Заявление на кредитные каникулы в мфо

Рассказываем, кто и как их может получить, а также на какие займы распространяется действие отсрочки по кредитным обязательствам.

В чем смысл и кому подходят кредитные каникулы

Главная задача кредитных каникул — дать возможность заемщику в случае существенного падения его доходов временно приостановить платежи по кредиту или существенно снизить размер этих платежей. Получается кредитные каникулы нужны заемщикам, потерявшим часть постоянного дохода. Для временного изменения условий по кредиту необходимо соответствовать определенным параметрам.

Каникулы могут включать снижение размера ежемесячного платежа, а также полную приостановку выплат процентов по кредиту или основного долга с последующим продлением срока действия кредита на время отсрочки.

Любой кредитор (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив) не имеют права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит по всем критериям.

Кому дают кредитные каникулы в 2022

За кредитными каникулами имеют право обратиться любые заемщики.

Физические лица — если их доход за месяц, предшествующий месяцу обращения (например, за февраль 2022 года, если они подают заявление в марте) сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. Падение доходов должно быть подтверждено документально — справками о доходах за 2021 год и конкретный месяц 2022.

За кредитными каникулами могут обращаться в том числе те заемщики, которые ранее воспользовались отсрочкой по ипотеке и другим кредитам из-за сложной жизненной ситуации и в разгар пандемии.

Кредитные каникулы могут просить индивидуальные предприниматели, а также компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях. Перечень таких отраслей определяет и корректирует правительство РФ. Причем предприниматели могут получить каникулы независимо от своих текущих доходов.

Наличие просроченной задолженности по активным кредитам также не является препятствием.

Индивидуальный предприниматель может получить право на отсрочку по тем же правилам, что и частное лицо. Или, если он работает в отрасли, относящейся к перечню пострадавших, может взять отсрочку по правилам для компаний малого и среднего бизнеса. Но при этом ИП не имеет право воспользоваться обоими вариантами вместе.

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы распространяются на все существующие виды кредитов и займов. Главное условие — получить их можно только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Зато количество кредитов, по которым вы можете получить отсрочку, не ограничено. Если у заемщика несколько кредитов, взятых до 1 марта 2022 года, можно запросить отсрочку по каждому. Правда, получить отсрочку второй раз по одному и тому же кредиту уже будет нельзя.

Максимальный размер кредита для кредитных каникул

Есть ограничения по максимальной сумме кредита, на которую распространяется отсрочка по финансовым обязательствам. Кредитные каникулы для потребительских кредитов разрешены при сумме займа до 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для предпринимателей, для ипотеки — 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона для остальных регионов России, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.

Когда и на какой срок можно взять кредитные каникулы

По новому закону обращаться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года включительно. Правительству дано право автоматически продлевать этот период. Сами каникулы даются на срок до полугода с момента одобрения заявления.

Можно ли прервать кредитные каникулы досрочно

Если финансовое положение заемщика улучшилось, он имеет право в любой момент отказаться от каникул и вернуться в прежний график платежей. Разумеется, предварительно сообщив о том кредитору.

Можно не прерывать кредитные каникулы, но при этом вносить посильные платежи (меньшие, чем указан в графике по кредитному договору). Такие платежи во время кредитных каникул учитываются и идут на погашение основного долга. В таком случае после окончания каникул вам будет начислено меньше процентов.

Важно! Если в течение льготного периода вы заплатите столько же, сколько должны были по обычному графику — отсрочка прекратится автоматически и в течение пяти рабочих дней заемщику направят новый график платежей.

Начисление процентов и другие особенности кредитных каникул

Проценты
По потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет проценты в размере двух третей среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме. То есть, сумма долга для начисления процентов по ипотеке постепенно будет уменьшаться.

Срок кредита
Следует учитывать, что по всем типам кредитов срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул. Если были каникулы на полгода — срок кредита увеличится на полгода, если три месяца — то на три месяца.

До окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику новый график платежей.

Просрочки
Если у заемщика была просрочка по кредиту или займу до получения каникул и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. Однако после истечения срока каникул эти долги нужно будет погасить.

Персональный кредитный рейтинг
Еще один существенный момент касается влияния кредитных каникул на персональный кредитный рейтинг. Сам факт реструктуризации (чем по факту являются каникулы) будет отражен в кредитной истории заемщика, однако кредитный рейтинг это не ухудшит. То есть так же, как это было и в период проведения «пандемийных» каникул.

Вправе ли банк отказать в кредитных каникулах?

Это возможно, только если заемщик не подходит под критерии, прописанные в законе. Но если банк отказывает в каникулах по закону, можно попробовать воспользоваться его собственной программой реструктуризации, которая есть у всех кредитных организаций. Как правило, такие программы гибче и часто они оказываются даже выгодней.

Из этого следует, что перед запросом кредитных каникул имеет смысл ознакомиться с предложениями самого банка. Банк может согласиться на уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга.

А еще заемщикам следует помнить, что Банк России официально рекомендовал кредиторам идти навстречу клиентам в нынешней сложной ситуации. То есть — не начислять штрафы и пени за просрочки, не передавать безнадежные долги на взыскание и вообще «не кошмарить» граждан, даже если они не могут по закону претендовать на кредитные каникулы. И это правильно — в непростые времена лучше друг другу помогать.

Можно ли в МФО подать заявление на предоставление кредитных каникул

Всем привет! Вопрос, предоставляют ли кредитные каникулы МФО, волнует многих заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации из-за коронавируса.

Постараемся в сегодняшней статье подробно ответить на этот вопрос.

Информация о том, попадают ли микрофинансовые организации под действие Федерального закона о кредитных каникулах или он действует только для банковских кредитов противоречивая.

Ответ на это вопрос мы нашли в интернет-приемной официального сайта Регулятора – Центрального Банка России.

Центробанк о кредитных каникулах в МФО

Банк России сообщает, что физическим лицам, не имеющим из-за снижения уровня доходов возможность гасить кредиты, полученные в МФО, предоставляется право оформления кредитных каникул на период до полугода.

То же самое касается и клиентов кредитных потребительских кооперативов.

Отсрочка оформляется на тех же условиях, что и в банковской организации. Заемщик должен написать требование о предоставлении льготного периода в соответствии с Указом Президента России и правительства страны.

После одобрения заявления в течение 90 дней заявителю нужно будет представить документы, подтверждающие падение доходов не менее чем на 30% по сравнению с прошлым 2019 годом.

Микрозайм, полученный в компании должен быть оформлен до 03.04.2020 года. Поскольку кредит оформлен физическим лицом, сумма займа не может превышать 250 тыс. ₽.

Банк России поясняет, что под суммой займа следует понимать размер полученного микрокредита, а не основой долг вместе с начисленными процентами.

Регулятор рекомендует заемщикам уточнять список подтверждающих документов непосредственно в кредитной организации.

Документы

Список подтверждающих документов зависит от требований микрофинансовой организации. В пакет могут входить:

• справка из налоговой службы;
• документ из центра Занятости о постановке заемщика на учет в качестве безработного;
• справки ф. 2-НДФЛ за прошлый и текущий годы;
• больничный лист продолжительностью более месяца;
• выписка из банковского счета – для самозанятых и пр.

Документы можно представить не сразу с заявлением, а в течение 90 дней, после приятия организацией решения о предоставлении заемщику отсрочки.

Если заявитель не представит нужные бумаги в положенный срок, на задолженность будут наложены штрафные санкции.

Отсрочка платежей предоставляется на основании требования о предоставлении льготного периода, которое заемщик отправляет в кредитную организацию заказным письмом с уведомлением.

Если в личном кабинете предусмотрено оформление отсрочки, то можно воспользоваться и этим способом.

Ответ кредитная организация должна дать в течение пяти рабочих дней. Если кредитор в течение 10 дней не отвечает заявителю, по закону кредитные каникулы подключаются автоматически.

На время отсрочки заемщик освобождается от начисления штрафных санкций. Начисленные ранее штрафы, пени и неустойки, замораживаются.

Проценты на задолженность начисляются, но выплачиваются после кредитных каникул. Размер процентной ставки по кредиту составит 2/3 среднерыночной ставки аналогичного займа.

Выплата займа после отсрочки будет осуществляться согласно новому графику платежей. Кредитные каникулы могут быть оформлены только один раз.

В случае получения отказа, должник может обжаловать действия кредитора в:

• Центробанке;
• администрации президента;
• Роскомнадзоре;
• прокуратуре по месту жительства;
• суде.

Нюансы

Регулятор счел нужным напомнить, что кризисная ситуация в стране в связи с пандемией не освобождает заемщиков, не оформивших кредитные каникулы, от взятых обязательств по кредитным договорам.

Все платежи по микрозаймам должны своевременно вноситься.

Микрофинансовые институты страны должны принимать во внимание наличие у должников возможности оплачивать задолженность по кредитам.

Например, если должник не может оплачивать заем дистанционно или не в состоянии посетить офис финучреждения. Это не должно восприниматься, как нарушение кредитных обязательств.

То же самое касается и невозможности оплатить задолженность в выходной или праздничный день. В таких случаях штрафные санкции не должны начисляться, считает Центробанк.

Регулятор рекомендовал кредитным организациям поддерживаться с клиентами постоянную связь, выяснять причины нарушения ими кредитных обязательств.

Рекомендованы минимизация личных встреч и активизация использования онлайн-сервисов и удаленных каналов связи.

В случаях, когда вопрос без личного присутствия клиента решен быть не может, следует информировать заемщика о графике работы отделений микрофинансовой организации, о санитарных нормах при посещении офисов.

Банк России подчеркивает важность внедрения сервисов электронных очередей или предварительной записи.

Этот вариант подходит, если:

документально подтвердить потерю дохода на 30% или более, —>
• ваш доход снизился более чем на 30% за месяц до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год,
• вы сможете подтвердить этот факт официальными документами:
  • справкой 2-НДФЛ с места работы,
  • справкой о регистрации в качестве безработного или лист нетрудоспособности.
  • по программе Автозалог (номер договора заканчивается на /АЗ) в сумме не более 300 т.р .,
  • по программе Автозалог Онлайн (номер договора заканчивается на /КЛ) в сумме не более 100 т.р. ,
  • вы являетесь индивидуальным предпринимателем, получили займ по программе Капитал-экспресс (номер договор заканчивается на /КЭ) в сумме не более 350 т.р. ,

  Основания

  • 106-ФЗ от 03.04.2020
  • Редакция Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 08.03.2022
  • Постановлению Правительства Российской Федерации от 12.03.2022 г. № 352

  Как это работает

  возможно приостановить платежи по займу сроком до 6 месяцев

  мы продлим срок займа, договора залога и поручительства на срок льготного периода

  нужно предоставить оригиналы подтверждающих документов

  Важно знать:

  • каникулы начинаются сразу после того, как мы рассмотрим заявление, если снижение дохода не будет подтверждено документально у Вас может возникнуть просроченная задолженность. Рекомендуем направлять Заявление о предоставлении льготного периода за 3-5 дней до даты ежемесячного платежа по графику.
  • во время каникул кредитор продолжает начислять проценты , которые необходимо будет выплатить по окончании льготного периода.
  • кредитор может производить проверку предоставленных документов и данных, путем направления запроса в необходимые государственные органы, чтобы проверить факт потери дохода.

  Как оформить кредитные каникулы в МФО

  Оформление кредитных каникул регламентируется Федеральным Законом N 106-ФЗ, принятым Государственной Думой и подписанным Президентом Российской Федерации.

  Кредитными каникулами называют законную отсрочку платежей по кредитам на период до полугода. Согласно Закону, их можно было оформить до 30 09.2020.

  Однако Центробанк рекомендовал финансовым организациям принимать требования заемщиков о предоставлении отсрочки до конца текущего года.

  Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщик должен одновременно соблюдать следующие условия:

  1. Под действие закона попадают потребительские кредиты, кредитные карты, автозаймы и ипотека, оформленные до 03.04.2020.
  2. По кредиту до этого не должно быть оформлено никаких отсрочек.
  3. Размер доходов заемщика должен быть ниже суммы прошлогодних доходов не менее чем на 30%.

  Еще одним требованием закона является сумма кредита. Максимум для различного вида займов следующий:

  • потребительские кредиты – 250 тыс. ₽ для физлиц и 300 тыс. ₽ для ИП;
  • кредитные карты – 100 тыс. ₽;
  • автокредиты – 600 тыс. ₽;
  • ипотека – от 2 млн до 4,5 млн ₽ в зависимости от места проживания заемщика.

  В нашем случае, сумма займа не может превышать 250 тыс. ₽. Это размер именно полученной в долг суммы, а не размер текущей задолженности по кредиту.

  Реструктуризация задолженности

  Если вы не подходите под критерии 106-ФЗ или не уверены, что сможете документально подтвердить падение доходов более чем на 30% , рекомендуем воспользоваться нашей программой реструктуризации задолженности.

  Мы разработали комплекс возможных реструктуризаций долга, который позволит снизить размер ежемесячных платежей и выработать комфортный график погашения задолженности. А в случае невозможности оплачивать долг по залоговым программам – погасить его сразу путем передачи кредитора предмета залога по соглашению об отступном.

  Какие нужны документы в МФО для оформления отсрочки?

  Чтобы доказать, что доход упал более чем на 30%, возьмите справку с работы. Если вас уволили, но не по вашему желанию, встаньте на биржу труда и возьмите выписку. В МФО отказывают в кредитных каникулах, если уволились по собственному желанию и не получается найти работу.

  Получить отсрочку можно и по потере трудоспособности. В качестве доказательств ваших слов возьмите больничный лист.

  Кто имеет право на получение кредитных каникул?

  Кредитные каникулы распространяются на потребительские и ипотечные кредиты. Поскольку такие кредитные обязательства не связаны с предпринимательской деятельностью, то правом на их предоставление обладают физические лица, а также предприниматели, если кредит не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

  Какие основания для отказа в кредитных каникулах?

  1. Заявителем указаны обстоятельства, не соответствующие действительности.
  2. Кредитные обязательства связаны с предпринимательской деятельностью.
  3. Заявитель является юридическим лицом.
  4. Условия кредита ранее не изменялись по требованию должника, даже в случае перемены лиц в обязательстве (в случае, если по данному кредитному договору должником ранее было другое лицо).

  С какого момента начинают действовать кредитные каникулы? С момента направления кредитором должнику уведомления о согласии на изменение условий договора займа и изменением, которые подписаны между сторонами кредитного договора.

  По истечении льготного периода кредитором направляется уточненный график платежей по договору займа. Читайте также как происходит реструктуризация кредита на нашем сайте.

  Какие выгоды предоставления кредитных каникул?

• Предоставление отсрочки по уплате кредитных обязательств.
• В период действия кредитных каникул невозможно осуществить взыскание в отношении предмета ипотечного кредита.
• Возможность выйти из сложной жизненной ситуации без нагрузки кредитными обязательствами.
• Суммы выплат по кредитному договору не увеличиваются.
• После окончания срока действия кредитных каникул восстанавливаются размеры и периоды уплаты кредитных обязательств, при этом, общий срок уплаты основного долга и процентов по нему увеличивается на срок предоставления кредитных каникул.
• Суммы выплат, уплаченные заемщиком в период кредитных каникул, идут в счет сумм основной задолженности и процентам по ним.
• Снижение сумм периодических выплат.

Таким образом, кредитные каникулы направлены на граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации и имеющих потребительские или ипотечные кредиты. Дополнительными гарантиями являются: защита ипотечного жилья, возможность снижения кредитной нагрузки на заемщика, а также предоставление отсрочки по кредитным обязательствам.

Плюсы кредитных каникул очевидны. Однако сам порядок предоставления кредитных каникул может таить подводные камни и угрозы. Так, предоставление банку документов, не подтверждающих факт наступления трудной жизненной ситуации, может обернуться неожиданным результатом для должника.

В связи с этим, рекомендуется обратиться за квалифицированной юридической помощью.