Банк выставил всю сумму к оплате

Кредитование — способ решить множество финансовых проблем. Но, к сожалению, иногда сложности накапливаются, кредит становится труднее выплачивать, и человек оказывается в непростой ситуации. Банк начинает сообщать о долге, угрожать судебным взысканием долга по кредиту, уверять, что такое развитие событий практически неминуемо.

Не бойтесь и не паникуйте. Даже в случае судебного разбирательства есть возможность договориться о более выгодных условиях, но до суда ситуация может и не дойти. Кредитору невыгодно проходить все стадии судебного процесса, так что оптимальный вариант для обеих сторон — договориться о разрешении ситуации мирным путем.

В частности, добросовестные коллекторские агентства, такие как ЭОС, предлагают множество программ, в ходе которых можно уменьшить сумму задолженности или организовать гибкий график выплат по индивидуальной схеме. Такое решение оптимально и для заемщика: не придется иметь дело с приставами и принудительным взысканием, чреватым арестом счетов и различными ограничениями.

Когда банк подает в суд

Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате. Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку.

Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать. Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.

Порядок судебного разбирательства

Многое зависит от того, какой кредит был взят и какова сумма задолженности. В целом процесс выглядит так:

• представители банковской организации обращаются в суд первой инстанции, в том числе к мировому судье;
• если судья выносит решение в пользу кредитора, инициируется исполнительный процесс. Подписывается исполнительный лист, который передают в ФССП — Федеральную службу судебных приставов;
• у заемщика есть возможность повлиять на процесс, попросить отсрочку или обжаловать решение, если на то есть основания.

После начала исполнительного процесса, если решение или судебный приказ не были отменены, заемщику дается 5 дней, чтобы согласиться добровольно погасить задолженность. Таким образом, приставы смогут удерживать до 50 % его ежемесячных доходов. Если же заемщик откажется, начнется процесс описи и конфискации имущества, которое впоследствии будет выставлено на торги.

Может ли банк получить решение в свою пользу без суда

Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей. Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ.

Это так называемый упрощенный порядок взыскания. Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение.

Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.

Что делать, если инициировано разбирательство

Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника. Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу.

Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения. Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд.

Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию. Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.

Как погашают задолженность через ФССП

Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом. У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности.

Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке. В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему.

Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен. Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.

Как не допустить визита приставов

• Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
• Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
• Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.

ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно?

Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает вопрос: а имеет ли банк на это право? На каком основании он требует полного погашения долга раньше срока, определенного договором? Особенно этот вопрос актуален, если вы видите, что вместе с суммой кредита и процентов в требование включены еще и штрафы, и пени.

Второй вопрос, на который надо ответить, получив требование банка о досрочном возврате кредита – а прекращает ли это кредитный договор? Потому что даже полное погашение вами суммы кредита может этот договор не прекратить. И у банка останется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с просрочкой возврата, то есть требовать договорные проценты, неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителям и т.д.

Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?

Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:

• при ухудшении финансового положения заемщика
• при изменении заемщиком места работы или места жительства
• если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
• если заемщик забирает из банка вклад

Поэтому, получив требование о досрочном возврате – напишите в банк запрос об основаниях такого требования. Если в качестве нарушения банк укажет на что-то из перечисленного, то такое требование явно незаконно. О своем несогласии досрочно возвращать кредит надо написать в банк, заявив о несоответствии требований банка законодательству РФ.

И даже тот факт, что такое основание может быть предусмотрено кредитным договором, не придает ему правового значения, поскольку договор не может противоречить требованиям законодательства. Параллельно свои возражения рекомендую вам отправить в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, попросив вмешаться и вынести банку предписание об устранении нарушений закона.

Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности

Получив требование банка о досрочном возврате кредита, прежде всего уточните сумму задолженности на дату получения требования. Эта сумма должна быть разбита на составляющие: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитов, сумму неустоек, суммы других платежей, если они есть. Понимая, что входит в состав требований банка, вы сможете оценить обоснованность этих сумм.

Это даст понимание, можно ли их оспорить.

Для этого надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.

Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита

Основная цель этого шага – выиграть время для понимания обстановки и своих финансовых возможностей. Надеяться на то, что вы получите реструктуризацию на устраивающих вас условиях вряд ли имеет смысл. Более того, возможно, что в реструктуризации вам банк вообще откажет.

Однако, открыто информируя банк о своей финансовой ситуации и выражая готовность идти на переговоры, вы остаетесь добросовестным заемщиком. Это имеет значение в перспективе для суда и для приставов.

В качестве образца заявления о реструктуризации кредита вы можете использовать заявление по одному из наших дел.

Заявление необходимо передать в банк в двух экземплярах, один из которых остается у вас с отметкой сотрудника о принятии (датой принятия и подписью).

Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит

Использование правовых конструкций как возможности не платить кредит – это не правовая авантюра. Это стратегия защиты своего права заемщиком.

На сегодняшний день основными способами легально не платить кредит являются:

1. Реструктуризация кредита
2. Выкуп долга у банка
3. Погашение кредита за счет страховой компании
4. Признание кредитного договора недействительным
5. Расторжение кредитного договора
6. Применение срока исковой давности
7. Банкротство заемщика

О законных способах не платить кредит вы можете прочитать здесь . Какой из этих способов выбрать – надо решать в каждой конкретной ситуации. Если вы затрудняетесь с решением сами – обращайтесь, мы поможем оценить ваши шансы.

Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора

Если вы уже ясно понимаете, что платить кредит в ближайшее время вам нечем – пишите заявление о расторжении кредитного договора, чтобы прекратить начисление штрафов за просрочки. Это важно, потому что иногда банки не ограничиваются только штрафами за просрочку платежей, а расценивают всю вашу просроченную задолженность как самостоятельный кредит. И тогда уже на него начинается начисление процентов.

Цель этого шага – продолжение переговоров. Пока вы ведете переговоры – вы контролируете ситуацию и можете видеть, что предпринимает банк. Намерен ли он идти в суд? Продал ли он долг коллекторам? Вы держите руку на пульсе ситуации, поэтому не скрывайтесь, будьте открыты, насколько это возможно.

Если же требования банка начинают досаждать и в дальнейших обсуждениях смысла уже нет – закрывайте переговоры и готовьтесь к судебному процессу.

Чтобы переговоры не были пустым звуком – направьте в банк проект соглашения о расторжении кредитного договора. В качестве образца можно использовать один из наших шаблонов. Впоследствии в суде все эти действия будут демонстрировать вашу добросовестность.

Шаг 5 – Готовиться к судебному процессу

Дело о взыскании кредита в суде может растянуться на ооочень долгий срок. Какой смысл? Возможно, изменится ваша финансовая ситуация. Возможно, действительно удастся признать договор недействительным в части и это позволит сильно сократить суммы, предъявленные для взыскания.

Как вести судебный процесс и какие варианты защиты выбирать – вы можете прочитать здесь .

Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита

Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.

Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.

В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.

Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.

Суды признали, что Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином. В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.

Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика. Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск. Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.

В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.

Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.

Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь.

Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.

Юридическая консультация по кредитам дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.

Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?

Банк выставил всю сумму к оплате

Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.
Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

• нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
• внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
• нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита.

Устное требование. Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит. Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили.

Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания. Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу.

Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.

Письменное требование. Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита. Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме.

Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка. В противном случае, будьте готовы к суду.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса.

Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.). Это сильный аргумент.

В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.