

Опять же, более детально о необходимых документах лучше узнавать у менеджеров банка.

• Ждать ответа нужно в течение пары недель.

За это время банк рассматривает заявление и выносит вердикт.

• Если ответ положительный, клиент подписывает дополнительное соглашение к договору.

Банк изменяет график выплат и предоставляет обновленную информацию клиенту.

Чаще всего, если ситуация серьезная, прозрачная и подтверждается документально, банки идут навстречу своим клиентам.

Если в жизни заемщика случается что-то плохое, банки поддерживают своих клиентов, ведь в погашении долга без лишних проблем заинтересованы все

Стандартная схема переоформления графика

Реструктуризация ипотеки не проводится просто так. Для ее оформления у заемщика должен быть весомый повод. Это существенное сокращение уровня дохода, потеря работы, какая-то нестандартная ситуация, например, серьезное заболевание или получение инвалидности, уход в армию, декрет.

То есть банк может рассмотреть любую ситуацию, связанную с потерей прежнего уровня дохода. Но все слова заемщика подтверждаются документально, на слово банк верить не будет.

Можно вывести единую схему банков, все они работают идентично:

1. Заемщик обращается в банк через ипотечный центр или по телефону горячей линии, рассказывает о своей проблеме. Менеджер сразу сообщает, возможна ли помощь в его ситуации, какие документы нужно собрать.
2. Клиент собирает бумаги, приносит их в банк и пишет заявление на проведение реструктуризации ипотеки. У каждого банка свой срок дачи ответа — от 1 до 10 дней.
3. Если банк принял решение реструктурировать долг, он сообщает заемщику об условиях. Если клиента все устраивает, он подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору.
4. Происходит переоформление графика, заемщик получает новую схему, она же будет отражаться в интернет-банке.

Учтите, что реструктуризация ипотеки повышает общий объем переплаты (так как срок выплаты становится больше). Кроме того, за счет увеличенного срока вырастают расходы на страхование. Поэтому без объективного повода в банк обращаться не стоит.

Какие документы нужны для реструктуризации

Точный пакет документов лучше уточнять в банке, которому вы выплачиваете ипотечный кредит. Но в целом пакет документации везде примерно идентичен. Вот стандартный пример:

• паспорт заявителя;
• справка 2-НДФЛ. Если заемщик ИП, налоговая декларация. Если пенсионер — справка из ПФР о размере пенсии;
• выписка из трудовой книжки или иной аналогичный ей документ. Если заемщик — безработный, тогда требуется справка из ЦЗН, он должен стоять там на учете;
• приказы об изменении должности, размера оплаты труда, если речь идет о понижении зарплаты;
• если планируется сокращение, тогда соответствующий приказ;
• если женщина уходит в декрет или отпуск по уходу за ребенком, это тоже нужно подтвердить документально;
• если заемщик уходит в армию, нужна справка из военкомата.

То есть задача заемщика — документально доказать заявленную ситуацию и снижение уровня дохода. Четкого требования по документам нет, все зависит от конкретной ситуации.

Предложение банка ВТБ

ВТБ — второй банк в России по объемам ипотечного кредитования, поэтому его условия реструктуризации также интересны многим гражданам. Он также официально ввел в линейку предложений реструктуризацию жилищных кредитов.

ВТБ предлагает своим клиентам два вида помощи:

1. Увеличение срока возврата ипотеки.
2. Предоставление отсрочки. Но только по части основного долга, проценты заемщик платить будет обязан.

Обратите внимание, что ВТБ рассматривает заявки на реструктуризацию в течение 30-60 календарных дней. На этот период выпадают ежемесячные платежи, которые нужно обязательно вносить.

Если банк отказал

Предоставление реструктуризации ипотеки — банковская услуга, которая предоставляется кредитором по его желанию. Обычно, если ситуация действительно серьезная, что подтверждено документально, банк идет навстречу без проблем. Ему тоже просрочки не нужны.

Отказы случаются, если падение дохода несущественное, если заемщик не смог документально доказать необходимость переоформления графика. И в этой ситуации сделать ничего нельзя. Нужно продолжать платить ипотеку по графику.

Выходом может стать переоформление ипотеки в другом банке. Это уже рефинансирование — переводы ссуды в другой банк с новыми условиями обслуживания. При заключении нового договора можно выбрать другой удобный срок возврата.