Просрочка по кредиту 1 день

По данным Банка России, каждый четвертый житель страны имеет проблемы с выполнением долговых обязательств и почти у каждого клиента была просрочка кредита на 1 день. Информация о том, что нужно делать, если просрочил кредит, позволит заемщику действовать так, чтобы и в дальнейшем сотрудничать с финансовыми организациями.

Что является просрочкой по кредиту

Для того чтобы установить, через сколько дней просрочки портится кредитная история, необходимо разобраться, когда она возникает. При подписании договора клиенту вручают экземпляр графика выплат по займу, где указаны сумма и дата каждого платежа до полного погашения задолженности.

1 раз в месяц деньги по кредиту необходимо вносить до дня, указанного в графике, если делать это позже — то это уже просрочка.

Причины просрочек

Мотив, по которому заемщик пропустил время выплаты, играет важную роль в поведении кредитной организации по отношению к должнику:

• Забывчивость клиента. Эта причина является самой популярной. Для того чтобы невнимательность не влияла на внесение платежей, многие банки автоматически перечисляют необходимую сумму, например, с зарплатной карты на кредитный счет.
• Изменение финансового состояния. Временные трудности, которые привели к невозможности оплачивать взятую ссуду, испытывают почти треть клиентов. Например, увольнение, длительный больничный, смерть члена семьи.
• Неправильное планирование бюджета. Некоторые клиенты не справляются с кредитной нагрузкой из-за роста цен.
• Просрочка платежа по техническим причинам. Она возникает, если не работает программное обеспечение банка и переводы по кредитным договорам не принимаются.
• Незнание способов оплаты долга. У заемщика отсутствует понимание условий возврата ссуды.

Виды кредитных просрочек

Любые задержки выплаты негативно отражаются на репутации клиента. Для того чтобы выявлять неблагонадежных граждан, существует система, дифференцирующая просрочки по кредитам.

По активности

Просрочка может быть однократной или многократно повторяющейся. Если часто нарушается график платежей, то в системе кредитной организации эта информация сохраняется как негативная. Этого достаточно для внесения заемщика в базу данных неблагонадежных клиентов.

По длительности просрочки

Банк всегда следит, насколько позже были внесены деньги по займу. Просрочка может быть краткосрочной, если фактическая оплата произошла не позже 90 дней от даты платежа. И долгосрочной, если сумма поступила с опозданием в 3 месяца и больше.

Чем дольше затягивается проблемная ситуация, тем выше шанс невозвратного кредита. Для клиента это означает, что чем дольше он не вносит деньги на счет, тем хуже будут последствия.

По размеру суммы

Возможна неполная оплата, когда клиент вносит денег меньше, чем указано в договоре. От размера просроченного платежа зависит размер начисляемой неустойки. Частично непогашенная ежемесячная сумма приведет к тем же последствиям, что и невнесение всего долга.

Срок передачи информации банком

По договору, оформленному между банком и бюро кредитных историй, всю информацию о клиенте необходимо передавать в течение 5 рабочих дней. Из этого срока вычитаются выходные и праздники.

1-3 дня

В такой ситуации будет звонок или СМС-оповещение с напоминанием об оплате. Возможно начисление пени, во всех организациях правила отличаются. Некоторые банки формируют пени с 1-го дня просрочки, эта информация отображена в кредитном договоре.

5-29 дней

В случае пропущенного платежа длительностью до месяца с клиентом связывается сотрудник и выясняет причину, согласует дату внесения задолженности. Неустойки начисляются ежедневно фиксированной суммой или процентом от просрочки в соответствии с кредитным договором. При оплате необходимо будет внести деньги, учитывая начисленные пени.

От месяца до трех

Просрочка на такой срок у банка называется «проблемная задолженность». У крупных кредитных организаций есть отдел по работе с подобными клиентами. Сотрудники этого офиса связываются с заемщиком по телефону или выезжают на место жительства для того, чтобы выяснить обстоятельства просрочки и предложить пути решения проблемы с выплатой.

Необходимо сотрудничать с банком, чтобы прийти к компромиссу и неуплата не привела к более жестким мерам по отношению к должнику.

Влияние на кредитную историю

Чтобы понять, через какое количество дней просрочки кредитная история становится испорченной, необходимо знать, каково ее влияние на рейтинг заемщика. Если оплаты не было более 90 дней, шансов получить новую ссуду в любом банке крайне мало. Клиент с задолженностью сроком от 1 до 3 месяцев тоже получит отказ по кредиту.

Если была однократная просрочка от 5 до 29 суток, могут применить дополнительные проверки, например, места работы. Платежи, внесенные позже на 3 дня, не влияют негативно на кредитную историю, но учитывается кратность такого нарушения.

Как действовать при наличии просрочки

Если нет возможности внести всю сумму начисленного платежа, то необходимо перевести хотя бы часть денег и оповестить о сложившихся обстоятельствах банк. Следует объяснить причину просрочки и указать предполагаемые сроки ее устранения. Если невозможна оплата в ближайшем будущем, то об этом нужно сообщить.

Необходимо работать вместе с сотрудниками банка над решением проблемы.

Пролонгация платежа

Возможно уменьшение ежемесячного платежа, но тогда увеличивается период кредитования. Такая процедура проводится при изменении финансового состояния заемщика, например, длительная болезнь, увольнение. Для операции банк потребует документы, подтверждающие уменьшение доходов клиента.

Это могут быть справки из больницы, службы занятости. Пролонгация платежа проводится при наличии пакета документов. Но необходимо учитывать, что с увеличением срока кредита, возрастает и итоговая сумма выплаченных по нему процентов.

Реструктуризация долга

Это изменение условий возврата кредита для того, чтобы облегчить выплату задолженности для клиентов, попавших в трудную жизненную ситуацию. Банк, как и заемщик, заинтересован в полном погашении ссуды, а реструктуризация направлена как раз на своевременный расчет. В комплекс мер входят уменьшение ежемесячного взноса, отсрочка платежей, замена валюты, сокращение процентной ставки по кредитному договору, списание неустойки.

Возможно применение нескольких видов процедур одновременно. Например, уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредита.

Рефинансирование кредита

Многие банки предлагают взять новый заем, чтобы погасить действующий. Это и есть рефинансирование. Таким образом меняется кредитор, а вместе с ним и условия возврата.

Сейчас возможно погашение нескольких ссуд из разных финансовых организаций, оформив один новый договор. Это удобно: необходимо перечислять один взнос вместо нескольких в разные даты, уменьшается ежемесячный платеж и процентная ставка на рефинансируемые кредиты ниже.

Обращение в суд

Банки обращаются в суд, только если, учитывая временные и денежные затраты на судебные разбирательства, это становится экономически оправданным. Минимальная сумма на практике равна 50 000 руб. В зал заседания попадают клиенты, у которых просрочка по ссуде более 3 месяцев.

В 90% случаев удовлетворяют требования кредитной организации и заемщика обязывают выплатить всю сумму задолженности перед банком. Если решение суда не будет исполнено, то возможен арест на имущество.

Реализация имущества в счет оплаты долга

При нехватке денежных средств для оплаты займа допускается передача кредитору своей собственности. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость, транспорт, оборудование, материалы, сырье и готовая продукция. Существуют 3 способа подобного расчета:

• Залог имущества и его дальнейшая продажа. Это может произойти, если кредит оформлялся изначально с таким обеспечением. Вещь выставляется на торгах и вырученными деньгами погашается задолженность.
• Арест собственности и его последующее отчуждение. Применяются по решению суда, тогда имущество будет передано приставам до его реализации. А после продажи сумма вносится на счет истца.
• Передача собственности на добровольной основе. В этом случае имущество оценивается по рыночной стоимости, максимальное расхождение с ней составляет 20% в большую или меньшую сторону.

Длительность хранения данных в базе банка

Бюро кредитных историй оперативно получает сведения от банков о займах, платежах по ним и наличию просрочки. Хранится эта информация в течение 10 лет с даты последней активности. Но если у клиента была просрочка 9 лет назад на 2 месяца, то это не значит, что придет отрицательное решение по заявке.

На практике кредитные организации чаще просматривают информацию о заемщике за последние 3-5 лет.

Просрочка платежа по кредиту на один день

Когда человек берёт деньги у банка в форме классического кредита, прибегает к рефинансированию или оформляет кредитную карточку, как правило, он акцентирует своё внимание на процентной ставке. Очень мало кто детально изучает договор, вчитываясь в каждый пункт и просматривая каждое слово, зачастую читают по диагонали, полагаясь на порядочность финансовой организации.

Однако после подписания договора человек обязан не только выплачивать деньги с процентами, но и строго придерживаться графика выплат и не отклоняться от него ни на день. И этот вопрос весьма актуален, потому что иногда задержки могут случаться не только из-за неорганизованности кредитополучателя, но и по независящим от него причинам.

Виды просрочек и штрафы

Бывают ситуации, когда деньги внесены без опозданий, а зачисление происходит с небольшой задержкой. И это вызывает немалую обеспокоенность добросовестных и пунктуальных клиентов. Они переживают, как просрочка хотя бы на одни сутки повлияет на их кредитную историю.

Финансовые организации действительно весьма серьёзно относятся к тому, чтобы платежи выполнялись регулярно и вовремя. Конечно, мнение банка не изменится кардинально, если у вас будет просрочка по платежу на один день, но если это станет явлением постоянным, то отношение к вам поменяется. Но заплатить штраф за пусть и небольшую просрочку всё же нужно будет.

Рассмотрим такую ситуацию более детально.

Если просрочка небольшая по времени, то обычно банк называет её технической. Платёж на самом деле может задержаться где-то в пути и не добраться до банка по технической причине. Случается это частично и по той причине, что финансовые организации принимают платежи по займам через собственные кассы и специальные устройства, а также кассы и устройства партнёров или даже и не партнёров вовсе.

Однако, обеспечить отлаженную и бесперебойную работу чужих банкоматов, терминалов и других устройств банк, конечно, не может. Поэтому банк всегда предупреждают своих клиентов, чтобы те не откладывали выплаты до последнего момента, т.к. они могут сделать вовремя платёж, а вот дойти он может и не вовремя.

Повлияет ли короткая просрочка на кредитную историю?

Насчёт кредитной истории, маловероятно, что она ухудшится из-за коротких задержек. Даже самые строгие банки спокойно смотрят на задержки, которые не превышают пять дней. Большинство организаций даже может нормально относиться к задержкам до одного месяца.

Очень важно, конечно, как часто такие задержки происходили, если разговор идёт не о постоянных задержках, то банк не будет сурово наказывать за такие проступки.

Чтобы избежать неприятных моментов в будущем, обращайте внимание на график платежей, прежде чем приступить к оформлению кредита. Очень важно, чтобы он совпадал с поступлением денег. Потому что вполне очевидно, что если зарплату вы получаете на пару дней позже, чем надо сделать выплаты, у вас постоянно будут просрочки платежей по вашему займу.

Ведь далеко не все имеют деньги в запасе, которые можно использовать для взносов.

Что касается наказания за несвоевременные поступления денег от кредитополучателя. Так сложилось, что сумма штрафа зависит от суммы, которую задолжали, а также учитывается количество дней, которые должны.