Можно ли вернуть страховку по кредиту в сбербанке

Кредит – хорошая возможность удовлетворить собственные нужды в текущий момент времени. Однако средства необходимо возвращать, причем с процентной ставкой. Это приводит к значительному уровню переплат.

Ситуация ухудшается еще больше, если вместе с кредитом был заключен договор страхования. В таком случае придется оплатить и эту услугу. Поскольку подобное положение дел нравится далеко не всем гражданам, возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту «Сбербанка».

Когда можно возвратить страховку

В современном законодательстве нет норм, которые обязывают заемщика страховать свою жизнь. Подобное решение является полностью добровольным и финансовое учреждение не может заставлять своих клиентов оформлять страховку.

Однако банк имеет право отказать клиенту в оформлении займа. Одна из возможных причин – отказ от страхования. Это в полной мере относится и к «Сбербанку». Стоит сразу уточнить, что при оформлении страхования выгоду получает преимущественно банк.

Справка! Если с заемщиком что-либо случится, он не получит средств от финансового учреждения.

Деньги пойдут на погашение обязательства. Соответственно, финансовое учреждение страхует собственные риски, причем делает это за счет заемщика. Поэтому многие клиенты финансовых учреждений думают о возможности отказа от страховки. В данном случае можно воспользоваться следующими опциями:

1. Период охлаждения. Пятидневный срок, введенный Центральным Банком. Отсчет начинается с момента заключения договора. Клиент может отказаться от страховки на протяжении этого временного промежутка. Проблема заключается в том, что клиенты «Сбербанка» участвуют в коллективном страховании, а это право распространяется на индивидуальную страховку. Поэтому отказ возможен в том случае, если гражданин самостоятельно заключил договор с какой-либо страховой компанией.
2. Двухнедельный промежуток времени. Сам «Сбербанк» предоставляет своим клиентам возможность отказаться от страхования. Для этого в течение четырнадцати дней с момента заключения кредитного договора необходимо обратиться с соответствующим заявлением в одно из отделений банка. Ранее возвращалась только часть суммы, теперь – все уплаченные средства.

Исходя из добровольного характера страхования, можно сделать вывод, что гражданин может попросту отказаться подписывать договор. Но кредиты без страховки отличаются повышенной процентной ставкой, что приводит к гораздо большим переплатам по займу.

При досрочном погашении

Также предусмотрен возврат страховки при полном досрочном погашении кредита. Важно именно полное погашение. Если гражданин внес значительную сумму средств для частичного досрочного погашения (неполного), возвратить средства не удастся. Процедура более сложная, нежели в случаях, приведенных выше.

Дело в том, что банк с высокой вероятностью откажет в возврате средств. Поэтому придется использоваться претензионный порядок решения проблемы. В некоторых случаях гражданам приходится подавать судебные иски.

Также следует учесть, что поскольку договор страхования действовал на протяжении определенного времени, возвратить удастся только часть средств.

Кроме того, данной возможностью смогут воспользоваться только те граждане, в кредитных договорах которых содержится указание о возможности их досрочного расторжения. Если подобного нет, то преждевременно погасить кредит не удастся, соответственно, не будет возможности и возвратить средства по страховке.

Порядок возврата

Следует сразу внести ясность. Возвратить можно средства, которые уплачены за страхование здоровья и жизни заемщика. Сложнее в случае с целевыми займами (автокредитом, ипотекой). При оформлении этих кредитов страхуется не только сам заемщик, но и приобретаемое имущество, выступающее в роли залога.

В согласии с действующим законодательством, отказаться от страхования такой собственности нельзя. Поэтому не стоит даже пытаться сделать это, клиент все равно получит отказ. Шанс положительного судебного решения для клиента в данном случае также довольно низок.

Необходимо учесть еще один важный нюанс – возврат страховки после выплаты кредита в «Сбербанке» невозможен. В данном случае речь идет о полном погашении займа в соответствии с графиком платежей, отображенным в кредитном договоре.

Дело в том, что действие страхового договора совпадает со сроком действия кредитного документа. В таком случае считается, что услуга была предоставлена. Тот факт, что заемщику не пришлось пользоваться страховкой, не влияет на этот процесс.

Если же обстоятельства, описанные выше, не имеют отношения к заемщику, действовать необходимо следующим образом:

1. Собрать полный пакет документов (перечень необходимых бумаг размещен ниже).
2. Подготовить письменное заявление.
3. Подать заявление и прочие бумаги кредитному менеджеру.
4. Дождаться рассмотрения документа (не более тридцати дней).
5. Ожидать перевода средств на указанный счет.

Осторожно! Кредитный менеджер может отказаться принимать заявления, ссылаясь на разнообразные причины.

В таком случае необходимо требовать составления письменного отказа. Поскольку он используется в судебных разбирательствах, большинство сотрудников банка предпочитают все же принять заявление, нежели составлять эту бумагу.

Какие документы понадобятся

В первую очередь следует позаботиться о составлении письменного заявления. В верхней части этого документа указывается получатель (банк и страховая), а также заявитель (сам заемщик).

Далее прописывается название документа, после чего указываются обстоятельства заключения страхового договора. После этого выдвигается требование разорвать договор с возвратом средств на указанный счет. В конце документа необходимо проставить личную подпись и дату.

Образец бумаги выглядит следующим образом:

В данном случае причиной отказа от страховки служит досрочное погашение кредита. Если подобного нет, следует упустить данный нюанс. Для возврата страховки по страхованию кредита в «Сбербанке» потребуется также собрать следующие бумаги:

1. Личный паспорт.
2. Кредитный договор, то есть документ, который заключался с банком во время выдачи заемных денег.
3. Страховой полис. Должен был выдаваться во время заключения предыдущего документа.
4. Квитанции либо другие документы, которые подтвердят внесение средств в счет погашения кредитной задолженности.
5. Справка, свидетельствующая о том, что заем был погашен досрочно.

Последние два документа необходимо предоставлять в том случае, если имеет место досрочное погашение займа.

Очевидно, что перечень документов небольшой. Его сбор не должен вызывать каких-либо проблем. В случае необходимости, сотрудник финансового учреждения укажет, какой еще документ необходимо добавить.

Однако в большинстве случаев достаточно бумаг, перечисленных выше. Заявление должно подавать лицо, на которое оформлен заем (и, соответственно, договор страхования).

Отказ от возвращения страховых сумм

Следует учесть, что сотрудник финансового учреждения имеет право отказать клиенту в возвращении средств. Подобное допускается, если:

1. Кредит полностью выплачен без досрочного погашения. Причины подобного рассмотрены выше.
2. Страховка касается недвижимости, являющейся залогом.

Если имеет место что-либо из этого перечня, возвратить средства не получится. Во всех других случаях отказ будет неправомерным, поскольку противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В нем четко указано, что страхователь вправе отказаться от страхового договора в любой момент времени. При этом страховщик может не возвращать часть средств, которые были потрачены на оформление полиса.

Если сотрудник банка отказывает, действовать необходимо следующим образом:

1. Потребовать составить отказ в письменной форме.
2. Направить претензию на имя руководителя банковского отделения.
3. Если претензия осталась без внимания (то есть деньги не возвращены), следует инициировать судебное разбирательство с требованием возвратить страховку. Предыдущие документы будут выступать в качестве доказательной базы.

Судебное разбирательство по таким вопросам – долгая и хлопотная процедура. Придется потратить время на посещение слушаний, обдумать и аргументировать свою позицию, обратиться к юристу.

Не всегда это выгодно. Принимать решение о подаче судебного иска рекомендуется только после тщательного взвешивания всех плюсов и минусов этой процедуры. Нелишним будет также посоветоваться с юристом.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

При оформлении потребительского кредита в Сбербанке вам непременно навяжут страховку. Расскажут байки, что без нее нельзя, процент будет выше, что с ней будет дешевле, безопаснее, надежнее и т.д.

Сбербанк страхует своих заемщиков через собственную страховую компанию, которая так и называется — «Сбербанк Страхование жизни».

Если кратко — страховку при досрочном погашении можно вернуть. Но это будет зависеть от условий договора страхования(правил страхования).

Чтоб сэкономить свое время и деньги, важно понимать, в каких случаях можно вернуть страховку, а в каких нет.

Ситуация на текущий момент

После того, как с 1 сентября 2020 года вступил в действие закон о возврате страховки при досрочном погашении сделать это стало проще. Для кредитов, взятых после указанной даты вернуть страховку на 99% стало возможно согласно закона

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

• Копия договора страхования
• Копия договора потребительского займа
• Справка об отсутствии задолженности по договору потребительского займа

Банк обязан в течение 7 дней согласно закона вернуть деньги. Сумма к возврату будет определяться простой формулой согласно закону(пропорционально)

Сумма к возврату = Сумма страховой премии * (Срок кредита в мес. — число прошедших месяцев)/Срок кредита в мес.

Однако есть ограничения:

• Не должно быть страховых случаев по данному договору
• Договор страхования — это договор личного страхования. Именно про это говорится в законе

В случае отказа банка следует обратиться к финансовому омбудсмену, а потом в суд.
В случае, если ваш кредит был выдан до 1 сентября 2020 года, то страховку можно вернуть, Но не всегда.

Написанная ниже информация относится к договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года.

Тарифы страхования в Сбербанке

Подключение к программе страхования составляет 2.6% от суммы задолженности, умноженная на количество лет кредита. Проведем простые расчеты. Вы пришли в банк и хотите получить кредит на 5 лет в сумме 500000 рублей. Чтобы рассчитать комиссию за страховку, нужно поставить все известные величины в формулу:

Получается, что за каждый год страхования клиент заплатит по 13 000 рублей, а за 5 лет — 65000 рублей. Примечательно, что заемщик получает на руки 500 000 р., а по кредитному договору должен 565 тыс. руб. Все потому, что сумма страховки вписывается в сумму кредита. На нее начисляются проценты, неустойки, штрафы и т.д.

Для сравнения страхование жизни и трудоспособности человека в любой страховой компании стоит порядка 2-4 тыс. руб. Сбербанк сначала обогащается на неоправданно завышенной страховке, а потом еще и начисляет на нее проценты, делая деньги из воздуха.

На что оформляется страховка?

Основная страховка Сбербанка, которую он навязывает своим клиентам — страхование жизни и здоровья физического лица. Страховые случаи:

• Смерть
• Инвалидность
• Временная потеря трудоспособности и т.д.

Есть исключения из правил, прописанных в договоре, которые не являются страховыми случаями:

• Самоубийство
• Увечья, полученные застрахованным при участии в забастовках, митингах, при совершении уголовного преступления.
• Отравление алкогольными или наркотическими средствами также не входит в зону покрытия страховки.

Перечень большой, подробнее с ним можно ознакомиться в документе по ссылке Документ называется»Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков ОАО Сбербанк России»

Интересен тот факт, что в Сбербанке существует 2 разных договора страхования, в некоторых моментах противоречащие друг другу.

Продолжит ли действовать страховка при досрочном погашении кредита?

Согласно п 4.1.1 Условий с сайта Сбербанка участие клиента в программе страхования прекращается, если тот полностью исполнил свои обязательства по кредиту, т.е. вернул долг либо написал соответствующее заявление в страховую компанию с отказом.

А вот вернуть часть средств за страховку при досрочном погашении можно лишь при подаче соответствующего заявления, о чем говорится в п.4.2.

Также клиент может полностью отказаться от страховки в течение 14-ти дней с момента ее подключения. Подача заявления на отказ от страховки в «период охлаждения», как часто называют этот срок, гарантирует возврат 100% уплаченной комиссии за подключение к страховке. Это указано в п. 4.3.

Пример №1 — когда страховку можно вернуть

В первом договоре с официального сайта банка указано, что сумма страховой премии зависит от остатка ссудной задолженности — п.3.2.5 Условий. В этом случае вернуть страховку при досрочке можно в соответствии с » п.1 ст. 958 ГК РФ, которая дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

Зачем нужна страховка и стоит ли ее оформлять?

Страхование по кредиту – это защита от невыплат в случае потери возможности работать, увольнения или из-за других условий, прописанных в договоре (смерть кредитополучателя, получение инвалидности и т.д.). Для банка это гарантия возврата кредитных денег при любых обстоятельствах.

Заключить страховой договор можно с любой аккредитованной компанией. Список доступных организаций размещен на официальной странице банка. Но приоритетное положение – у дочерней компании кредитно-финансового учреждения – «Сбербанк Страхование».

Полис – это дополнительная финансовая нагрузка, но не пустая трата денег. Индивидуальное страхование жизни и здоровья имеет много плюсов:

• при наступлении неприятного случая не нужно будет думать о кредитной нагрузке, компания погасит нужную сумму самостоятельно;
• в тяжелой финансовой ситуации долг не перейдет к поручителям или созаемщикам;
• клиентам «Сбербанк Страхование» доступны бесплатные консультации с медицинскими специалистами.

При этом вероятность одобрения кредита увеличивается, хотя это и негласное условие. В некоторых случаях при согласии на добровольное страхование банк может предложить более выгодные условия – более низкий процент или более длительный срок выплат.

Нужно учитывать, что даже при наступлении страхового случая деньги не всегда выплачиваются. Агентства берегут свой капитал, поэтому есть много исключений, при которых долг не будет погашен. Например, потеря трудоспособности, но из-за алкогольного опьянения.

Или получение инвалидности в результате форс-мажорных обстоятельств (военные действия, природные явления).

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку?

Первый шаг для рассмотрения просьбы клиента – обращение в головной офис. Возможно, отказ связан с непрофессионализмом сотрудника, и вышестоящее руководство примет заявку. Ведь если клиент обратился в 14-дневный период или при досрочном погашении, то закон на его стороне. Кредитное учреждение и страховое агентство обязаны возместить расходы.

В случае отказа можно ссылаться на следующие законы и документы:

• Гражданский кодекс РФ (статьи 1102, 359, 958);
• закон «О защите потребителей» (статья 10 и 32).

Альтернативой консультации в Роспотребнадзоре может стать обращение в суд. Это самая крайняя мера, если диалога с компанией и банком не получается. Перед обращением нужно убедиться, что:

Изучение кредитного договора: подробный разбор

При изучении кредитного договора заемщик должен ответить на главный вопрос: поднимется ли процентная ставка по кредиту при отказе от страховки в Сбербанке?

Важные пункты кредитного договора, на которые стоит обратить внимание:

1. Пункт 4 «Процентная ставка»

Именно в этом пункте Банк указывает заемщику на зависимость процентной ставки по кредиту от наличия, либо отсутствия договора страхования при оформлении кредита.

Процентная ставка из примера составляет 12,90% годовых. В данном пункте не содержится информация об изменении процентной ставки.

В этих пунктах могут быть прописаны обязанности заемщика заключить дополнительные договора с кредитором при оформлении кредита. При изучении 9-10 пунктов в примере видно, что нет ни слова об увеличении процентной ставки по кредиту.

Нет ни одного слова о договоре страхования, следовательно, в данном примере, страховку Сбербанка можно вернуть без увеличения процентной ставки по кредиту.

Обязательно проверьте свою редакцию кредитного договора по пунктам: 4, 9, 10 и 15, т.к. Банки активно внедряют повышение процентной ставки от наличия или отсутствия договора страхования при оформлении кредита.

Таким образом, при изучении кредитного договора (из примера) можно сделать вывод, что зависимости процентной ставки и участия в страховании нет, следовательно, можно вернуть плату за страховку без увеличения процентной ставки по кредиту.

Изучаем документы на участие в Программе страхования ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

При оформлении страховки в Сбербанке заемщику предлагается ознакомиться и подписать следующие документы:

1. Условия участия в программе страхования;
2. Памятка;
3. Заявление страхования.

Условия участия в программе страхования

При детальном изучении Условий участия в программе страхования можно сказать, что с заемщиком заключается коллективный договор страхования, где страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхования жизни», страхователь ПАО Сбербанк, а заемщик — застрахованное лицо.

В п. 4 «Условий участия в программе страхования» указана информация как прекратить участие в программе страхования.

Т.е. сделать это можно с помощью письменного заявления в течение 14 календарных дней при личном обращении в то подразделение Сбербанка, где был оформлен кредит.

В п. 4.1. четко указано Банком, что заемщик не может направить свое заявление об отказе от страхового полиса по почте или иным способом связи, поэтому следует это учитывать.

Срок подачи заявления начинает исчисляться на следующий день с даты подписания заявления.

Только при соблюдении пунктов 4.1 и 4.2 (о сроке) заемщик имеет право на возврат денежных средств в полном объеме.

Однако, если Вы пропустили срок (14 календарных дней после оформления договора страхования) Банк, может рассмотреть Ваше заявление в индивидуальном порядке (п. 4.1.2), т.е. есть шанс вернуть хотя бы часть денег.

Памятка

Согласно п. 1 Памятки, которая идет в комплекте с Заявлением и Условиями страхования ПАО Сбербанк обращает внимание заемщика, на то, что «участие в программе страхования осуществляется на правах добровольности и не является необходимым условием для выдачи кредита», следовательно, заемщик может не опасаться, что Банк откажет в кредите, по причине отказа заемщика от страховки.

Однако существует человеческий фактор, а именно менеджеру по кредитам платят премию от количества и стоимости заключенных договоров страхования, поэтому именно менеджер навязывает часто клиенту страховку и может отказать от лица Банка в выдаче кредита.

Также в Памятке в п. 3 указывается, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно с помощью заявления при личном обращении в Банк в течение 14 календарных дней.

Статья по теме: Возврат страховки в Сбербанке при досрочном погашении: подробный разбор условий страхования

Поэтому при оформлении кредита заемщику необходимо изучить кредитный договор и документы на участие в страховании, чтобы разобраться в зависимости процентной ставки от согласия на страхование, если такой зависимости нет, то во избежание отказа в кредите от сотрудника Банка заемщику проще согласиться на страховку, а на следующий день, написать заявление о ее возврате.