Ипотека на дом в снт

Сельская ипотека, условия которой выглядят значительно интересней обычной, действует уже год, но за это время обросла различными мифами. На самом деле, все довольно прозрачно, хотя и финальные условия могут отличаться от тех, что рассказаны в рекламе. Главное, что нужно понимать, такие условия не вечны и во многом определяются ограниченностью субсидий от государства.

Существуют и особые требования к типу жилья и подрядчику, если планируется строительство с нуля, а не приобретение уже построенного дома или квартиры. В нашей статье мы расскажем об особенностях сельской ипотеки и рассмотрим все ее значимые условия получения.

Нюансы программы сельской ипотеки в 2021 году

Программа для покупки недвижимости в деревне, принятая на государственном уровне в 2020 году, называется «Сельская ипотека». По ней люди могут воспользоваться льготной ставкой по кредиту 0,1 до 3 процентов. Программу принимали с целью удержать людей от переезда из деревень в большие города.

Основные рамки кредитования были установлены на государственном уровне, а финансовые организации могут вносить небольшие поправки в условия кредита.

Сельская ипотека – совершенно новый и самостоятельный продукт. Другие выгодные предложения для покупки жилья вы тоже можете использовать. Например, семейную ипотеку. При использовании сельской программы заемщики могут рассчитывать также на дополнительные меры поддержки – при рождении третьего ребенка.

Программа «Сельская ипотека» была одобрена правительством в 2019 году. Постановление № 1567 подписано 30.11.2019. С января 2020 года она стала работать на практике.

Главные тезисы программы «Сельская ипотека» и условия 2021 года на оформление кредита:

• Курирует проект Минсельхоз. В его ведении отбор финансовых компаний, одобрение установленных форм документов и распределение субсидий.
• Процент по ипотеке уменьшается за счет дотаций из бюджета. Финансовой структуре эта ипотека так же прибыльна, как любой кредит. Компания помогает оформить заем и распространить его на большую аудиторию.
• Для банков тоже есть ограничения. Не все кредитные организации участвуют в отборе. Решение по допуску банков к предоставлению ипотеки принимает в 2021 году Минсельхоз.
• Существуют ограничения на покупаемую недвижимость. Это относится к территориям и объектам, которые заемщики собираются приобретать.

Несколько важных условий относительно сельской ипотеки было принято 27 октября 2020 года постановлением Правительства РФ № 1748:

• В соответствие с документом с 1 января 2021 года нельзя покупать недвижимость по программе в зданиях высокой этажности.
• В Ямало-Ненецком АО по сниженной ставке приобретают жилье стоимостью до 5 млн рублей.
• Для первого взноса разрешается применять средства материнского капитала.
• Необходимо оформить право собственности и передать объект банку под обременение в течение 180 дней. Если опоздаете с предоставлением бумаг, банк вправе увеличить кредитную ставку.
• Финансовая организация может увеличить проценты, если ипотека предполагалась на возведение дома, но спустя 2 года он так и не был достроен.
• Кредитная фирма может увеличить проценты за несоблюдение подписанного договора при условии, что они не превысят ставки ЦБ на дату соглашения.

Весь перечень изменений по новой программе записан в постановлении № 1748 от 27.10.2020. Практически все они начали действовать с 1 января 2021 года.

Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости

Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз.

Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время.

При оформлении сельской ипотеки действуют условия:

1. Получатель ипотеки

Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.

Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:

• паспорт гражданина РФ;
• возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
• постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
• стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.

Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.

2. Объект недвижимости

По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:

• Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
• Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
• Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
• Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.

Один из главных факторов – наличие у дома бетонного капитального фундамента. Страховые фирмы не берутся страховать постройки без крепкого основания, потому что велика вероятность страховых случаев. Для многих северных регионов этот пункт является проблематичным. Затраты на фундамент могут быть очень значительными, что влияет на стоимость дома.

3. Земля

Строгих ограничений на приобретение определенных участков по условиям под сельскую ипотеку в постановлении Правительства не предусмотрено. Соответственно, можно покупать по льготной ипотеке любой участок с домом, даже в СНТ или ДНТ, если при этом выполняются другие условия допуска к получению льготного кредита от государства: наличие света, отопления, канализации, возможность прописки и другое.

В реальности дело обстоит иначе. Разрешение на выдачу ипотеки может предоставить банк, если при проверке данных заемщика и объекта покупки убедится в соответствии всех параметров принятым условиям. Дом или квартира будут в залоге у банка до дня последнего платежа по ипотеке, финансовая организация заинтересована в ликвидности имущества.

Спрос на дома в СНТ, ДНТ и возможность продажи таких построек невелика, поэтому при возникшей потребности продать такие объекты у банка будут трудности. Скорее всего, финансовая организация откажет в льготном кредитовании подобного жилья.

4. Застройщик (подрядчик)

Программа «Сельская ипотека» предусматривает возведение дома силами строительных организаций. В качестве подрядчиков можно привлекать индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Купленное жилье разрешается достраивать или в случае приобретения участка строить с нуля.

Весь перечень требований к подрядчику есть у финансовой организации. Банки могут добавлять пункты в список. Есть обязательства в отношении договора строительства: дом должен быть готов не позднее 2 лет работ. Без промедления оформляются документы на собственность и передачу в обременение банку.

Условия страхования и изменения ставки по сельской ипотеке

Самым первым соглашением между заемщиком и банком будет договор страхования. Именно он определит условия ипотечного договора на получение субсидирования от государства.

Человек, берущий ипотеку, должен застраховать недвижимость, которая является залогом. Это прописано в ст. 31 закона за № 102-ФЗ «Об ипотеке».

Также программа «Сельская ипотека» на дом предусматривает условия страхования жизни и правового титула заемщика. По закону, человек вправе отказаться страховать жизнь и титул, но кредитная организация тогда предоставит ипотеку с более высокими ставками (около 7–9 %), таким образом вынуждая заявителя принимать участие в страховке.

Оформление всех договоров возможно в том банке, где заемщик берет кредит по программе «Сельская ипотека». В ипотечном договоре есть отдельный пункт, согласно которому существует возможность переоформить страховку на жизнь и титул подешевле у другой фирмы через один год.

Правила субсидирования кредитов по сельской ипотеке из государственного бюджета, которые подписаны правительством в постановлении под номером № 1567, устанавливают: финансовая организация вправе изменить стоимость выдаваемого по государственной льготе ипотечного займа. Ниже приведены случаи, упомянутые в п. 27 документа:

• Заемщик израсходовал средства кредита на покупку недвижимости, которая не соответствует установленным правилам льготной ипотеки.
• Не выполнены сроки строительства.
• Заемщик безответственно подошел к исполнению долговых обязательств: задерживал платежи основного долга и процентов более чем на 90 дней за последние 180 дней. Таким образом, если задолженность не погашалась более трёх месяцев за последние полгода, тогда льготная ставка по специальной программе будет отменена банком.

При нарушениях договоренностей с кредитной структурой, а конкретно если не будет соблюдаться график платежей, банк увеличивает процентную ставку на величину ключевой ставки Центробанка РФ. Например, на момент написания статьи ключевая ставка – 4,25 %. Повышение процентной ставки при просрочке платежей за сельскую ипотеку может быть 7,25 %.

Более точные цифры при просрочках отражены в соглашении между банком, предоставляющим ипотеку, и заемщиком.

Также если заявитель откажется застраховать свою жизнь и титул в финансовой организации, банк может повысить ипотечную ставку на величину ключевой ставки Центробанка. При льготе в 3 % и прибавке 4,25 % это составит 7,25 %.

Средства, предоставляемые государством на субсидирование сельской ипотеки, ограничены в размерах. В 2020 году они составили 6,4 млрд рублей. Банк, который исчерпает лимит очень быстро, предоставляя льготные кредиты в виде большого числа одобренных заявок, не может уже рассчитывать на государственные платежи.

Такая финансовая организация будет предлагать только ипотеку по рыночным ставкам свыше 10 %.

Решение об оформлении ипотеки принимает сам заявитель. Для некоторых людей льготная процентная ставка в размере 2,7 % будет достойным подспорьем в решении собственных проблем. Использование программы даже в течение нескольких лет может принести положительный результат для развития экономики села.

Покупать жилье в ипотеку или рассчитывать на свои силы, решает каждый для себя.

Можно ли купить дачу в ипотеку

Если вы мечтаете вырваться из города и проводить больше времени на свежем воздухе, то этот материал для вас. Расскажем, как взять дачный участок в ипотеку.

Ради интереса я провела опрос среди друзей и знакомых разных профессий (преимущественно офисных), возрастом от 30 до 40 лет. Я спрашивала, довольны ли они квартирой, в которой живут сейчас, и если нет ー что хотели бы изменить. И знаете что? Почти каждый говорил о том, что жилье мечты – это загородный дом.

«Вышел из дома ー и дышишь воздухом, а не выхлопными газами ближайшего проспекта», ー сказал один. «Ребенок летом весь день гулял бы в собственном дворе, пока я работаю. И я бы не дергалась, что он куда-то убежит ー забор же», ー начала фантазировать другая.

«А я бы цветы посадила! И помидорки! Ну так, для развлечения»,ー сходу ответила третья.

Остальные тоже были единогласны: кусочек природы, личная безопасная территория и свой огород. Может, это 2020 год так сильно изменил наши приоритеты?

Только одна подруга сказала, что на содержание дома уйдет много денег, поэтому она не уверена ー стоит ли так заморачиваться.

Конечно, каждый сам решает, в каком доме ему лучше жить. Но я подумала, что разобраться, как взять ипотеку на участок, лишним не будет. Теперь делюсь этой информацией с вами.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Особенности ипотеки на покупку дачи

Оформить частный дом под залоговый кредит можно, но у этой задачи есть много нюансов и ограничений. Разберем все по порядку.

Первое и, наверное, главное ограничение: участок земли, который вы присмотрели, должен быть предназначен для индивидуального жилищного строительства.

Поэтому взять в ипотеку «фанерную» дачу, чтобы просто посадить там картошку, морковку и укроп, не получится ー банк не одобрит.

Вот представьте, некий Иван Петрович предпенсионного возраста решил купить дачу в ипотеку, потому что своих сбережений не хватает. Он выплачивает кредит год, а потом теряет работу. В его возрасте найти новое место не так легко, поэтому по кредиту начинаются просрочки.

Но дача ー не основное место его проживания. Поэтому он волнуется из-за испорченной кредитной истории и переживает, что дачу могут забрать. Но даже если участок конфискуют за неуплату и продадут, у него останется квартира, так что на улице жить не придется.

У «фанерных» участков низкая ликвидность (продажа может сильно затянуться, цена ー упасть) и высокие риски невозврата долга, поэтому для оформления в ипотеку придется искать что-то посолиднее, предназначенное для индивидуального жилищного строительства.

Но даже если участок подходит под ИЖС, кредиторы все равно предъявляют к этой категории недвижимости более серьезные требования.

Например, банк может выставить условие: предоставить в залог другую недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика (более ликвидный объект ー квартиру или комнату).

Совет от банка

Еще одно условие, с которым вы можете столкнуться, если соберетесь брать в ипотеку участок под строительство: предоставить в банк утвержденный проект, смету и прочие документы. В случае со строительством банк может выдать не всю сумму сразу, а переводить деньги частями для покрытия расходов на каждом этапе стройки.

Для снижения рисков банки выставляют по «дачному» кредиту повышенные требования:

• ставка выше, чем по «квартирной» ипотеке, разброс около 8-13%;
• срок кредитования, скорее всего, будет меньше, чем на покупку квартиры;
• минимальный первоначальный взнос ー около 25-30%;
• залогом будет комплекс жилых и нежилых строений и сама земля;
• страховка объекта залога может выйти дороже, чем при «квартирной» ипотеке.

Точные условия надо узнавать в каждом конкретном банке.

Многие задаются вопросом: можно ли приобрести дачу в ипотеку с помощью материнского капитала? Казалось бы, ответ очевиден, что да. Но здесь не все так просто.

Маткапитал можно использовать на улучшение жилищных условий – это одно из основных требований. Ключевое здесь «жилищные условия», то есть нужно искать такой дачный участок, дом на котором задокументирован как жилой.

Узнать статус дома можно, получив выписку из ЕГРН. А если сомневаетесь, то обратитесь в Пенсионный фонд, там специалист объяснит все тонкости покупки дачи на средства от материнского капитала.

Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости

Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз.

Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время.

При оформлении сельской ипотеки действуют условия:

1. Получатель ипотеки

Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.

Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:

• паспорт гражданина РФ;
• возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
• постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
• стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.

Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.

2. Объект недвижимости

По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:

• Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
• Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
• Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
• Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.

Один из главных факторов – наличие у дома бетонного капитального фундамента. Страховые фирмы не берутся страховать постройки без крепкого основания, потому что велика вероятность страховых случаев. Для многих северных регионов этот пункт является проблематичным. Затраты на фундамент могут быть очень значительными, что влияет на стоимость дома.

3. Земля

Строгих ограничений на приобретение определенных участков по условиям под сельскую ипотеку в постановлении Правительства не предусмотрено. Соответственно, можно покупать по льготной ипотеке любой участок с домом, даже в СНТ или ДНТ, если при этом выполняются другие условия допуска к получению льготного кредита от государства: наличие света, отопления, канализации, возможность прописки и другое.

В реальности дело обстоит иначе. Разрешение на выдачу ипотеки может предоставить банк, если при проверке данных заемщика и объекта покупки убедится в соответствии всех параметров принятым условиям. Дом или квартира будут в залоге у банка до дня последнего платежа по ипотеке, финансовая организация заинтересована в ликвидности имущества.

Спрос на дома в СНТ, ДНТ и возможность продажи таких построек невелика, поэтому при возникшей потребности продать такие объекты у банка будут трудности. Скорее всего, финансовая организация откажет в льготном кредитовании подобного жилья.

4. Застройщик (подрядчик)

Программа «Сельская ипотека» предусматривает возведение дома силами строительных организаций. В качестве подрядчиков можно привлекать индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Купленное жилье разрешается достраивать или в случае приобретения участка строить с нуля.

Весь перечень требований к подрядчику есть у финансовой организации. Банки могут добавлять пункты в список. Есть обязательства в отношении договора строительства: дом должен быть готов не позднее 2 лет работ. Без промедления оформляются документы на собственность и передачу в обременение банку.

Требования к дому и земельному участку

В случае с «дачной» ипотекой требования к объекту делятся на 2 группы: к земельному участку и к его строениям. В банках разные условия кредитования: например, один может предоставлять кредит на покупку готового дома с землей или на землю под строительство, а другой ー только для покупки полностью готового объекта.

Требования к жилому дому:

• объект должен быть завершенным и находиться в собственности продавца;
• собственность должна быть без обременения;
• у объекта должен быть кадастровый паспорт;
• фундамент ー из кирпича, бетона или камней;
• стены ー из кирпича, бетона (или на его основе), бруса (клееного в том числе);
• дом должен соответствовать требованиям пожарной безопасности;
• в помещении должны быть установлены входные двери и окна, проведено электричество, отопление, водоснабжение, канализация;
• у дома должен иметься почтовый адрес;
• некоторые банки требуют, чтобы дачный участок находился не более чем в 120 км от их офиса.

Требования к земельному участку

• участок должен находиться в собственности продавца;
• собственность должна быть без обременения;
• участок должен относиться к любой из следующих категорий использования: земли населенных пунктов, поселений или сельскохозяйственного назначения;
• участок не должен находиться в следующих зонах: национального парка, водоохранной или резервной;
• площадь участка должна быть больше площади дома, но меньше 5 тысяч кв.м.

Представим ситуацию. Ирина получила в дар от бабушки дачу, при условии, что она не будет ее продавать. Ирина несколько лет была счастливой обладательницей дачного участка, но в какой-то момент ей понадобилась большая сумма денег, поэтому она решила его продать.

Ирина даже нашла покупателя, но во время сбора документов, оказалось, что часть земли была оформлена на дальнего родственника. В итоге сделка сорвалась, ведь было нарушено одно из основных требований.

На просторах интернета я нашла еще несколько требований, более неформальных, но они могут повысить ваши шансы на одобрение:

• выбирайте участок ближе к границе населенного пункта;
• влияет и сама обстановка в дачном поселке – банк не одобрит участок, находящийся в глухой местности;
• не выбирайте отдаленные участки, к которым может быть затруднен проезд, например, в снегопады, гололед или сезон дождей;
• строения и сам участок должны быть в хорошем состоянии, не производить впечатление заброшенных.

Какие необходимы документы для оформления

Список документов для подачи первичной заявки ничем не отличается от пакета для оформления обычной ипотеки. Могут быть различия в разных банках, но общий перечень для заемщика и созаемщиков (если они есть) примерно такой:

• анкета-заявление на оформление ипотечного кредита;
• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• копия трудовой книжки или договора и справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
• военный билет для мужчин младше 27 лет;
• пенсионное удостоверение (если есть).

Банк может запросить у вас дополнительные документы (если они у вас есть):

• свидетельство о браке или его расторжении и брачный договор;
• свидетельства о рождении детей;
• подтверждение дополнительного дохода и его размера + информация об имуществе, которое можно использовать в качестве залога;
• подтверждение наличия и суммы первоначального взноса.

Если банк одобрил первичную заявку, можно собирать документы на объект недвижимости. Вам понадобятся:

• копия паспорта продавца;
• выписка из ЕГРН, где будут указаны собственники имущества и информация об обременении (желательно о его отсутствии);
• документ-основание права собственности продавца;
• отчет об оценке объекта недвижимости;
• кадастровый паспорт или выписка из государственного кадастра недвижимости;
• если продавец был в браке, когда стал собственником участка, нужно будет получить нотариально заверенное согласие супруга на продажу (если участок подарен, приватизирован или унаследован, то согласие не понадобится).