Не все долги списываются, не каждый должник наделяется этим правом ― все зависит от оснований и обстоятельств.
Долги, возникающие из-за кредитов, займов, по иным обстоятельствам можно списать. Это не значит, что закон позволяет просто так отказаться от обязательств. Но есть некоторые основания, наделяющие граждан возможностью обнулить свое финансовое положение.
Не все долги списываются, не каждый должник наделяется этим правом ― все зависит от оснований и обстоятельств.
Закон по списанию долгов по кредитам
Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.
Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.
Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.
Срок исковой давности помогает не только полностью списать долг, но и существенно уменьшить его. Суть в том, что он применяется к каждому периодическому платежу. И если он не пропущен полностью, то, возможно, пропущен к какой-то части долга.
Например, гражданин взял кредит на 5 лет. Он должен был совершить 60 периодических платежей с разницей в месяц. По каждому отдельному взносу и рассчитывается срок отдельно.
Срок исковой давности применяется только по заявлению должника. Суд не будет использовать его самостоятельно. Поэтому так важно принимать участие в судебных процессах. Если изначально кредитор обращался с заявлением о вынесении приказа, следует отменить его. После он подаст исковое и уже в его рамках нужно просить суд применить срок давности.
Автоматическое списание задолженности
На данный момент процедуры автоматического списания долгов в России не существует. Подобные инициативы предлагаются регулярно. Например, в ДУме обсуждался вопрос о списании долгов тем гражданам, доход которых не превышает МРОТ на каждого члена семьи.
Принятие такой нормы противоречило бы интересам кредиторов, права которых обязаны соблюдать законодатели. Поэтому подобное изменение в законодательстве вряд ли возможно. К тому же, нередки случаи, когда граждане имеют «серый» доход. Недобросовестные лица непременно использовали возможность списания долгов, даже если по факту могли бы их выплатить.
Списание долгов возможно лишь в отношении отдельных видов платежей. В частности, налогов. Государство периодически идет на прощение безнадежных сборов. Но для этого необходимо вынесение отдельного акта.
Варианты и процедуры списания долгов
Для начала стоит рассмотреть возможность выплаты накопившихся долгов. Для этого рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:
- Кредитные каникулы. Они применяются в отношении потребительских и целевых займов, в том числе ипотеки. Получив отсрочку исполнения одного обязательства, можно в этот момент выплатить другое, после чего исполнение первого станет возможным.
- Реструктуризация. Кредитор пересмотрит условия обязательства, например, увеличит срок исполнения, что уменьшит ежемесячный платеж.
- Рефинансирование. Заключив новый кредитный договор, можно выплатить старые. Вариант особенно удобен, если одним новым обязательством закрывается сразу несколько ранее оформленных.
- Исполнительные каникулы. Применяются, если долг уже взыскивается через ФССП. Применяется в отношении пенсионеров, пенсия которых не превышает 2 МРОТ и они не имеют иной недвижимости, кроме той, в которой проживают. Взыскание приостанавливается до 1 июня 2022 года. Не исключено, что программа будет продлена.
- Отсрочка или рассрочка исполнения. Применяется через суд, если ранее уже выносилось судебное решение о взыскании. Необходимо доказать невозможность исполнения обязательства в стандартном порядке и необходимость отсрочки или рассрочки (например, по причине болезни, отсутствия работы).
Если никакой из вариантов не принес результата, должник вправе дождаться вынесения решения. После чего будет инициировано исполнительное производство. При отсутствии иного имущества, долги будут списываться с зарплаты или пенсии в размере, не превышающем половины от регулярного дохода.
С февраля 2022 года можно уменьшить процент взыскания, подав в ФССП заявление о сохранении прожиточного минимума. То есть, приставы будут взыскивать такую сумму, чтобы у физлица оставался этот минимум (применяется общефедеральный показатель, а не региональный).
Прощение долга
Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга. Но финансовые организации практически никогда не идут на такой шаг. Даже если будет применен срок исковой давности, взыскание может быть продолжено во внесудебном порядке.
Списание посредством прощения возможно лишь в том случае, если компания-кредитор признает долг безнадежным. Это реализуется для того, чтобы списать долг с баланса организации. Но чаще всего задолженность просто продается коллекторам, даже за очень небольшую сумму.
Пропуск сроков
Взыскание долга будет затруднено после трех лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Определяется он на основании даты, указанной в договоре и рассчитывается по каждому периодическому платежу в отдельности.
Для применения срока исковой давности ответчик должен подать заявление в суд. Сделать это можно устно или письменно. Главное, чтобы данный факт был зафиксирован секретарем заседания. После поступления заявления, суд прекращает рассмотрение дела по существу и выносит определение о прекращении производства.
Применение срока исковой давности не является гарантией того, что кредитор оставит должника в покое. После этого он вправе:
- Продать долг коллекторам. Срок исковой давности будет рассчитываться с момента изначального оформления обязательства. Исключение ― частичное погашение долга новому кредитору. Поэтому не стоит вносить никакие платежи или подписывать документы с согласием.
- Обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Должник не сможет вносить возражения, но у него будет право на отмену приказа в течение 10 дней с момента его получения.
Коллекторы, скупающие долги, не всегда действуют законно. Они могут угрожать, запугивать, оказывать психологическое давление. При малейших признаках противоправных действий рекомендуется обращаться в полицию.
Банкротство
Банкротство ― основной способ окончательно списать долги. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» содержит требования к должникам и порядок действий. С 2020 года граждане вправе заявлять о своей несостоятельности не только в судебном порядке, но и через МФЦ. Однако, две процедуры кардинально отличаются между собой.
Посредством банкротства можно списать кредитные обязательства, займы перед компаниями и частными лицами, налоги, долги по ЖКХ. Никуда не денутся задолженности, связанные непосредственно с личностью ― алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по заработной плате.