Как вернуть страховку в сбербанке

В наше время банки активно пытаются повысить свою прибыль различными способами. Одним из таких способов является приобретение страховки клиентом, при оформлении одной из банковских услуг. Поэтому вам будет полезно узнать, как юридически грамотно отказаться от страховки после того, как вы уже получили кредит, как вернуть страховку, которую вам навязали, а также как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Что такое страховка по кредиту

Давайте сначала разберемся со значением такого понятие как страховка.

Страховка по кредиту — это страховой продукт, который снижает риски банка в случае неблагоприятных ситуаций в жизни заемщика, а также страхует жизнь клиента.

Таким образом, в случае потери заемщиком работы или других неблагоприятных ситуаций, страхования компания возьмет на себя весь груз ответственности перед банком.

Процент страховки напрямую зависит от суммы взятой в кредит. Больше берем — дороже обойдется страховка. Никто не будет работать себе в убыток — поэтому не стоит удивляться стоимости страховки на крупный кредит.

От чего можно застраховать кредит

• если вы получили инвалидность
• тяжелая болезнь
• потеря работы
• ухудшение финансового положения
• смерть заемщика

Если вы собираетесь взять потребительский кредит (в том числе и кредит на авто), то вы будете страховать только свою жизнь и ответственность. А в случае с ипотекой или любым другим кредитом, где требуется залог, нужно будет застраховать свою жизнь и еще закладываемое имущество от порчи.

Внимание! Согласно гражданскому кодексу РФ страхование потребительских кредитов не является обязательным и производится по желанию заемщика. В то же время страхование залога является обязательным в случае если это ипотека или любой другой кредит, требующий залог для его получения. Зато в таком случае ответственность страховать вы уже не обязаны.

Зачем нужно страховать кредит

В интересах любого стабильного развивающегося банка максимально снизить процент невыплат по кредитам. Что касается России, то ситуация тут непростая и поэтому банкам ничего не остается как «навязывать» страховки всем клиентам. Страхование — это очень прибыльный бизнес, поэтому многие банки создают свои страховые компании и потом делают их частью своего холдинга.

Таким образом получается заработать и на процентах по кредиту и на сомнительной по полезности услуги под названием «страховка».

Выгодно ли страхование кредита заемщику?

Если смотреть с точки зрения обычного человека — то, конечно же, невыгодно. Ведь сумма кредита увеличивается вдобавок и на сумму страховки. А кто хочет просто так платить проценты за «воздух»? Ну а если ваша деятельность связана с рисками и велика вероятность быть уволенным или утратить работоспособность, то тогда вам будет со страховки определенная выгода.

Полезные сведения! Часто консультанты в банке аргументируют якобы неоспоримые преимущества страховки такие как, например:

При потере работы ваш долг закроют по страховке или в случае если вы станете инвалидом. Кроме того, если вы умрете, то долг закроют и он не перейдет по наследству. А теперь давайте рассмотрим подробно данные утверждения.

Кредиты в основном берут люди от 18 до 45 лет. Долго ли вы протянете без работы? Думаю, нет. Быстро найдете новую.

Мечтали бы вы стать инвалидом в самом разгаре своих жизненных сил? Тоже нет. Ну а если вы умрете и наследники не вступят в наследство то и кредит им тоже не передастся. Такие вот «преимущества» страховки.

Стоимость страхования и сроки

Думаем, вам будет интересно еще и узнать ответ на сопутствующий вопрос: «Сколько будет стоить страховка и на какой срок она действительна?»

Срок действия страхового полиса точно такой же как и указанный в кредитном договоре. Если кредит вы взяли на 3 года, то и страховка будет действительна 3 года.

Сбербанк имеет собственную дочку, которая занимается страховками — «Сбербанк Страхование»

Стоимость страхования:

• страхование от несчастных случаев от 0,30 до 1% от стоимости кредита в год + множество платных дополнений к базовому тарифу
• страхование жизни от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год + платные дополнения к базовому тарифу
• страхование от онкозаболеваний от 0,10 до 1,7% + платные дополнения
• страхование залога от 0,70% в год от суммы кредита + платные дополнения к базовому тарифу

Сумма по кредиту у нас зависит от двух критериев: это процентная ставка за страховку и сумма кредита. Как мы уже обсуждали выше, чем выше сумма кредита — тем больше получится итоговая сумма страховки по кредиту.

Особенности страховки в Сбербанке

• получение страховки при оформлении потребительского кредита не является обязательным
• парадокс между законом ГК РФ и жизнью: в случае отказа от страховки Сбербанк имеет право отказать вам в выдаче кредита
• в случае с ипотекой вы обязаны застраховать объект недвижимости, который служит залогом по кредиту, от порчи (это закон)
• Вы имеете право вернуть страховку по кредиту Сбербанка досрочно, не дожидаясь конца ее действия, но только если прошло не более 30 дней. В таком случае вам вернуть 50% стоимости страховки или сделают пересчет возврата остатка кредита по дням
• возврат страховки по кредиту в Сбербанке осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ
• Вы имеете полное законное право отказаться от страховки по кредиту даже после получения кредита в течение 1 месяца с момента подписания кредитного договора и произвести «возврат услуги» без изменений условий кредитования.

Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита, что делать

А что делать, если Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита? Законно ли это?

Это незаконно! Руководствоваться в данном случае нужно 958 статьей Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит, что банки не имеют право навязывать страхование жизни и здоровья заёмщика, не имеют право штрафовать заемщиков в случае отказа и применять прочие неправомочные действия в отношении заемщика. В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.

Также закон содержит информацию о том, что заемщик имеет право вернуть полную стоимость страховки , если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней , а если с момента оформления прошло более 30 дней , но срок действия страхового полиса еще не истек, то возвращается только 50% от стоимости страховки.

Но если речь идет о залоговом кредитование (ипотека), закон обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость (ГК РФ № 102 статья 31), и отказаться от страховки не получится.

Совет! Таким образом если банк отказывает вам в выдаче кредита, из-за того, что вы отказались от страховки можно подать на банк в суд, но это вариант, если у вас есть деньги и время. А если вы хотите добиться своей цели и получить желаемый кредит, то смело соглашайтесь на страховку и в течение 30 дней после заключения договора откажитесь от страховки, написав заявление в отделении банка и верните полную стоимость страховки себе обратно.

Как вернуть деньги за страховку

Возвращают ли деньги за страховку по кредиту в Сбербанке?

Ответ: возвращают, если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней, если прошло более 30 дней, но срок действия полиса не закончился, то можно вернуть только 50% стоимости, а так же вернуть деньги за страховку можно в случае полного или частично досрочного погашения кредита (что не влияет на положения о возврате стоимости страховки).

А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Внимание! Существует такое мнение, что вернуть страховку можно только при досрочном погашении кредита. Это неверно! Страховку можно вернуть на протяжении всего срока действия кредита и страховки. Неизвестным остается лишь то, какую сумму удастся вернуть.

Как вернуть страховку:

• Берем два листа бумаги и пишем заявление в двух экземплярах на имя страховой компании, в которой оформлена страховка. В нашем случае это ООО «Сбербанк Страхование».
• Собираем все необходимые документы (список необходимых документов указан ниже)
• Подаем заявление лично в офис страховой компании, в нашем случае идем в отделение Сбербанка
• Сотрудник принимает ваше заявление и ставит отметку о приеме заявления
• Ждем движения по нашему вопросу. Обычно это пару дней.

Если заявление отказываются принимать, ссылаясь на всякую чушь, то смело начинаем жаловаться в различные инстанции. Начинаем с начальника отделения Сбербанка и заканчиваем Прокуратурой, Роспотребнадзором и ЦБ РФ.

Документы на возврат страховки

Чтобы вернуть средства за страховку после выплату кредита в Сбербанке необходимо предоставить в страховую компанию заявление на возврат и сопутствующие документы.

Документы на возврат страховки (как в случае обычного отказа от страховки в течение 30 дней, так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита):

• заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в произвольной форме на имя страховой компании
• копия паспорта
• кредитный договор (копия)
• справка об отсутствие задолженности по форме банка

Какую сумму можно вернуть

Суммируя все, что изложено в данной статье и выводы из законодательной базы, как в случае обычного возврата страховки (ну, не понравился вам товар), так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке, следует:

• если вы напишете заявление на возврат в течение 30 дней со дня оформления кредитного договора, то вам вернут полную стоимость страховки
• если заявление подано в промежутке от 1 месяца до 3-х месяцев, то стоит ожидать возврата 50% стоимости страхового полиса
• если заявление подано намного позже 3-х месяцев с даты заключения договора, то расчет стоимости возврата страховки будет происходить пропорционально дням, в течение которых вы пользовались услугами страхования
• в любом случае вы потеряете 13% подоходного налога от стоимости страхового полиса

Механизмы возврата страховки в Сбербанке, в зависимости от подразделений

Специальным указанием Центробанка №3854-У установлено, что кредиторы не имеют права выдвигать дополнительных требований к заёмщикам, намеревающимся вернуть средства, потраченные на оформление страховки. Де-юре это означает возможность предоставления заявления в свободной форме с просьбой расторгнуть страховой договор. На практике же дела обстоят иначе.

Чтобы ускорить процесс и получить деньги в сжатые сроки, необходимо следовать требованиям Сбербанка, установившего различные формы заявлений для своих страховых подразделений.

Возврат страховки в ООО СК «Сбербанк страхование»

Данное подразделение осуществляет страхование имущества, банковских карт и прочих аспектов, принимающих участие в отношениях между кредитором и заёмщиком. Чтобы мероприятие по возврату средств завершилось успешно, необходимо приложить заявление по форме Страховщика:

Кроме того, потребуется следующий перечень документов:

• страховой полис;
• квитанция, подтверждающая факт оплаты услуг СК;
• копия паспорта.

После рассмотрения заявления ответственным должностным лицом клиенту придёт извещение о вынесенном решении. В случае положительного ответа средства вернутся на указанные в заявлении реквизиты.

Следует отметить, что установленная форма заявления ООО СК «Сбербанк страхование», не совсем соответствует требованиям Указания Банка России, в частности, в заявлении требуется указать «причину расторжения договора страхования», тогда как Указание ЦБ РФ говорит о том, что возврат страховой премии должен осуществляться на основании письменного заявления Страхователя, без указания причины расторжения договора.

Но придираться к предложенному формату заявления, или предоставлять заявление на возврат страховки в свободной форме, в случае с структурами Сбербанка, мы бы не рекомендовали. Все это может привести лишь к задержке сроков возврата страховки.

Возврат страховки Сбербанка по коллективному договору страхования

В видеоролике представлена информация, актуальная для договоров страхования заключенных после 01.09.2020г.

Третий распространённый формат, активно навязываемый клиентам Сбербанка – это добровольное коллективное страхование жизни и здоровья. В отличие от двух предыдущих механизмы работы здесь другие, так как страховщиком выступает Банк, а клиент является лишь застрахованным лицом.

На этот раз в качестве главной инстанции для разбирательств и обращений выступает ПАО «Сбербанк», куда и необходимо нести своё заявление. Оно также оформляется по форме банка по аналогии с предыдущим примером.

Следует помнить, что согласно п. 4.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с «04» февраля 2018 г.) – далее «Условия участия»» для возвращения «платы за участие в программе…» клиент должен лично обратиться в подразделение банка и там написать заявление по установленной форме. Отдельно указывается на то, что «Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается».

Правомерность приведенного выше тезиса у нас вызывает большие сомнения, так как ограничивает клиента в правах уведомить банк о своем отказе посредством почтового отправления. Как же быть гражданам, которые по тем, или иным причинам не могут «лично посетить» подразделение Сбербанка и написать соответствующее заявление на отказ от участия в программе страхования? Или как быть в ситуации, когда сотрудники банка не желают предоставлять бланк заявления на отказ от страховки, либо не хотят принять заявление от клиента?

Ознакомиться с полным текстом «Условий участия» можно на сайте Сбербанка, по ссылке тут.

Бланк заявления, который Сбербанк предлагает заполнить клиентам, желающим отказаться от коллективной страховки, представлен ниже.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту Сбербанка по истечении 14 дней?

Как уже отмечалось выше, при получении кредита в Сбербанке, вы можете быть застрахованы по средствам заключения договора страхования непосредственно со Страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), или же подписать заявление и застраховаться в рамках договора коллективного страхования.

В первом случае, вы выступаете в качестве Страхователя, а, следовательно, не может возникнуть ни каких разночтений Указания ЦБРФ. На отказ от страховки и возврат страховой премии в 100% размере вам отводится 14 календарных дней, если больший срок не предусмотрен договором страхования (а он не предусмотрен). Вы конечно можете попытаться вернуть страховку и по истечении 14 календарных дней, но результат рассмотрения вашего заявления, может вас разочаровать.

Дополнительная информация по возврату страховки по истечении «периода охлаждения» представлена тут.

Обратите внимание, что с вступлением в силу ФЗ 483, по договорам страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, предусмотрена возможность возврата части страховой премии, при условии досрочного погашения кредита! Подробнее о нововведении написано в статье тут.

Во втором случае, вы просто являетесь «застрахованным лицом», Страхователем там выступает СБРФ. Конечно можно сослаться на судебную практику и определение Верховного Суда РФ в котором рассматривался спор с договором коллективного страхования и указать, что Страхователем по этому договору должны выступать вы. Но, как вы, наверное, согласитесь, в этом нет никакой необходимости, т.к.

Сбербанк не чинит препятствий в возврате страховой премии и подробно расписывает, как и что нужно предпринять.

И так, согласно п. 4.2 «Условий участия» 14-ый день начинает отсчитываться со дня следующего за днем выдачи кредита, а также о том, что в случае, если 14-ый день выпадает на не рабочий день, заявление можно будет подать в ближайший рабочий день.

В этих случаях «плата за подключение к программе страхования» будет возвращена полностью. Если же за возвратом страховки обратиться по истечении вышеописанного срока, Сбербанк, также может принять положительное решение о возврате платы за подключение. Сумма возврата определяется в индивидуальном порядке.

Опции по возвращению страховки для клиентов: что нужно знать

Практика показывает, что комиссия, взимаемая банком за оформление страховки, может в разы превышать номинал страхового полиса. По сути, она является своеобразным вознаграждением кредитору за популяризацию услуг конкретной страховой. Естественно, терять свои деньги современные компании, специализирующиеся на выдаче кредитов и реализации других банковских услуг, не хотят.

Поэтому при попытке обращения с просьбой о возврате страховой премии можно столкнуться с существенным сопротивлением. Отговорки сотрудников весьма разнятся, в зависимости от их фантазии и инструкций, выданных руководством. К примеру, это может быть:

• на месте отсутствует ответственное должностное лицо;
• проработка заявления займёт много времени, так как у штата большая загруженность;
• не работает база данных или наблюдаются неполадки с оборудованием.

Всё это звучит естественно, и рядовой клиент без опыта вполне может поверить и отказаться от намерений. Но если проявить настойчивость и попросить в письменной форме мотивировать отказ от принятия заявления, практически в 100% случаев все препоны и мешающие факторы волшебным образом исчезают, техника моментально ремонтируется самостоятельно, а человек, отвечающий за обработку заявлений, материализуется на рабочем месте, как настоящий маг.

Наша практика по возврату

Специалисты нашей компании неоднократно сталкивались с задачей вернуть страховую премию по просьбе клиентов, в том числе, мы помогали осуществить возврат страховки по кредиту Сбербанка. Мы имеем практический опыт и обладаем некоторыми уникальными знаниями, позволяющими в сжатые сроки решить данный вопрос в пользу заявителя. К примеру, если заявление в СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено в свободной форме, а отдел требует конкретную, можно обойтись без визита в банк, отправив уточнённый вариант на электронную почту.

Но подобные манипуляции эффективны лишь для данного подразделения, так как Страховщик обязан руководствоваться Указаниями Банка России, в которых, в частности, отмечается факт того, что возврат страховой премии должен производиться на основании письменного заявления страхователя и без указания причины отказа от страховки – форма заявления на возврат страховки может быть произвольная! Но, все же, мы рекомендуем выполнять «требования» страховщика и предоставлять документы на возврат страховки по «их форме».

Если у вас нет времени, сил и желания бороться с системой, оспаривать неправомерные решения о возврате страховки и выстаивать в очередях часами, просто обратитесь к экспертам. На основе проверенных и действенных алгоритмов мы найдём выход из сложившейся ситуации и вернём деньги, по закону принадлежащие вам.

Можно ли вернуть страховку?

Возвращают ли страховку и деньги за нее уплаченные после оформления кредита — самый распространённый вопрос. В Сбербанке страхование часто навязывают заемщикам под предлогом того, что оформить кредит не получится.

Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги. И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.

Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.

На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.

Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.

Обратите внимание на эти кредитные предложения! Рейтинг 2022 года.

Какую сумму возвращают заемщику?

Условия возврата страховки часто созданы не в пользу заёмщика, и вернуть назад свои деньги в полном объёме будет не просто. Во многом все зависит от того, в течение какого времени заемщик подаст заявление на возврат страховки. Какая сумма будет возвращена заемщику в зависимости от сроков подачи заявления прописано в таблице.

Вернуть обратно страховую часть, уплаченную за договор страхования, разрешено если договор оформлялся индивидуально. Если же заёмщик подписал договор на участие в программе добровольного коллективного страхования, то забрать деньги у банка и страховой компании будет очень сложно.

В течение первых 5 дней

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней. Но есть важный момент, страховка должна быть оформлена индивидуально, на полис коллективного страхования это условие не распространяется и страховая не вернет деньги заемщику.

Плюс в оформлении полиса индивидуального страхования в том, что заемщик не переплачивает за услуги Сбербанка в качестве посредника в выдаче страховки. За оформление коллективного страхования в Сбербанке берут дополнительную плату и очень большую, и эту премию банк положит в карман, а за саму страховку заемщику еще придется заплатить дополнительно.

После подачи заявления в течение 10 дней заемщику должны вернуть деньги.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита делает услугу страхования бесполезной. А кому захочется платить за продукт, которым не пользуются? Поэтому люди желают возместить свои убытки. Возвращение выплаты стоимости договора страхования будет производиться точно не в стопроцентном объеме. Об этом говорит пункт 4.2 кредитного договора Сбербанка.

При возврате страховки из-за досрочного погашения кредита получение денег будет устанавливаться для заемщика индивидуально, но банк явно удержит проценты за налогообложение и прочие комиссии. Но расторжение договора они обязаны провести и заплатить хоть минимальную сумму в зависимости от того, как долго заемщик пользовался страховкой, и сколько еще осталось времени до окончания ее срока действия.

Образец заявления

Как подать заявление?

Заявление по выплате стоимости страховки при расторжении договора является важной частью. Обязательно необходимо написать два заявления и лично отнести их в отделение Сбербанка, отправка почтой считаться не будет. Одно заявление должен принять сотрудник Сбербанка, а на втором он должен поставить отметку о получении и отдать клиенту.

Что указывается в заявлении:

1. В правом верхнем углу в родительном падеже пишется наименование и все реквизиты страховой компании и ФИО заемщика.
2. Указывается шапка по центру «Заявление на возврат страховки по кредиту».
3. Далее пишется причина требования возврата и статья, на которую ссылается человек.
4. Указываются все данные о взятом кредите (номер договора, сумма, сроки и т.п.).
5. Обязательно пишутся все данные о заёмщике (серия и номер паспорта, номер счета для получения средств, контактные данные).

Заявление необходимо подать в Сбербанк, если он навязал договор коллективного страхования, а человек разобравшись, решил отказаться. Тогда все реквизиты указываются Сбербанка и с заявлением необходимо идти именно туда.

Какие документы необходимы?

К заявлению обязательно прикладывается такой пакет документов:

• паспорт;
• договор кредитования (ксерокопия);
• справка из банка о досрочном погашении кредита (если необходимо);
• договор коллективного страхования.

Эти документы в обязательном порядке должны подаваться вместе с заявлением. Сбербанк или страховая компания должны принять их и рассмотреть. Если они отказываются это сделать, ссылаясь на то, что вернуть страховку не получится, то следует немедленно обращаться к главе организации и писать заявление лично на его имя.

Какие статьи будут в пользу заемщика?

Часто банковские служащие или страховщики пытаются ввести в заблуждение человека множеством законов, пунктов, параграфов и так далее. Но заемщик, желающий вернуть страховку по кредиту Сбербанка, должен и сам хорошо разбираться в законах.

Статьи, помогающие вернуть деньги по страховке:

• Статья 958 ГК РФ — в ней говорится, что если договором кредитования предусмотрен возврат страховой премии, то заемщик имеет полное право потребовать ее обратно при расторжении договора. В договоре кредитования Сбербанка в пункте 4.0 именно это и прописано.
• Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей» может помочь вернуть деньги, если Сбербанк обманом заставил человека оформить страховой полис.
• Статья 29 того же закона позволяет отказаться от страховки после подписания договора, если заемщиком выявлены недостатки в оказанной услуге.
• Статья 359 ГК РФ гласит, что при отказе возвращать положенные деньги и незаконном удерживании их у себя, на эту сумму начисляются проценты, и страховая компания должна будет возместить клиенту сумму, крупнее изначально уплаченной.
• Статья 1102 ГК РФ позволяет вернуть страховую премию, уплаченную компании, если Сбербанк не передал ее страховщикам, а взял себе в качестве комиссии за оказание услуг. Такие действия являются необоснованным обогащением банка и через суд можно добиться их возврата.
• Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей» гласит, что клиент может вернуть ту часть средств, потраченную на услуги, которые ему не предоставлялись и уплатить только за время пользования страховкой.